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澳洲金融时报：HECS学债行将获减免，这些信息你不成不知
联邦工党政府正在兑现竞选许诺，将学费债权增添20%，这也无望提升许多人的借贷才能。
26岁的柯克比（Stella Kirkby）说：“我那笔（大学）债权几乎是个败兴鬼”，她于2021年毕业于麦考瑞大学（Macquarie University），目前还欠着2.6万澳元的延期学费。
因而她表示，很快乐听到工党正实行竞选许诺，将初等教育存款方案（HELP，通常也被称为HECS）的债权增添20%。
柯克比说：“我不断在倒数这项政策什么时候实行”。
HECS债权将产生甚么变化？
相干立法已于本周三提交众议院。
支持党同盟党已表示支持该办法，几近可以确保它在参议院取得经过。
不外由于议会日程紧张，这项立法能够还需求几周工夫才干终究经过。
柯克比是澳洲三百万名将从这项政策中受害的人之一。
该政策将减免总额约160亿澳元的HECS债权。
她的债权将增加5200澳元，接近总理阿尔巴尼斯所提的均匀节省额5500澳元。
一旦立法失效，澳洲税务局将对截至2025年6月1日还没有还清的HECS债权一次性减免20%。
这项变化如何影响债权的指数调剂？
虽然HECS债权不收取利息，但每一年会按照通货收缩进行指数调剂，详细比例取决于当年的全体经济状态，并于每一年6月1日失效。
本来估计本年6月1日失效的指数调剂，将在20%减免实行后再计算。
过来，指数调剂通常在2%到2.5%之间，与通胀率同步，2025年的指数为3.2%，但在2023年，通胀一度接近8%，HECS存款本应按7.1%进行调剂。
大众激烈支持这类状况对经济紧张的千禧一代和Z世代的影响，这鞭策了政策的改动。
从那时起，HECS债权的指数调剂基于消费者物价指数（CPI）或工资价钱指数（WPI）中较低的一个。
按此规则回溯调剂后，2023年的指数调剂降至3.2%，2024年为4%。
由于指数调剂发生的“利息”绝对较低，HECS债权长时间以来不断被以为是还款优先级最低的债权之一。
Verse Wealth的财务参谋福德汉姆（Ellie Fordham）说：“在通胀极高之前，先生存款是你能具有的最廉价的债权之一”。
但Fox & Hare的结合开创人兼财务参谋海尔（Glen Hare）指出，由于通胀飙升和随之而来的高指数调剂，很多人开端自动归还HECS债权，以免承当更高的调剂本钱。
他说：“5年前，我们的客户群几近没人会自动议论HECS，它基本不在他们的关注范围，由于事先的通胀太低”。
HECS债权是如何归还的？
一旦一团体的支出超越门坎，就会从税前工资中自动扣除还款。
每一个财年，该门坎通常都会调剂，而本年的变化更大，旨在进一步加重年老人的财务担负。
按照新规则，还款起征点从5万6156澳元进步到6万7000澳元。
还款将改成按边沿税率计算，相似于团体所得税零碎，而此前是按总支出比例计算。
年支出在6.7万至12.5万澳元之间的人，每多赚一澳元需还15分；而年支出超越12.5万的人，则固定每一年还8700澳元，外加超越部份的每一元再还17分。
政府表示，与旧零碎比拟，年支出低于18万澳元的人将在新制度下领取更少的还款，特别是在存款初期阶段。
福德汉姆说：“边沿还款制度更公道，消弭了‘支出断崖’，那种多赚几块钱就忽然还更多存款的惩罚机制”。
“这类方式与税收制度更分歧，也能给人更多肯定性。”
这些HECS变化是不是能帮我更快买房？
对有HECS债权的人来讲，最使人头痛的成绩之一是，这笔债权会被归入房贷审批的负债计算。
Aussie Home Loans的存款经纪人曼吉（Alya Manji）表示，HECS债权“正在抹杀人们的购房才能”。
在某些状况下，从房贷评价中移除HECS债权，能让存款才能添加超越5万澳元。
在反讹诈岗位全职任务的柯克比比来搬回了位于Naremburn的老家，以节省开支。
她刻不容缓想买房，并方案在20%减免落实后，一次性还清存款。
她说：“这将释放出更多薪资，也会提升我的借贷才能”。
由于HECS债权会影响借贷才能，财务参谋常常被问到是该优先还HECS，还是存钱凑首付。
答案是：要看状况而定。
海尔说，优先还HECS是个十分守旧的选择。
虽然这样可以消弭债权、防止一部份指数调剂，但也不会取得任何投资收益。
福德汉姆说，相反，假如把钱存在高息储蓄账户或按期存款中，年利息可达4.5%；假如用于投资，收益能够更高。
HECS债权的借贷条件是不是在改良？
住房危机使学贷和存款才能之间的关系变得愈加紧急。
本年2月，谨慎监管机构应财政部要求，建议存款机构在学贷将在“短时间内”还清的状况下，可将HECS债权从房贷评价中扫除。
APRA还建议，关于将在五年内还清存款的借款人，其“偿付缓冲率”，即用于测试借款人在利率下跌状况下能否持续归还存款的门坎，可从3%降至1%。
本年4月，联邦银行颁布发表，关于将在一年内还清的HECS债权，不再归入房贷审批。
西太平洋银行也采取了相反办法。
联邦银行还下调了对还贷工夫在两至五年之间的借款人的评价缓冲率，而澳洲国民银行从7月31日起，不再将HECS债权归入借贷才能评价，条件是存款余额不超越2万澳元。
澳新银行则谢绝评论是不是已更改或将更改HECS债权的评价方式。
不管你的目的是更好地掌握债权和还款，还是提升购房才能，以下是三条建议，帮你最大化应用HECS变革。
1. 理解本身的HECS余额与还款额
你可以登录MyGov账户检查本身的HECS余额。
如今查一次，在20%减免落实后再查一次，确认减免是不是到账。
你还可使用政府的HECS还款预算器，理解在新制度下你需求还多少。
2. 别糜费新的HECS还款门坎
按照新规则，前6.7万澳元的支出免于HECS还款。
福德汉姆说，这对年薪在7万到10万之间的人是严重利好，可明显下降还款额。
建议不要把添加的可安排支出花掉，而是用来归还高息债权、存钱或投资。
3. 慎重斟酌是不是自愿提早还款
福德汉姆说，虽然肃清这笔债权能够使人心安，但HECS的10年均匀指数率仅为2.3%，还是最廉价的债权之一。
假如你决议提早还款，务必在每一年6月1日债权调剂前完成，这样指数调剂就会作用在更低的余额上。
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... now-20250721-p5mgjy
Isabella FreelandReporter
Jul 25, 2025 – 5.00am |
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