36氪钻研院 | 2023年中国长护险开展洞察讲演

命运

“两会”期间，作为社会热议话题的民生与养老遭到诸多代表及委员的高度关注。其中，以“保险+养老”模式扩散老年群体及相干家庭“因病致贫、因病返贫”危险，被以为是纾解养老困难的无效金融伎俩。长时间护理保险这一聚焦老龄人口失能的险种，也成为各代表提案的重点内容。长时间护理保险，部份地域又称长时间照护保险（下列简称“长护险”），是以互助共济形式筹集资金、为长时间失强人员的根本糊口照料和与之亲密相干的医疗护理提供办事或资金保障的社会保险。对中国保险业和参保人员来讲，长护险仍为处于开展初期的险种。但是，在咆哮所致的老龄化浪潮和不停增多的老龄失强人群配景下，探究合适中国特色的长护险体系已成了无奈无视的社会性命题。

普惠金融模式，减缓由失能带来的长时间照护危险
目前，我国长护险由政府主导，被以为是医疗、养老等以外的社会保险“第六险”。互助共济和失能危险掩盖是长护险的两大首要特点，抉择了其作为社会保险的普惠属性及其与“五险”的基本区分。互助共济的筹资形式准则上象征着责任共担、危险共担，具备普惠金融特性；而失能危险掩盖则划定长护险的保障规模为失强人群，即经过照护伎俩维持人体根本性能形态，区分于掩盖疾病医治与痊愈的根本医疗保险。
我国对长护险轨制的正式探究源于2016年，政策与社会需要成为驱动长护险进一步开展的次要要素。
（1）国度政策疏导长护险试点落地，中央政策确立差别化试点内容
2016年，人社部正式公布《对于发展长时间护理保险轨制试点的指点意见》，上海、广州、青岛等15城率先发展长护险试点任务，探究中国特色长护险政策体系，标记着我国政策性长护险正式试点落地。2020年，国度医保局和财政部出台《对于扩张长时间护理保险轨制试点的指点意见》，扩张长护险试点规模，并针对保障规模、筹资形式等做出指点性框架。在国度政策的指引下，各地接踵出台差别化长护险试点政策，结合各地支出程度、物价程度、老龄化现状等，明白包罗失能等级评定、缴费渠道、保障金支付等在内的详细试点履行规范。同时，为构建多档次长护险保障体系，我国政府激励商业性保险参预长护险经办，并出台相干政策，以强化对商业保险参预长护险行动的监视。

（2）老龄化加剧配景下，长护险扩散“一人失能，全家失衡”危险
国度统计局数据显示，截至2022年底，我国65岁及以上人口达2.098亿人，占全国人口的14.9%。随老龄化趋向而来的，还有失强人群的扩张。2015年，按照中国第四次城乡老年人糊口情况抽样考察，我国失强人口总数达4,063万人，占老年人口的18.3%。按照中国老年学和老年医学学会预计，这一数字在2025年或回升至7,279.22万，并于2030年破亿，失强人群的照护问题日趋凸显。
与此同时，跟着我国总体生养程度降落和家庭小型化趋向的深化，传统的家庭外部代际照护的模式难认为继，“一人失能，全家失衡”的危险，为相干家庭带来心思、经济与精神上的三重担负，社会性养老照护体系亟待建设。作为扩散由失能诱发长时间照护危险的长护险，适应家庭对养老照护的保障需要，是社会养老体系的首要一环，逐步成为应答人口老龄化、补齐社会保障短板的无效金融伎俩。

政策性长护险探究进行时，商业性长护险面临较大供需缺口
相较美国、日本、德国、法国等保险行业较为成熟的国度，我国无论是政策性仍是商业性长护险均起步较晚，处于长护体系及产品办事探究初期。
（1）政策性长护险：各地试点逐步深化，但掩盖面仍待扩张
参保人数：国度医保局数据显示，2021年，49个试点城市参保人数总计1.45亿人，基金支出260.6亿元，享用待遇人数108.7万人，基金收入168.4亿元。能够看到的是，政策性长护险人均保费为180.9元，人均收入1,291元，领取程度总体偏低。

