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来源：金融时报
正在还房贷的小火伴留意了，往年1月1日起，得多人的月供要降了！
去年一年，存款市场报价利率（LPR）屡次降落利好“房贷一族”，在一定水平上增加房贷收入。作为住房典质存款利率的定价基准，5年期以上LPR备受大家的关注。
去年以来，我国LPR曾经降落3次，其中5年期以上LPR共降落35个基点。另外，存量公积金存款也于1月1日从新定价，部份还贷者可享用“两重利好”。
哪些人能够少还房贷？详细能省多少钱？你的月供变没变？让咱们一同来看！
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发问：
甚么是重定价日和重定价周期？
回答：
金融时报记者：重定价日，就是您与银行商定的利率调剂的日子。集体房贷的重定价日个别是每一年的1月1日，或者每一年与存款发放日对应的日期（简称“对应日”）。在这一天，房贷利率将以重定价日比来一个月相应期限的LPR为新的基准进行从新定价。
重定价周期，就是从本次重定价日到下次重定价日之间的时间长度。重定价周期最短为1年，最长为合同期限。大部份购房者选择的重定价周期为1年，这样能够及时享用到利率上行所带来的利息优惠。
发问：
LPR降落会如何影响消费者的房贷？
回答：
招联首席钻研员董希淼：LPR是存款的定价基准，LPR降落整体上有助于疏导存款利率上行。房贷利率由LPR和加点两部份组成，因为绝大少数集体住房存款以5年期以上LPR作为定价基准，2022年5年期以上LPR降落35个基点，即房贷利率从“4.65%+加点”调剂为“4.3%+加点”，无力地推进房贷利率升高，加重了居民住房消费担负。
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对新增房贷而言，间接以LPR作为定价基准，假如银行不进步加点（目前状况下银行进步加点的可能性较低），房贷利率相较上年将显著升高。
对存量房贷而言，假如选择浮动利率，房贷利率将在重定价日之后下调。由于较多房贷以1月1日为重定价日，实际上少数房贷利率曾经下调，居民房贷收入的压力正在加重。
发问：
我的房贷利率重定价日为1月1日，这之后我的房贷会有甚么变动，能省多少？
回答：
金融时报记者：以北京地域为例，目前，北京地域银行履行的是首套房商贷利率在5年期以上LPR根底上，下行55个基点；二套房商贷则是下行105个基点。1月1日重定价后，北京首套集体住房商贷的利率为4.3%加55个基点，即4.85%；二套住房商贷利率为4.3%加105个基点，即5.35%。
那末，到底能省多少钱？以北京地域为例，若用户以后商贷100万元，还款期限25年，等额本息还款，经记者计算，因为2022年5年期以上LPR共降落35个基点，1月1日重定价后，首套房月供可少还204.18元，25年总体增加利息收入约6万元。二套房月供每个月可少还209.26元，25年总体增加利息收入约6.3万元。
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发问：
为何我的房贷还没变？
回答：
金融时报记者：假如你的房贷选择的是固定利率，那末5年期以上LPR降落对你没有任何影响，利息收入仍旧不变。
假如你没有选择以1月1日为重定价日，而是以每一年与存款发放日对应的日期（简称“对应日”）为从新定价日，本次你的房贷利率也不变。然而不必焦急，到了对应日，你的房贷利率也会调剂。例如，重定价日为4月5日，自4月5日起，你的房贷利率将调剂为“3月份五年期以上LPR+加点”。
发问：
1月1日起，公积金存款利率怎么变动？
回答：
金融时报记者：中国人民银行抉择，自2022年10月1日起，下调首套集体住房公积金存款利率0.15个百分点，5年下列（含5年）和5年以上利率分别调剂为2.6%和3.1%。第二套集体住房公积金存款利率政策放弃不变。
关于2022年10月1往后新请求或尚未放款的首套集体住房公积金存款，利率按调剂后履行。
而2022年10月1日前已发放的存量住房公积金存款，利率于2023年1月1日起进行调剂。
招商银行某支行客户经理：因为2023年1月还的是2022年十二月的住房公积金存款，公积金存款利率下调在2023年2月的还款中才会体现，届时购房者的还款额将根据下调后的3.1%来计算。
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调剂后能省多少钱？
若公积金存款期限为5年及下列、公积金集体住房存款100万元、还款期限5年，1月1日调剂后，利率降落0.15个百分点至2.6%，月供额将从以前的17857.81元增加到17791.49元，增加了66.32元。整个本息将增加约7600元。
若公积金存款期限为5年以上、公积金集体住房存款100万元、还款期限25年，1月1日调剂后，利率降落0.15个百分点至3.1%，月供额将从以前的4873.16元增加到4794.29元，增加了78.87元。整个本息将增加23661元。
发问：
商贷+公积金存款组合是否能享用“两重省钱”？能省多少？
回答：
金融时报记者：关于首套房存款中，能享用“两重省钱”的存量房贷，以北京地域用户为例，在等额本息计算形式下，假定以后存款组合为：商贷100万元+公积金集体住房存款100万元，还款期限均为25年，那末2023年1月1日起，算计月供可少还283.05元，25年总体增加利息收入约8.5万元。
发问：
将来房贷利率还会持续升高吗？
回答：
招联首席钻研员董希淼：在以后房地产市场依然较为低迷的配景下，“因城施策反对刚性和改良性住房需要”“推进集体消费信贷本钱”“做好新市民、青年人等住房金融办事”都是政策面重复强调的重点，也是下一步发力的重点。预计往年将持续发力加重居民住房消费担负，进一步激起居民住房消费需要，增进房地产市场安稳安康开展，更好地推进微观经济稳步恢复。 |
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