消费贷，提前还款有点难

海山雪

以后，不只房贷提前还贷难，消费贷想提前还款也没那末容易。
日前，裁判文书网披露了一则民事裁决书，95后女孩尚某，曾向捷信消费金融无限公司（下称“捷信消金”）请求存款4.3万元，在还了两年之后，且已还本金4万多的状况下，感觉利息过高，尚某想提前还款，但是，却被捷信消金回绝了，单方由此发生矛盾。
不只是捷信消金的客户尚某，以后泛滥消费者都遭受了无奈提前偿还消费存款的状况。市界在黑猫投诉平台搜寻“消费贷，提前还”症结词，共有6860条投诉记载。
与其余存款类型比拟，消费存款属于利率高、坏账危险较低的优质资产，关于放贷机构而言，损失这么一块“肥肉”，天然是不肯意的。
提前还贷有点难
裁决书显示，2018年1月6月，尚某向捷信消金请求了消费存款4.3万元，分54期偿还，每期还款1710.61元，月存款利率为2%，但是，月利率乘以十二个月，并非终究的年利率。
除了月存款利率，需求领取的本钱还包罗月客户办事费率0.143%，月存款办理费率0.808%，折算年化综合息费率达到了36%，此外，尚某每个月还要还月客户保障办事包手续费77.83元，月灵敏还款办事包费15元。
单方的合同显示，2018年2月起，每个月16日为还款日，至2022年7月16日还清。假如尚某没有根据合同进行还款，从逾期之日开始算，对逾期未偿还的金额将根据请求表中载明的利率上浮50%计收罚息，直至了债一切欠款为止。
在根据商定偿还借款本息及办事费25期之后，也就是2020年2月25日，尚某以为利息过高了，就要求提前还款，然而，捷信消金没有赞成。之后，尚某就住手了还款。截至2020年2月25日，尚某还有残余存款本金28279.28元及利息未能按商定期限偿还。
终究，捷信消金向河南省灵宝市人民法院提起了诉讼。
“借款后，我曾经偿还了4万多元，借款利息过高了，当初我至多再给被告偿还10000元。”尚某辩称。
市界查问黑猫投诉平台发现，不少用户投诉称在请求提前偿还消费存款时遭到了阻遏，这外面的存款机构不只包罗消金企业，还包罗城商行。
2月16日，有用户在黑猫投诉平台对哈银消费金融提起了投诉，理由为他想提前还款并登记账户，但是，他试了两天都始终显示还款失败，而且客服电话也打欠亨，这位用户疑心，“是哈银消费金融无意不让客户提前还款？”该用户涉诉金额为十二000元。
与此同时，南京银行的消费贷用户想提前还款也其实不容易。3月14日，一名用户投诉了南京银行鑫梦享产品，他表现，在守旧鑫梦享产品以前说好的半年之后能够提前还款，然而软件里曾经没有提前还款的功用了，给客服打电话发送提前还款步骤，软件一样不反对。该用户涉诉金额为4.56万元。
据悉，南京银行鑫梦享是一款消费贷产品。
南京银行鑫梦享提前还款的话，是需求领取相干守约金的。市界在南京银行官网鑫梦享版面常见问题下看到，对于“提前结清会发生额定费用吗？”中，南京银行回复表现，诚易贷（线下版）、购易贷业务管理提前还款需求领取残余本金、残余本金5%/1%的守约金（还款形式等额本息/等额本金为5%，一次还本为1%）以及截至操作提前还款前的利息；诚易贷（互联网版）业务管理提前还款需求领取残余本金5%的守约金。

▲（图源/南京银行官网）
与此同时，市界查问失掉，在中国银行、中国建立银行、农业银行等APP中，都明白规则，是能够提前偿还消费存款的。其中农业银行强调，“提前还款不收取守约金，整个提前还上需本息一同还。”
市界讯问中国银行客服得知，以后，中国银行消费贷“中银e贷”是反对提前还款的，还款包罗部份本金提前还款和全额本金还款。偿还部份还款的话，客户只需输出所需偿还金额，零碎会自动计算截至提前还款日发生的利息，未出借部份的存款本金及利息将在提前还款时扣收。
按照中国银行客服的说法，假如客户提前还中银e贷的话，是能够提前还款且无需守约金的。

银行难舍优质资产
银行之所以“回绝”用户提前偿还消费贷，利率高、不舍优质资产是其次要缘故。
中国企业资本同盟副理事长柏文喜告知市界，“消费贷是守约率较低而收益较高的存款业务，假如存款人提前还款除了会形成放款机构的利息支出损失以外，也会打乱其资金支配方案。”
那末消费贷利率究竟有多高呢？以上述捷信消金和尚某为例，尚某共向捷信消金借款4.3万元，分54期偿还，每期还款1710.61元计算，以此计算，尚某虽然只借了4.3万元本金，但最初要还的利息将近5万元，利息远超过本金。
除了存款年利率较高以外，本息计算形式的繁杂也是银行不想用户提前还贷的一个缘故。

▲（图源/视觉中国）
广科征询首席战略师沈萌向市界解释称，“金融机构设计的存款产品是依据一定的数学计算公式，斟酌到折现和摊销等各种要素，并非个别消费者以为的本金和利息简略组合，一旦用户提前偿还本金就破坏了计算公式的条件，关于金融机构来讲就需求从新计算本金和利息的偿还支配。而这类从新计算波及的要素繁杂，本钱关于单方来讲都很高。”
然而关于金融机构回绝用户提前还贷的行动，光大银行金融市场部微观钻研员周茂华以为，“这个需求看单方现在签署的消费贷合同，有没有明白规则提前还贷条款，假如有，金融机构回绝消费者提前还款行动是不妥的。”
周茂华表现，不同时代的消费贷利率是与过后微观经济、市场资金价钱，以及消费贷市场供需等方面非亲非故，在这类状况下，无论是放贷的金融机构，仍是消费者本身，都需求尊敬契约。
以后，国度机构关于消费贷提前还贷状况，也并无设置相干法律规则。北京恒略律师事务所王芳丽律师告知市界，“消费贷属于私法畛域的问题，受民法调剂，除了利率不克不及超过法律规则的最高限额定，其余的内容次要看合同商定。”
像尚某和捷信消金，因为单方借贷瓜葛受法律维护，终究，法院裁决尚某偿还捷信消金存款本金28279.28元及利息，利息以未偿还本金为基数，其中2020年5月21日至2020年8月按月利率2%计算，2020年8月20日起，按起诉时全国银行间同业拆借核心发布的同期存款市场报价利率的四倍计算，直至还清。
2020年8月20日，全国银行间同业拆借核心发布的一年期存款市场报价利率为3.85%，四倍即为年利率15.4%。
关于消费者而言，在请求消费存款时，也需郑重，子细勘查条例，不成自觉请求消费存款，如的确需求请求消费存款，周茂华倡议，“也要看相干条款是不是明白规则能够提前还款等。”
在相干规则明白能够提前还贷的状况下，假如遇到放贷机构回绝提前还贷申请，“消费者也需与放贷机构敌对协商解决，不然，消费者要怯懦拿起法律武器保卫本人的正当权利。”柏文喜称。
作者 | 周梦婷
编纂 | 韩忠强

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