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4月22日上午，在博鳌亚洲论坛2022年年会《金融反对容纳性开展圆桌》上，清华大学五道口金融学院院长张晓慧指出，金融反对容纳性开展是一个很首要的话题，波及的内容十分普遍。其中普惠金融蕴含的偏心、容纳理念与增进中小企业融资高度契合，于是增进中小企业开展，解决中小企业融资难、融资贵问题是我国普惠金融开展的首要内容。下列是张晓慧发言的次要内容。
目前，中国普惠金融有了长足开展。2021年底，我国人民币各项存款余额约为193万亿元，其中普惠金融畛域存款余额为26.5万亿元，同比增长23.2%，在各项存款余额中的占比曾经达到13.8%。下一步，应进一步健全优化包罗财税、货泉信贷和金融监管政策在内的多维政策反对体系，激起普惠金融办事中小企业的内生能源。
同时，也要加大普惠金融开展的重点畛域和单薄环节建立，譬如对小微企业、“三农”、穷困地域要加大资金歪斜；重视应用数字技术，推动金融机构数字化转型；推进挪动领取便民工程不停向县域农村下沉；强化金融消费者教育，致力晋升消费者金融素养等。另外，还要疏导各类金融机构踊跃投身普惠金融，减少金融供应。大银行可经过内设专营机构、落实差别化监管政策，不停下设办事核心，并带动中小银行办事下沉。经过大小银行之间的竞争和协作，根本造成多档次、过度竞争的普惠金融办事格式，完成普惠金融办事“量增价降”。
但是，以后我国依然存在金融办事的数字鸿沟，这对容纳性开展造成了不小的障碍。数据显示，到2021年底，中国的互联网遍及率曾经达到73%，乡村地域的互联网遍及率是57.6%，可是60岁和60岁以上的老年人互联网遍及率只要43.2%。
数字鸿沟的存在，首先会妨碍弱势群体获得正常的金融办事。因为受教育水平低、支出低、春秋大，对数字技术的了解才能低、互联网金融运用程度低、承当危险才能弱，于是低支出群众、老年人等特殊群体使用数字金融产品办事的才能相对于较弱；一些偏僻地域的农户则因为短少电子化信息档案，无奈获取基于大数据技术提供的普惠金融办事。
其次，会升高小微企业金融办事的获取感。小微企业的数字转型、智能降级和融会翻新的才能相对于较弱，数据因素和算法模型开发的投入也往往缺乏，可以使用的数字化工具十分无限，所以无奈像那些数字化资源贮备短缺，运营办理数字化水平高的大中型企业同样经过数字金融办事获取“数字红利”。
第三，会增大区域之间的数字金融办事差距。因为数字技术根底设施、信息资源和产业运用的差别，数字金融在不同区域往往表示出不平衡形态，从而会使得东部地域作为金融核心的位置和对周边资金的“虹吸效应”被进一步固化，而乡村和城市金融之间一样也存在着数字鸿沟。
第四，金融“数字鸿沟”可能会进一步稳固技术当先金融机构的市场位置，主观上为这些机构提供了利用市场安排位置去实行垄断行动、经过算法歧视部份消费者、滥用金融买卖过程当中撑持数据的才能，加大了金融数据的平安危险。
鉴此，需求鼎力开展数字金融，晋升普惠金融的容纳性和商业可继续性，来弥合数字鸿沟。一是经过继续晋升普惠群体金融办事的可得性，以稳步拓展金融办事的掩盖面。金融科技的运用明显升高了金融办事提供商的经营本钱和市场进入的门坎，可为少量不被传统金融掩盖的“长尾”人群提供金融办事，极大地进步了普惠金融的容纳性。一方面，金融机构可针对老年人、农民工等普惠群体的金融需要，不停完美根底性金融办事，继续晋升普惠金融办事品质；另外一方面，金融机构经过踊跃发展普惠金融办事才能建立，落实一线信贷人员渎职免责，完美普惠金融运转办理，推动账户办理方便化，充沛发扬代替性数据在信誉发现中的作用，优化线上和线下普惠金融办事形式，着力加大对“首贷户”的挖掘力度，也无效拓展了普惠金融办事面。
其次，晋升普惠金融的商业可继续性，激起普惠金融开展内生能源。数字技术助力金融机构升高了获客本钱，较好地解决了信息不合错误称问题，并经过建设数字监控零碎，搭建全业务、全流程“风控功效+运营功效”的可视化展示平台，完成了业务授信审批、反欺诈、危险预警、贷后办理及催收的全流程精密化数字化危险办理，一定水平上解决了金融机构“愿贷、敢贷、能贷、会贷”的问题。从我国普惠金融变革实验区的状况看，商业银行应用金融科技伎俩推出的线上小微信贷产品，相较传统线下信贷产品而言，经营本钱低、触达客户更多，且不良率也低于同类线下产品。
第三，赋能金融机构数字化转型，助力晋升普惠金融办事的品质和效力。理论中，不少商业银行应用数字技术再造业务流程，推出线上产品，完成批量化、自动化授信，而授信业务管理效力的大幅晋升，较好地完成了金融办事重心下沉，推进普惠金融“量增面扩”。譬如，利用在线的供给链金融办事平台，对持有中心企业应收账款付款许诺的供给商，提供批量、自动、便捷的应收账款办理、保理融资等综合性金融办事。再譬如，结合小微企业用款周期特点，优化续贷业务管理形式，减少邀约办事模式，以模型筛选辅佐业务判别，为小微企业提供更高效被动的续贷办事，并反对小微企业“随借随还”，以知足小微企业灵敏用款需要。另外，经过接入常识产权数据，搭建专利价值评价模型，从技术维度、开展后劲等方面评价企业开展形态，改动传统次要考量财务目标的风控逻辑，放宽对企业的盈利要求，进步科创型企业的融资可得性。
最初，进步普惠金融办事的效力和方便性，加强人民群众获取感。理论中，利用数字金融科技伎俩建立金融信息办事平台，夯实普惠金融根底设施建立，已成为推进普惠金融变革的首要抓手。区块链技术的应用有助于完成信息异地同享，拓宽数据渠道，无效解决数据孤岛化、碎片化问题；而“可用不成见”数字技术的不停完美也为更普遍的数据同享提供了技术根底。中央政府因此能够搭建会集政务、金融、专用事业信息为一体的平台，依靠大数据，为泛博中小企业和银行提供高效的信息查问、客户搜索、危险预警、融资对接平台等，帮忙小微客户完成“一键融资”。
本文内容转自微信大众号“博鳌亚洲论坛”。
本文编纂：孙世选
文章来源：清华金融评论
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