|
|
北方财经全媒体 郑嘉意 北京报导，还记得上次签订纸质保单是在何时吗？
数字经济下，保险也早已完成电子商务化，以新方式走入人们的糊口。销售平台包罗各类民间网站、代理平台、第三方平台；产品内容包孕传统业务及运费险、碎屏险、航意航延险……互联网保险凭借方便的渠道、快捷的手续，及“万物皆可保”的疾速迭代内容吸引了泛博用户。
近日，中国保险保障协会公布的《2021年互联网财富保险开展剖析讲演》显示，2021年，互联网人身保险保费支出较2020年同比增长38.2%，财富保险保费支出同比增长8%，两项增速均远高于行业总体保费增速。
21世纪经济报导综合保险业已有的四家互联网保险公司，及其余公司互联网渠道支出、产品内容，及营销形式，试图展示互联网保险新趋向。
渠道端“格式关上”
在近些年保费支出增速逐渐放缓的行业里，互联网保险一直“逆势”而上，维持亮眼的事迹。
据中国保险保障协会披露，2021年，互联网人身保险业务累计完成范围保费2916.7亿元，较2020年同比增长38.2%，增速远超行业总体的-1.4%；财富保险累计完成保费支出862亿元，同比增长8%，远超行业总体的1%。
详细而言，人身险方面，互联网人身险保费支出占比65.1%的人寿保险完成支出1899.3亿元，较去年同比增长61.8%，安康保险完成保费551亿元，同比增长47%。
财险方面，2021年互联网车险完成累计保费支出224亿元，同比增速较总体车险高出7个百分点；非车险完成累计保费支出639亿元，同比增长十一%，信誉包管险、责任险、财富险及其余险种保费支出同比回升分别为80%、43%、28%和十一%。
谈及互联网保险一直放弃高增长态势的保费支出，不能不提数字时期下互联网提供的最大红利——渠道劣势。
相较人力本钱昂扬的代理人渠道及可选产品无限的银保渠道，互联网渠道在升高本钱的同时进步了企业的运作效力，以昂贵的价钱、丰硕的产品、快捷的操作形式间接、高效地触达客户群体。
目前，互联网保险销售渠道次要有三，一是官网平台、二是代理机构建设的销售平台，落第三方销售平台。
从各自劣势上看，官网自销无利于品牌的建设和推行，如中国安全建设的安全纵贯、泰康人寿成立的泰康在线等；代理机构则能够提供相似“保险超市”专业渠道及一站式办事，如慧择网，可提供保险资讯、保险征询、危险评价、保险计划定制、在线投保、保单顾全、协助理赔等保险办事；第三方销售平台包罗电商、征询及综合类平台，包罗淘宝保险、京东保险，为退运险、产质量量退换险等小额保险提供方便。
以互联网保险公司泰康在线为例。2021年，泰康在线完成保险业务支出71.41亿元，其中，安康险业务支出42.52亿元、信誉包管险支出10.22亿元、商业车险支出7.49亿元、交强险支出4.63亿元；另外，仍有经纪佣金及技术办事支出0.54亿元，截至2021年末，累计办事客户已超1.7亿人次，保单总量冲破65亿件。
从行业总体看，互联网人身保险业务依然呈现与代理机构落第三方平台协作为主、保险公司官网自营为辅的运营模式。
据统计，共有58家保险公司经过代理机构及销售平台发展业务，52家保险公司采用官网自营和渠道协作“并行不悖”的模式，2家保险公司仅经过公司官网发展运营。
2021年全年，人身险公司经过协作累计完成范围保费2529.4亿元，较2020年同比增长41.5%，占比为 86.7%；经过官网自营平台累计完成范围保费387.3亿元，较去年同比增长19.6%，占比为13.3%，公司官网自营平台范围保费已完成延续七年安稳增长，但渠道业务仍占领主导。
“万物皆可保”
恋爱险、脱单险、退运险、航意险、赏月险、隔离线、宠物险……互联网保险开展的近十年里，有数“奇葩”的、使人意想不到的险种在市场中红极一时。