筹资渠道：长护险基金来源包罗医保兼顾基金、财政补贴、集体/单位缴费及其余如福彩公益金、社会性捐助等。不同试点城市在筹资渠道的选择上呈现出一定的差别性特点。广州、天津等地以医保基金结余作为独一保费来源；其余试点区域则多采用“医保+集体/单位缴费”或“医保+政府补助+其余”等“医保+”筹资模式。无论哪类模式，均以医保兼顾基金作为长护险的首要资金来源。
筹资类型：1）定额缴费：试点区域依据各地现状自行制订差别化缴费金额，如宁波规则本市参保人员每一年交纳额度为90元/人，而这一金额在北京市石景山区则为140元/人；2）定比缴费：按比例缴费模式，缴费基数和缴费比例由试点地域制订，如上海以职工医疗保险兼顾基金作为基数，缴费比例为0.5%；3）混合缴费：针对不同类型参保人员，同时采用定额和定比两种模式，如长春市规则退职人员以根本医疗保险基数的0.1%进行交纳，退休人员则每个月需领取2.78元固定保费。
领取规范：试点各地次要经过失能等级及照护形式两类确立领取规范。针对失能等级的断定，大部份城市环抱巴塞尔指数，从洗漱、穿衣、进食、挪动等多项维度权衡根底糊口才能，从而划分轻、中、重等不同失能等级。而照护形式则次要包罗上门居家照护、机构照护、社区照护等。不同失能等级及照护形式，其领取规范也不尽相反。
（2）商业性长护险：近万亿需要缺口与繁多产品供应的矛盾仍存
跟着政策性长护险试点的逐步深化，国度与政府愈发意想到老龄社会下失强人群及相干家庭对比对于护及办事需要的多样性及片面性，强调建设多档次长护体系的首要性与须要性，疏导商业保险企业提供安康保险、安康办理、医疗办事、长时间照护等广掩盖、多维度的商业长护险产品。
事实上，市场关于商业长护险的需要存在微小缺口。按照保险行业协会及瑞士再保险测算，2021年我国城镇地域对银发群体长时间护理办事总需要约为1.4万亿元，而由家庭收入和政策性长护险及补助构成的保障端却不到5,000亿元，存在9,217亿元缺口。近万亿的保障缺口，留给商业性长护险宽广的想象及开展空间。

但是，反观我国商业性长护险市场，仅有百余款相干产品，不只与其余类型保险产品数量相去甚远，并且产品同质化景象凸起，少数产品只提供护理金给付责任，未提供与失强人群需要更加契合的护理办事，保障规模依旧无限。从保费层面来看，2021年，我国商业长护险保费为132亿元，仅为同期安康险保费的1%。能够说，我国商业性长护险无论是产品丰硕水平仍是浸透率均存在较大的增长空间。

长护险久远开展道阻且长，多方参预踊跃应答各类应战
现阶段，我国临时造成政策性为主、商业性并存的长护险开展模式。而将来，是参考美国和法国市场建设以商保为主的模式，仍是鉴戒日本及德国教训造成社会保险为主的模式，亦或是采用“社保+商保”并行伎俩，则仍待进一步探究。但无论政策性仍是商业性长护险，其实际运转中均面临诸多应战。
（1）政策性长护险面临筹资与照护办事供应两大应战
筹资渠道繁多：动态视角下，以后，大部份试点城市依赖医保基金作为长护险次要筹资渠道。但是，医保和长护险在保险功用、保障规模、危险抵挡等维度存在较大差别，理当完成独立核算和独立筹资。长护险对医保基金的适度依赖，不只缩小了后者的收支均衡压力，并且无奈充沛发扬“第六险”对减缓老龄化窘境和转移失能相干危险的作用。而从长时间及静态角度来看，受险种本身特点影响，特别是跟着社会均匀失能周期的延伸，长护险前期给付压力将继续扩大。以社保为中心且较为繁多的筹资渠道显然无奈完成本钱的全掩盖和知足掩盖群体的参保需要。
照护办事供应缺乏：失强人群的照护办事是长护险的开展重点，但实际上，因为薪酬福利、职业开展、社会认等同多要素印象，专业护理人员，特别是拥有医休养护结合技巧的长时间护理人员非常紧缺。初步测算，我国养老护理人员缺口超500万人。一边是日趋增长的照护需要，一边是人员和高品质办事供应的缺失，长护险的长时间安康开展难题重重。
（2）商业性长护险：数据缺失，高品质普惠产品设计难
我国长护险起步较晚，致使相干数据积攒缺乏，包罗失能产生率及继续时间、痊愈几率、保单续约率等。数据缺失，叠加我国失能群体范围扩大、将来医疗照护价钱的颠簸和通货收缩等要素，体当初商保精算环节，往往象征着较高的保费，且产品责任也次要以现金给付为主，而无视了照护办事的掩盖。高额保费和办事内容的缺失，偏离政策搀扶初衷，更无奈释放长护险的真正价值。
老龄化社会对康养照护的强需要，为长护险指明了宽广开展的前景。但是，筹资、定价、保障规模等多重应战，妨碍长护险的安康可继续运转。能够看到的是，政府、商业保险公司、科技企业及康养照护机构均深度参预长护险理论中来，多方协同，以更好驾驭长护险开展机遇。

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