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01
普通人到底要怎样，才能实现财务自由？日本一位大叔现身说法。
57岁的坂口一真，曾是日本的一个普通上班族，可6年前，坂口却辞职回家，因为他存够了1亿日元（约人民币610万）。
此外，他还在神奈川有一套已经还完贷款的大房子。
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有住房，还有巨额存款的坂口，就这样提前过上了退休生活。
50岁出头，就实现财务自由，这让人不禁好奇他的收入。
可事实上，工作时坂口的年收入约450万日元，即不到30万人民币。
有调查显示，日本人的平均收入约436万日元，其中男性的平均收入是540万日元。
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也就是说，坂口的收入真不算高，甚至在东京还算偏低。
那看上去平平无奇的坂口，到底是怎么存下这么多钱的呢？
身上的T恤，穿了十几二十年，不是为了省钱，而是因为没破还能穿就继续穿着；
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家里冰箱空空如也，也不是因为节俭，而是想避免食物浪费。每次购物，坂口只买必要的，然后全部用完；
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用的手机是07年发售的诺基亚，不换是因为觉得没必要。
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可以发现，坂口存钱不是为了省而省，而是本身的物质欲望很低，外人认为的抠门，他却乐在其中。
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在这样的生活方式下，坂口每月生活费都控制在10万日元（人民币6千多）以内；一年也就是120万日元（人民币7万多）。
年入450万，减去支出120万，他每年能存款330万日元，连续攒钱30多年，最后就有了1亿存款。
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退休后的坂口，大部分时间都在当志愿者，偶尔来一场说走就走的旅行。
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闲暇时，带着自己喜欢的七轮碳炉，一个人去公园烤东西吃。
不必在意他人的目光，有钱又有闲，一个人过着自由自在的生活，坂口的生活是多少人的梦寐以求。
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02
如今，有一种越来越火的生活理念，叫“FIRE运动”。
FIRE，是Financial Independence and Retiring Early的缩写，即“财务独立，提早退休”。
在“一条”上看到一对北京夫妻，是该运动的践行者。
35岁的Moor，回想自己工作的前8年，几乎就是被消费主义吞没的8年。
“赚得越多、花得越多，花得越多，就要赚得更多”。
在这样的生活状态下，他们形容自己就像上了跑轮的仓鼠一样，只能使劲跑，因为停下来心里就怕怕的。
疲惫不堪的夫妇，在2017年决定开始极简生活。
30天内没有用到的东西都扔出去；卸载了淘宝；进一出一，也就是买一样就必须扔一样。
极简生活，带来的改变是巨大的，家里的东西越来越少，存款却越来越多，幸福感也越来越强。
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就这样坚持2年后，moor夫妇就提前“退休”了。他们搬到一个“鸟不拉屎”的中国小镇，过上了“水都是甜的”的小日子。
FIRE运动兴起于国外，实现的关键在于，提前攒够一年生活费的25倍，之后再通过理财取得至少4%的年化利率。
打个比方，你每个月生活费1万元，一年总生活费是12万。赚够25倍，就是300万元退休金。
如果理财投资利率达到4%，每年收益就是12万，刚好覆盖生活费。
也就是说，假设你每月支出是1万，那么存够300万，你就可以退休了。
虽然300万仍然是一个较高数字，但通过量化评估，我们至少知道，原本遥不可及的财务自由，其实也是有限目标，可以创造条件达成。
03
3条建议，送给想要早日实现财务独立，提前退休的你。
1、节制欲望，极简生活
