“校园贷始祖”罗敏和他的灰色往事

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“阿谁时分，趣分期的传单遮天蔽日，走在大学校园里，一不谨慎就会踩到，乃至连厕所的厕位里都有。”当回想拉到先生时期，楚歌（化名）的脑海中没有青春与欢笑，充斥的只要低微与苟且。他坦言，还清4万元债权的那天，他大哭了一场，“今后的每一个分钱，终于都是花本人的了。”
假如不是罗敏的再次高调现身，那些和楚歌有着相似阅历的人，都不肯回首这段和趣分期无关的往事。只是当罗敏化身直播平台上的“趣店罗老板”，转型开展预制菜，沉着地叫卖起“一分钱酸菜鱼”时，大家全身的神经恍如又被拉扯起来。
“互联网是有记忆的！”网友们高呼。由此，奋力追逐着一个又一个风口的罗敏，身上的那张充溢微小争议的标签——“校园贷始祖”，再次被“擦亮”。

罗敏集体照来源：网络
把金融套到电商里
无论是最后的趣分期，仍是起初跑到美国上市的趣店（QD.US），罗敏都在企业称号上连续“趣”这一带有“高兴”情绪颜色的词。但很显然，在趣分期借校园贷的大先生们，背上的还有繁重的债。
把眼光聚焦到2014年。彼时，因为坏账减少、催收难度大，本来遭到各大银行关注的大先生信誉卡市场，已寂静多年。而跟着互联网和普惠金融的迅速开展，少量非银行机构战争台却开始盯上这块“蛋糕”。
关于过后刚过而立之年的罗敏来讲，这块蛋糕迷人而又近在眉睫。此前的将近8年时间里，从兴办校园社交网站，到发传单做大先生外卖，再到做在线教育，罗敏的轨迹根本都在大学校园左近转游。只是若干名目上去，他花钱买了粗浅的经验——纯正的电商曾经没有甚么时机了。互联网金融愈来愈火爆之下，他抉择换个思绪：把金融套到电商里。
2014年3月，罗敏成立号称“中国最大的大先生分期购物商城”的趣分期。作为校园网络存款平台最先守业的公司之一，趣分期比“友商”晚了8个月，却起初者居上。罗敏自称，这与趣分期的格调非亲非故，那就是“先履行，疾速扩大，再疾速纠错”。

发传单图片来源：网络
“他丢弃了传统的促销形式，雇佣了少量的推行人员包罗先生，在校园内进行地毯式鼓吹，并喊出‘不割肾也能买iPhone’的标语。”当初已经是已经公务员身份的刘尹（化名）那会儿是山东某大学的先生会副主席，他明晰地记得，有不少同窗打电话来讯问他“趣分期”是不是靠谱，刘尹感觉，这是个相似“小额信誉贷”的产品，没有太微风险。对方听取了他的意见。没多久，大家手上就多了一部簇新的苹果手机。
“当初看来，趣分期的存在，激起了一部份大先生的购买欲，”刘尹悔恨地说，“那些没有还款才能却又管制不住本人的愿望的先生，终究在微小的借款压力之下走向一条不正常的路途。”
压力来自高息。不容无视的一点是，像趣分期这样的大先生分期企业本身资金无限，其运行资金往来往自过后有限风光的P2P企业，这也就象征着获得的资金本钱较高。趣分期在逾期还款阐明中写明，一切未偿讨价款总金额的1%为日息来征收逾期守约金，这让趣分期被指——向没支出才能的大先生提供变相的“高利贷”。

对此，罗敏作出的解释，俨然是一副“为了大家好”的姿势：“过后的斟酌是但愿警省大先生用户，留意信誉，平安还款。”
不单单是高息，一旦逾期还款，催债电话就滚滚而来，电话的那一头态度强硬，还要挟如不马上还款，会向存款者的亲朋好友进行催收。“对一集体的精力捣毁真实是太完全了。”网友“前门文”婉言。
把“灰色”放在金融里
只惋惜，清静之下的隐忧被红火的市场合覆盖。罗敏和他的趣分期就这样一路高歌猛进。
在短短两年半的时间里，趣分期共实现了7轮融资。特别是2015年8月，趣分期获取约2亿美元融资，蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。2015年9月，趣分期与芝麻信誉实现芝麻信誉受权接入。
据媒体报导，开展到2016年，趣分期的用户数冲破1000万，当年国际在校大先生总人数也才2600万。而趣店的招股书则显示，在2016年的买卖中，有59.5%买卖年化收益率超过36%的政策红线。
能够说，依托面向大先生的“校园贷”，罗敏具有了丰厚的、来自灰色地带的财产积攒。
“校园贷在当年属于新兴事物，它的暴力催收行动，就算报警也只是处于行政处分范畴，没有形成重大结果的，则不触及刑法，根据法无明文规则不为罪、不处分的准则，无奈以传统罪名给校园贷实行者定罪。”北京国樽律师事务所合伙人、律师袁盛楠承受银柿财经记者采访时表现。
地下材料显示，趣店曾在2016年获批江西省政府金融办发放的两张网络小贷牌照，旗下获取牌照的公司分别为赣州高兴糊口网络小额存款无限公司和抚州高新区趣分期小额存款无限公司。这两家小贷公司的法定代表人与疑似实控人均为罗敏。该牌照有在全国规模内的放贷资质。
对此，袁盛楠进一步剖析指出，趣分期恰是因其具有“网络小贷牌照”，才有别于惯例以为的“高利贷”。
袁盛楠称，此类持牌机构的利率太高可能构成“守法发放存款罪”，但违反国度规则发放存款，数额在一百万元以上的或违反国度规则发放存款，形成间接经济损失数额在二十万元以上的应予立案追诉，关于小额存款来讲，缺乏以立案。
在阿谁年代，银行业监视机构的银监会对其仅有监管资历，但对其准入、退出方面，银监会并没有插手的余地，且在对校园贷的监视办理及惩办措施上，银监会尚未出台相干监管方法，相干业务模式尚处于法律监管的灰色地带。
即使如斯，这类游离于灰色地带的业务模式，让罗敏和趣店备受质疑。
2015年，在《非你莫属》求职节目上，求职者向炜就已经的校园贷业务向罗敏提出灵魂拷问。“您对一群还在使用父母给的糊口费的先生，经过放贷的形式增进他们去攀比、去消费，我看不到您名目的社会价值。”
罗敏则坚称“校园贷是个中性词”，他和趣店也并无出错，只是让大先生“具有金融变革带来的方便”，过后的校园贷地推团队也只是“去做风控，给他们（大先生）做审核，去建设他们的信誉”，并冲动地强调本人在做的是十分有价值的事。