虽不是每款产品都能成为经典，乃至有部份产品在出生不久后就迅速下架，但互联网“万物皆可保”的属性已久不得人心。在线上渠道买通的根底上，各保险公司不停挖掘用户需要、设计产品，丰硕了保险种类和使用场景。
从品种比较，互联网保险产品已跳脱出传统保险，拓展出安康办理、买卖平安、糊口消费等碎片化糊口场景以及企业运营场景。《2022年新青年互联网保险办事体验趋向洞察》（下列简称《讲演》）显示，98%“Z世代”，即作为互联网原住民的“95后”群体，违心尝试新险种，其中宠物险、视力安康险、医美保险、滑雪不测险等翻新险备受青眼。
以近些年走红的“它经济”为例。数据显示，2021年中国宠物行业市场范围已达到3488亿元，相对于应的宠物保险市场也在不停扩张，到2025年，我国宠物保险保费范围无望达到14亿元摆布。
目前，已有多家市场头部财险公司踊跃开发宠物保险，人保、安全、太保等传统巨头，众何在线、泰康在线等专业互联网保险公司均涉猎其中；宠物保险的品种也愈发丰硕，已掩盖医疗保险、责任险、不测险，及宠物被盗险、托运险等。
Z世代丰硕的糊口场景也在倒逼互联网保险挖掘用户最中心的需要，完美保险场景，如近期疫情居家掀起了全民健身热潮，部份财险公司，如众安保险的静止不测险就归入了这一新兴场景。
另外，已有多家互联网保险公司表现，“保险+办事”是将来趋向。
《讲演》剖析称，目前，互联网保险次要消费者，即Z世代，具有高需要与即时知足的消费特质，无奈被传统保险办事以脱险为标记开启的办事所感动；故将来产品设计中，办事内容需求贯通产品全周期，且相干操作均具备易获取、高频响应等特征，知足产品即办事、体验即办事以及办事数智化三大降级趋向。
对此，身为“四大互联网保险公司”之一的泰康在线表现，公司在客户运营方面正以“保险+办事”为理念进行产品翻新，逐渐完成从领取到办事、集体到家庭的专业化运营，晋升用户获取感和办事才能；众何在线也表现，公司方案依靠科技探究场景化办事，做有温度的保险。
监管趋势完美
社交平台上的水滴保、抖音直播里的医疗险、已经搭载在同享单车APP及充电宝APP里的“首月X元”百万医疗险……互联网渠道为保险产品开辟了粗疏丰硕的营销场景，也因其对“流量”的热中，带来了销售误导、恶性竞争等隐忧。
如近些年来，“首月0元”“收费保障”“抽奖获得”等互联网保险产品鼓吹话术不足为奇，充电宝、同享单车租借及短视频平台直播随处可见相似口号，部份保险公司以“送福利”的形式诱导互联网消费者购买保险。
跟着“横蛮成长”时期终结，互联网保险开展在监管层催促下急转直下。
2021年10月，银保监会公布《对于进一步标准保险机构互联网人身保险业务无关事项的通知》，限定了互联网人身险产品的运营门坎、产品规模及费用管制，从源头上遏制了存量时期险企为获客引流所采取的“首月X元”“收费支付”等误导鼓吹模式；同时从产品内容、运营主体上对互联网人身险进行片面优化，界定互联网人身险、十年以上的普通型人寿保险（除按期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险产品等产品“准入门坎”。
银保监会担任人地下表现，长险短做、退保高扣费等互联网人身险常见问题均失掉了标准，“产品开发上，咱们从源头标准了“首月0元” ，长险短做、退保高扣费、安康告诉艰涩难懂等投诉集中问题；在监管方面，咱们会加大信息披露力度、引入社会监视，重点监管互联网人身保险产品定价迷信性。”
安信证券指出，跟着监控制度的完美，互联网保险市场将利好重视合规运营、消费者权利、保险“保障根源”的企业。“存量转换用户的和平中，短时间爆款产品的流量不免见顶，将来市场中，险企向长险冲击已经是已经必定；在关于长险战场的争取中，传统险企中重合规、重办事的大型公司或具备更大的竞争劣势。”
（作者：郑嘉意 编纂：李致鸿） |
|
中级会员