36氪钻研院 | 2022年数字人民币行业洞察讲演

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原标题：36氪钻研院 | 2022年数字人民币行业洞察讲演
数字人民币（DC/EP、e-CNY）是由中国人民银行发行并监管的法定数字货泉，是传统法订货币的增补货泉或代替货泉。详细而言，数字货泉拥有下列特点：1）法偿性。以国度信誉为背书，与纸质人民币拥有等同位置；2）流通性。数字人民币定位于M0（现金类领取凭证），银行不计付利息，也不收取兑换和发出的办事费；3）双层经营体系。数字人民币的经营采取“地方银行-商业机构”的二元体系；4）批发型。数字人民币次要用于国际批发需要，晋升领取效力。
数字人民币在国内结算中可跨过SWIFT零碎，升高银行对SWIFT零碎的依赖，进步资金流转方便性的同时，扩张中国金融对外凋谢度，晋升人民币的国内竞争力。
1、开展环境政策环境：多项政策落地，为我国数字人民币开展明白标的目的
近些年来，数字货泉作为新兴事物遭到我国社会各界的普遍关注。我国密集出台系列政策文件及措施，为数字人民币的疾速开展提供无利的政策环境，包罗将其归入国度“十四五”布局部署，完美相干轨制规定建立，深入数字人民币对货泉政策、金融体系、金融不乱性影响钻研评价的同时，鼎力搀扶并推动数字人民币的研发及试点运用，激励区块链、云计算等相干技术产业的开展。

技术环境：底层技术的成熟运用，为数字人民币的疾速开展夯实根底
区块链分为私有链、同盟链和公有链，而同盟链则是数字人民币的症结底层技术之一。区块链是一种根据时间程序将数据区块相连组合的链式数据构造，拥有去核心化、不成窜改性和溯源性等特点，可进步数字货泉的平安性，并建设买卖的信赖根底，但区块链存在机能和可扩展性上的缺陷。数字人民币鉴戒区块链的技术特征，以同盟链为根底，采取核心化架构，并设计了基于加密字符串的数字人民币表白式，使其拥有平安性、防双花、不成捏造等特征。另外，数字人民币使用区块链的中心技术“智能合约”，完成其可编程性。智能合约是一种可跟踪且不成逆的自行履行的合同，可包管数字人民币在平安、合规的条件下，按照既定前提、规定，进行自动领取买卖，进步合约履行效力，增进业务模式翻新。详细运用案例包罗，数字人民币红包、精准扶贫、商业保理、第三方担保买卖等。

2、开展现状经营体系：数字人民币采取双层经营模式
我国数字人民币采取“地方银行-商业机构”的二元体系，即“双层经营体系”。数字人民币由人民银行担任发行、登记、跨机构互联互通和钱包生态办理，再由商业银行作为指定经营机构，牵头提供数字人民币兑换办事。详细而言，指定经营机构在人民银行的额度办理下，按照客户身份为其开立不同种别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回办事的同时，与第三方商业机构独特担任数字人民币的流通和批发环节的办理，完成数字人民币平安高效运转。
运用状况：数字人民币的试点与运用正有序推动，运用场景逐渐扩张
按照国务院旧事办公室数据，截至2021年十二月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立集体钱包2.61亿个，买卖金额达876亿元。2020年4月，数字人民币在深圳、姑苏、成都、雄安新区以及将来的冬奥场景进行外部关闭试点测试，同年10月，新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等六个试点。2022年3月，数字人民币推行进入第三阶段，减少北京、张家口、天津、重庆、广州、福州、厦门以及浙江承办亚运会的6个城市为试点地域。

另外，数字人民币的运用场景正不停拓宽，已掩盖餐饮、交通、购物、游览、医疗、通讯、政务办事等多个畛域。例如，在餐饮等线下消费场景，消费者仅需关上数字人民币APP或银行APP，进行扫码或出示付款码便可实现领取；在线上购物场景，消费者可在结算时选择数字人民币钱包进行领取。

参预者状况：除商业银行外，愈来愈多的第三方平台参预数字人民币的推行
目前，消费者可经过中国银行、交通银行、工商银行等商业银行守旧“数字人民币钱包”，再经过如京东、美团等“子钱包”进行不同场景下的消费。极光数据显示，截至2021年底，已有50余款第三方平台反对经过数字人民币进行消费买卖。
3、开展瞻望跟着试点地域和运用场景的逐渐放开，数字人民币将被运用到更多的商业、政府场景中
目前，数字人民币仍处于开展早期，次要运用于试点城市的小额批发场景。将来，试点城市将进一步减少，消费场景将从C端批发向B端和G端延长，消费额度将从小额向大额领取扩展。跟着数字人民币根底设施与数字政府根底设施的进一步对接，数字人民币将掩盖更多G端场景，如政府补助、公积金交纳、信誉背书、社保税收等。另外，在B端，数字人民币也在更多场景逐步运用落地，如票据贴现、供给链办理等。例如，2022年5月，青岛聚量融资租赁无限公司落地国际首复数字人民币运用场景下的融资租赁业务。
数字人民币的开展为产业链参预者带来新业务需要
为反对数字人民币的推行运用，ATM机、柜台机、银行中心零碎和硬钱包等需进行产品、零碎降级，由此为行业内硬件和软件厂商带来微小需要。在硬件端，ATM机和柜台开卡机将进行降级以对接数字人民币零碎，并反对二维码和NFC领取功用；更多的可穿着装备等智能领取硬件将被开发，为消费者提供更为方便、平安的领取伎俩。在软件端，ATM机、开卡机需进行现钞&数字货泉兑换操作零碎降级，并对接数字货泉发行零碎；银行的IT零碎也需在加密验证、运用零碎、手机客户端等方面的革新降级。
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