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来源：金融时报客户端
“线上请求，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”比来，家住北京市海淀区的张学生曾经接到了最少3家银行采购消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了管理存款的设法。
“一年前，少数银行的消费存款利率都在4.5%乃至更高。但在比来银行打来的采购电话中，存款利率都降到了4.0%摆布，部份银行消费贷最低利率仅为3.8%，难免让人心动。”张学生对《金融时报》记者说道。
近期，《金融时报》记者在北京地域各家银行网点走访时发现，少数银行消费贷利率较年终有较大幅度的下调，部份银行最低年利率已降至4.0%下列。
为什么近期多家银行大幅度下调消费存款利率？超低的利率优惠是一切人均可以享用吗？关于普通消费者来讲，要不要当初管理消费贷？
最低年化3.8%
银行打响消费贷“价钱战”
跟着一揽子稳经济政策的陆续落地，以后，集体消费信贷市场正在逐渐回暖，多家银行采用下调消费贷利率等形式吸引客源、增进消费。
来自北京地域的多位市民近期对《金融时报》记者表现，自年终以来，各家银行采购消费存款的电话及短信川流不息，存款利率也较年终有了较大幅度的降落。
其中一名中国银行的客户表现，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，往年3月降至最低4.05%，“往年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率曾经降至3.9%。”
无独有偶，多家国有大行均在近期采用了消费贷利率优惠的政策，部份银行消费贷产品最低利率曾经升高至4.0%下列。
《金融时报》记者在采访时发现，往年7月中旬，工商银行“融e借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建立银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%降落到目前的4.05%。
与此同时，部份股分制银行则采用了利率打折、叠加优惠券等形式变相升高消费贷利率。例如，招商银行经过为客户每个月发放“补助券”的形式，给予一定的消费贷利率优惠。
“往年7月至8月，在招行管理‘闪电贷’的客户，在使用‘补助券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一名来自招商银行的客户经理对《金融时报》记者说道，“以前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，往年以来一路降落至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%下列。”
在消费贷利率大规模降落的配景下，也有部份银行仍旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表现，“广发银行消费贷最低利率始终为4.8%，近期也没有降落，最高管理额度为20万元。”
利率优惠也设“门坎”？
事实上，虽然绝大少数银行调低了消费贷最低年利率，但并不是一切的客户都能享用到最大的优惠力度。《金融时报》记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。
“以后我行的消费存款利率在3.8%至4.2%之间浮动，详细要看管理客户的信誉资质以及资产情况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表现，在该行星级评定越高的客户，享用的存款利率优惠力度就越大。
“有一定的资产，且是咱们行房贷、信誉卡等方面的客户能力管理我行的消费存款。”农行某信贷经理提到，与农行业务来往对比少的客户，无奈管理该行的消费贷。
同时，银行消费存款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放集体消费存款时，银行通常会向客户理解任务单位等信息。个别而言，银行更为倾向给国有企业、事业单位等退职员工提供更大的利率优惠。
北京银行相干任务人员告知《金融时报》记者，该行“京E贷”存款利率和客户的任务单位性质非亲非故，“咱们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和教师提供；国企及事业单位的员工请求利率为4.8%摆布。按照职业不同，最高利率可达8.0%以上。”
招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享用最低的消费存款利率。农行方面也表现，只要在国企、企业单位下班的客户，才有管理该行消费贷的资历。
专家：防止非感性适度负债
银行下调消费贷利率受多方要素影响。“从大环境看，为应答国际经济上行压力，国际微观政策逆周期调理，财政、金融政策发力，市场活动性放弃公道富余，市场利率中枢下移，天然带动消费贷等小额信誉存款本钱降落。”光大银行金融市场部微观钻研员周茂华承受《金融时报》记者采访时表现。
存款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价拥有导向作用。往年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日公布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。跟着LPR报价的不停走低，银行也借此下调存款利率。
同时，自往年5月以来，集体消费贷数据“转正”，集体消费信贷市场正在逐渐恢复，银行经过升高消费贷利率的形式知足居民释放的消费需要。
7月13日，在国新办举办的2022年上半年金融统计数据状况旧事公布会上，人民银行考察统计司司长阮健弘表现：“上半年住户存款减少2.18万亿元，其中消费存款减少6468亿元。”
“从目前的趋向来看，寰球高通胀压力、利率中枢抬升，象征着国际总体利率程度上行空间变得较为无限，目前小额信誉贷利率程度关于消费者来讲无疑是无利的。”周茂华表现。
值得留意的是，银保监会消费者权利维护局此前公布的危险提醒，提示消费者要坚持量入为出的消费观，公道使用信誉卡、小额信贷等办事。
招商银行客户经理也表现，消费贷逾期将会影响集体征信，今后客户在银行存款均会遭到影响。
对此，周茂华倡议，“关于普通消费者来讲，在享用小额消费贷带来方便的同时，需求综合斟酌集体财务杠杆的可继续性，防止非感性适度负债；同时，需求当真子细剖析消费贷条款信息，做到明明确白消费。” |
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