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澳洲金融时报：HECS债权是如何收缩的？ 要不要帮孩子/家人延迟还清这一笔债？
在高通胀的澳洲，假如你有才能和欲望帮忙孩子或者家人提早归还他们的先生债权（HECS），那末这极可能有助于添加全部家庭的财富。
由于近几十年来澳洲的通货收缩不断较低，很多人的HECS并未成为大成绩。
但是，自2022年通胀激增以来，你应当将其归入本日的家庭财富计划中，不要比及2024年6月的再次指数调剂了。
虽然很少有SMSF的人有HECS债权，但他们大少数人的子女或孙子孙女都多少有一些。
作为上一辈，他们都希望经过帮忙子弟和全部家庭完成财富最大化，帮忙家人在困难时期获得提高。
当孩子们读完书，假如有高起薪或做自愿性地延迟还HECS，那末就意味着，他们的HECS债权在八年内归还终了。
假如孩子的起薪较低，那末他们就需求14年才干归还完HECS，而大部份的钱都会用在指数化本钱上。
让我们廓清混杂的术语（专着名词）。
1989年，联邦政府取消收费读大学方案，制定和引入的初等教育存款方案（Higher Education Contribution Scheme，HECS）。
从此当前，澳洲人到他们大学毕业时，多少都会欠下HECS债权。
2003年，联邦政府再次修订HECS方案，扩展并更名为初等教育存款方案（HELP，Higher Education Loan Program，）。
HELP吸收了HECS，正式更新为HECS-HELP，但HECS的称号依然被大家承受并运用。
最新的澳洲税务局统计数据显示，有三百万澳洲人共欠下了744亿澳元的HECS债权，均匀每人负债24,700澳元。
到2023年6月1日为止，这笔债权增长了53亿澳元（指数增长7.1%）。
要检查你的详细HECS债权是多少，请检查你的myGov账户。
在2023-24年，假如你的支出到达51,550澳元，你就需求强迫性地归还HECS（这也是指数调剂的，但运用的是不同的办法，在2023-24年增长了6.6%）。
你也能够自愿做额定的HECS供款来归还（27%的毕业生这么做）。
重要的是，HECS债权特地设计为扫除传统的利息。相反，每一年6月1日，未归还的债权将依照通货收缩进行指数化下跌。
在过来一段很长的工夫，澳洲的通胀长时间坚持在历史低位，HECS债权的增长速度比商业利率要慢，不外，如今曾经开端大幅下跌。
自2022年以来，大学毕业生的处境变得更糟，由于他们的债权复利增长更快。
2022年的指数化增长是3.9%，2023年就猛涨到7.1%，估计在将来几年将坚持在5%到6%之间。
联邦财政部长Jim Chalmers对这个成绩轻描淡写地说，这是普通的指数调剂，在付款和压力方面，你的薪水进步了，归还金额也就会添加。
但是，成绩在于工资并没有增长7.1%，乃至远远达不到这个比例。
毕业生的首要开支（租金、食品、交通费等）也飞速下跌。
复利的HECS债权还减弱了大学毕业生的房屋存款才能。
据澳洲税务局称，一个普通毕业生需求5.6年的工夫才干赚到足够归还强迫性HECS款项的支出，他们通常需求9.5年的工夫来偿清债权。
我们需求斟酌更长时间的复利影响。
关于2022年均匀HECS债权为24,700澳元的毕业生来讲，他们的债权将被指数化五次，到2028年他们开端归还时（5.6年后），添加了31%，到达32,500澳元。
这假定通胀率在2024年降落到6%，在2025年降落到5%，到2026年降落到4%。
那末，你应当在经济上帮忙他们吗？
我们来看三种状况：
毕业生1以65,000澳元的薪水和35,000澳元的HECS债权开端；
毕业生2和毕业生1相反，但每一年自愿归还4,000澳元；
毕业生3以130,000澳元的薪水和70,000澳元的HECS债权开端。
一切的薪水每一年增长4%，而通胀率在四年内从7.1%降落到4%，然后坚持不变。
在一切三种状况下，每一个人在毕业时都赚到了足够的钱，开端立刻归还强迫性的HECS还款。
高起始薪水或做自愿奉献的益处是不言而喻的。在两种状况下，债权在八年内就归还终了。
关于高薪毕业生，指数化只占归还金额的12%。
关于进行自愿归还的毕业生，这一比例是15%。比拟之下，毕业生1需求14年才干归还HECS债权，指数化占归还金额的28%。
高起薪或自愿捐款的益处是不言而喻的。
直到比来，有关父母和祖父母是不是帮忙他们的晚辈，成绩都很复杂：经过提早领取他们的HECS节省2%的指数化或本身投资并赚取 6%？
假如HECS的债权增长迟缓，那末本身投资更划算。
今天，状况大不相反，特别是在高通胀的澳洲。
所以，关于家庭来讲，假如你有才能并且希望帮忙子弟提早归还先生存款，这将是一种可行的战略。
这不但有助于加重他们的财务担负，还能够有助于添加全部家庭的财富。
为此，家庭需求提早计划，并斟酌这类债权能够对家庭财富的长时间影响。
由于一旦债权开端复利增长，便可能致使担负愈来愈重，从而影响到家庭财富的积聚和保值。
在高通胀的环境下，这一战略的意义能够会更大。
由于这样可以免债权的指数增长，从而无效地节-俭本钱并维护家庭财富。
同时，也有助于加重孩子们当前终身的生活压力，使他们可以更好地专注于本身的事业开展和生活质量的进步。
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来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... raduate%20in%202022,4%20per%20cent%20by%202026.
Tim MackayContributor
Jun 20, 2023 – 5.00am |
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