《非你莫属》节目截图
把放贷套到卖菜里？
只能说世界变动太快。校园贷后来有多红，到了2016年就有多黑。
这一年的开春，一名21岁的大先生因有力偿还60万元网贷跳楼他杀，一桩桩被媒体报导的惨剧，正式揭开了平台虚伪鼓吹、暴力催收、裸条存款等问题，校园贷须臾间变得臭名远扬。
尔后，银监会和相干部门联结，前后出台了限度性文件，对校园网贷平台进行整治。
嗅到了“风险”信号的趣分期，于2016年9月退出校园金融业务，转向成人现金贷，降级为趣店团体。
2017年10月，趣店团体在纽交所挂牌上市。在蚂蚁金服的背书下，趣店市值一度超过百亿美金，股价当天下跌超过40%。2017年前6个月，趣店有700万活泼借款人，达到了约382亿元人民币的总买卖金额，月均撮合买卖金额为63.6亿元人民币。
即使是那样的高光时辰，罗敏和他的趣店仍然备受质疑。多家媒体发文质疑趣店分歧理的数据表示和用户构成，以及不完美的风控零碎。
过后，处在风口浪尖上的罗敏，在自媒体上公布了一篇名为《趣店罗敏回应所有》的对话文章，当被问及“你们本旨上仍是想做先生的生意，仍是只是迫于政策不敢明着做”这一问题，罗敏的回应是“真心不想做”，并称“2014和2015年做校园贷，利率很低，亏了几亿。起初市场乱了，怪事得多，政府叫停，咱们就不想这个事了”。
好景不长。在2018年8月，蚂蚁金服与趣店协作到期且再也不续签。2019年5月，蚂蚁金服向美国证监会提交了更新的Schedule 13G文件，该文件显示，蚂蚁金服再也不持乏味店任何股分。最大的流量靠山蚂蚁金服退出之后，趣店的客户增速放缓，获客本钱增高。也就是从2018年开始，罗敏陆续尝试的“大白汽车”“万里目少儿”等名目均以争议和质疑无疾而终。
一路走来，趣店失去了大部份市值，徘徊在退市边沿。这期间，一场继续四年的投资者证券诉讼案，堪称见证了趣店的高光与落漠。美国纽约南区法院披露文件显示，本地时间2022年2月28日，趣店及其实际管制人罗敏向发动证券欺诈诉讼的若干被告领取了850万美元（约5400万元人民币）的和解金。
而按照趣店2022年一季度年报，其总营收2.02亿元，同比下滑60.9%；归属于股东的净利润为-1.43亿元，上年同期净利润为4.78亿元。讲演期内，趣店融资支出1.78亿元，同比降落50.8%，但占公司总营收比重接近90%；存款方便化支出和其余相干支出从十二20万元锐减至50万元，同比下滑96.1%。
2021年，罗敏将眼光投向了预制菜，砸下真金白银，做起“卖菜”生意。往年7月17日，“趣店罗老板”在抖音直播间“出位”。（详见银柿财经此前报导《一分钱酸菜鱼能否解救趣店？》）
“一分钱酸菜鱼”还没投递消费者手里，罗敏就在第二天召开预制菜品牌策略公布会表现“在将来三年要反对十万用户守业开设线下门店”。7月21日，罗敏承受媒体采访还称，“咱们不只不收取加盟费、包管金等费用，还能够提供一年的无息存款反对其守业。”

罗敏直播“卖菜”。
趣店此举诱发诸多网友质疑：难道趣店是披着预制菜的“羊皮”，实则仍是放贷的“狼”？谜底目前尚不成知。
犹记得2018年，在35岁生日那天，罗敏曾在集体大众号“我是罗敏”中写下：“守业历来不是为了钱，而是为梦想而来，为了给社会带来巨大而美妙的改动。”
不知接上去，已经的“校园贷始祖”罗敏，又将给社会带来甚么改动。

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