无论是存够一个亿的日本大叔，还是践行FIRE运动的人，其中有个关键变量就是“开支”。
我们都知道，要存钱主要就四个字“开源节流”。
日本大叔年收入只是平均水平，基本没做“开源”，但他把“节流”做到了极致。
而FIRE运动更是如此，存够25倍的一年生活费，假设你把年生活费减半到6万，那只要赚到150万就可以退休。
所以，想要早日财务自由，首要着眼点应该是节制欲望，满足刚需，减少可有可无的消费。
消费就像海绵挤水一样，生活中有相当比例消费必要性都不高，剔除对生活影响很小。
那怎样才能避免被消费主义带偏，做好独立判断呢？
《富足人生：要钱还是要命》一书中提到一种判断方法是，等价换算。
如果你一天能赚100美元，当你要去买一双200美元鞋子时，你要问自己：“这双鞋值得我两天生命吗？”
接下来问题是，你把自己生命看得有多贵。
一旦开支得到控制，我们会发现，工作和生活中有更多可能性，而不是只有被迫延长缺少热情的工作时长一种可能性。
相反，如果开支失控，我们会发现，自己就像笼子里仓鼠一样，原地飞奔，无法停下，因为有那么多账单在追赶。
生命就在这种跑着累、停下怕中不断消逝。
欲望是人的本性，它的特点是：永远没有满足的时候，也永远不可能都满足。
如果不适当节制，则可能因小失大，甚至沦为欲望的奴隶，越过越累。
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04
2、运用九一法则，强制储蓄
美国有位家境殷实的年轻人，毕业后到印刷厂学习技术，但父亲要求他每晚都住在家里，不过每月需付给家里一笔住宿费。
年轻人当时的月收入，正好可以支付这笔住宿费。虽然当时觉得父亲的要求近乎苛刻，但还是接受了。
几年后，年轻人准备自己开设印刷厂，父亲把他叫到跟前，对他说：
“孩子，把这笔你每年陆续付给家里的住宿费，拿去发展你的事业吧。为了能够让你积蓄这笔钱，我才出此策略。”
年轻人明白了父亲的一番苦心，对父亲的贤明感激不尽。
最后，那位年轻人成为了美国一家著名印刷厂的老板，而他当年的同伴们却因为挥霍无度，如今仍然穷苦不堪。
什么是九一法则？九一法则是一个经验法则，指的是：
量入为出，开支最多不超过收入的90%，要强制储蓄10%以上收入。
根据九一法则，一个人想达到财富自由，必须强制储蓄。无论何时何地，永远不破例。哪怕你只收入一块钱，也要把10%存起来。
只有储蓄，积少成多，再通过适当的投资，提高利率，才能充分发挥复利效应，让钱生钱。
05
3、合理配置资产，设置心理账户
生活中，很多人即便想要实现财务自由，也没法像那位日本大叔一样，几乎没有物欲。
大部分人是一方面，想追求财务自由，希望资源增值；另一方面，又希望合理消费，花得开心，获取快乐幸福。
基于此，合理配置资产就变得极为重要。一般来说，管理个人资产，一定要结合风险控制。
股票等高收益资产，风险也高，如果把所有资产都配置在股票上，一旦出现黑天鹅事件，股票价格跳水，不仅无法获得预期的收益，还会造成资产缩水。
因此我们要学会需要根据风险、收益等，合理配置资产，具体做法，可以尝试设定心理账户。例如，一个人可以设置以下几种账户：
①生活必需账户：生活必需品的开支。
②生活应急账户：不可抗力损失计提。
③学习投资账户：用以加速资源增值。
④生活享受账户：用以提高生活质量。
⑤社交往来账户：人情人脉经营开支。
心理账户管理的原则是：分类管理，独立核算、平衡发展，除特殊情况外，互不挪用。
每得到一笔收入，则根据分配原则（可以定期调整），分配到对应账户中。
心理账户分类管理，与钱多钱少没有关系。每类心理账户，都有各自的比例，只是收入少的时候，每个账户的绝对数值，低一些而已。
例如，生活应急账户，一开始每个月可以只存50元，后续再增加，但有存比没存好。事实上，只要开始做分类管理，我们有条件保障这50元。因为其它心理账户，每月压缩50元的开支，对于多数人而言，仍然有空间。
总之，越早正向运用心理账户，学习资源统筹，越容易形成一个良好的资源结构，从而加速资源增值。
龙应台在《亲爱的安德烈》里对儿子说过这样一段话：
我要求你读书用功，不是因为我要你跟别人比成就，而是因为，我希望你将来拥有更多选择的权利，选择有意义、有时间的工作，而不是被迫谋生。
同理，大多人追求早退休，并不是为了混吃等死，而是想拥有拒绝权，不用为了谋生被迫做自己不想做工作。
毕竟，能按自己喜欢的方式度过一生，方才说得上不枉此生。 |
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