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图片来源@视觉中国
一场以区块链为配角的粤港澳一体化过程正在拉开尾声。
中国（深圳）综合开发钻研院近日公布了《区块链助力粤港澳大湾区一体化开展讲演（2022）》（下列简称“《讲演》”），具体梳理论述了粤港澳在区块链理论方面的当先位置——粤港澳大湾区对区块链政策反对力度大，2021年区块链相干政策达106部；全年有3282件与区块链相干的创造专利请求，占全国总数的31%。
这份《讲演》次要将区块链运用场景上分为三类——包罗数字经济、数字社会和数字政府。数字经济部份又分为数据跨境、跨境贸易以及金融办事。值得留意的是，《讲演》援用了少量基于FISCO BCOS的运用案例。
地下材料显示，微众银行于2016年牵头发动了金融行业的区块链同盟“金链盟”，依靠金链盟开源任务组合作打造了金融级同盟链底层开源平台FISCOBCOS。
其中，粤澳跨境数据验证平台于2022年3月正式在粤澳两地上线试运转。该平台基于“ FISCO BCOS”国产开源区块链底层平台开发，为跨境数据提供可托、合法、平安的数据验证。
以医疗办事为例，居民可携带“跨境病历”在大湾区内接入跨境数据验证平台的病院就医；就治地病院只需在平台上进行病历验证，而无需本质性接纳患者数据；在就医实现后，居民可携带相干医疗账单回到寓居所在地进行保险赔付等，保险机构则可在平台上对账单进行“验真”，实现赔付。
在金融办事方面，“珠三角征信链”是一个典型案例。其以区块链技术为保障，完成了跨区域、跨零碎、多维度企业信誉信息同享互通，助力银企融资对接。
据理解，“珠三角征信链”运用平台，链上的查问机构可自主向征信机构发动定单业务，由征信机构接单并提供办事。同时，监管机构可经过 FISCO BCOS 底链上的监管节点（视察节点），获得定单流程信息，进行查问监管。
数据显示，截至2022年5月31日，“珠三角征信链”共上链征信机构、数据源单位、监管部门等十一个节点，上链企业227.64万家，上链信誉信息5908.16万条，为207家金融机构开立查问用户1.47万个，累计上链受权9.77万笔。金融机构依靠“珠三角征信链”平台，累计授信5.23万多户，金额3233.48亿元。
在数字社会和数字政府方面，粤澳两地安康码的互通是最好例证。
2020年5月，粤澳两地政府启动“粤康码”与“澳门安康码”跨境互认零碎，应用 FISCO BCOS 区块链开源底层平台、WeIdentity 实体身份认证和可托数据替换开源解决计划。以此，两地居民通关可罢黜14天医学视察期，持粤康码通关凭证以及无效核酸检测阴性后果正常通关。通关人员初次领码、转码到生成通关凭证，全进程均匀时长约1分40秒，再次通关时获得通关凭证不超过3秒便可实现。
在这面前，微众银行提供的开源区块链技术起到了至为症结的作用。作为这份讲演的配角之一，微众银行在区块链、联邦学习等开源技术上投入了十分多的资源和关注。
而回归银行的主营业务，从事迹看，微众银行称得上是民营银行中的龙头。2021年年报显示，其累计的集体无效客户数达到了3.21亿，仅次于中农工建及邮储五家银行。完成营业支出269.89亿元，同比增长36%；净利润 68.84亿元，同比增长39%，净资产收益率为28.24%。
曾有媒体进行统计，微众这一家银行的净利润占整个民营银行的比重为50.62%。
微众银行副行长兼首席信息官马智涛向钛媒体透露了该行截止往年6月底的部份最新事迹数据，集体客户3.4亿、小微企业客户280万，营收和净利同比增幅30%。
这家龙头民营银行动何专一于开源区块链技术、银行技术翻新的界限在哪、技术翻新理论中有何停顿及难题，比来，钛媒体就以上话题与微众银行副行长兼首席信息官马智涛进行了深化的交流。下列为对话内容，有删省。
在大湾区如何“搭桥修路”
钛媒体：数据根底设施就像是像理想世界里的港珠澳大桥、广深港高铁，那在这一“搭桥修路”的过程当中遇到的难点或者应战是甚么？
马智涛：粤港澳大湾区有很共同的应战是“一国两制三法域”，还包罗港澳的地域得多民众关于隐衷维护的认识总体比边疆更强，所以怎么可以让数据在三地可以无效的流通起来，应用起来，其实仍是有蛮多共同的应战需求战胜。
同时，去年底《个保法》出台，其中也强调了一个理念是“集体信息可携带权”，所以咱们感觉将来很首要的机遇就是怎么用科技的伎俩让这个数据在跨境流通的过程当中让数据真实的属主（集体）参预在傍边。在这过程当中由数据属主间接受权，托管机构以及使用机构不需求买通数据通道，由数据一切者进行数据的运输，数据接纳方又有一个无效的伎俩确保这个数据的实在性、残缺性。以此应答各地域法制下面的差别。
这其中最胜利的一个范例，就是医疗安康。
当疫情产生的时分粤澳两地人员的交往十分频繁，过后澳门无关方面提出能不克不及用区块链技术来去解决他们的痛点，正好咱们的团队有一个很好的婚配计划，在不买通两地卫生部门之间的数据通道的状况下，使得旅客的核酸检测讲演，疫苗接种记载等信息能够互通。
好比一个澳门的旅客能够接珠海的出境部门去提供数据，珠海的出境部门收到数据又可以经过在区块链下面所寄放的数据指纹来校验旅客所提供的数据是不是实在，是不是残缺，可能比起你拿一个纸质的讲演来的更无效。一方面效力有所晋升，此外一方面牢靠性也是失掉保障的。
当初这一零碎曾经超过两个多亿人次使用，可能也是寰球规模外面区块链运用最大的一个落地的案例。
钛媒体：对于安康码，此前中国（深圳）综合开发钻研院无关担任人在承受钛媒体采访时也特地提到了这个案例，他以为，技术其实曾经不是妨碍数据因素无效流通的最大障碍，安康码在珠海、澳门获取了落地，然而在他眼里，深圳和香港这个需要显著更大之处到目前为止还不克不及落地，这其中的障碍是甚么？
马智涛：咱们以为这是一个观点的改动，目前从香港到深圳，得多的环节都是依赖于纸质文件，其实它不成靠，并且效力十分低，咱们在粤澳安康码这一套解决计划要延长到深港两地，其实从技术难度来说是十分低的，然而可能就是需求两地相干的政策部门真的是要协商是不是参考相似于粤澳的做法，怎么把统管的顺序变得更为的便捷，需求制订政策的相干方可以承受这类观点的转变。
如何防止数据造假？
钛媒体：区块链帮忙数据流通的作用很大，但会波及到数据上链、加密的过程当中的数据造假问题，在这个过程当中微众银行这一块是怎么做的呢？怎么去做这个信息维护的呢？
马智涛：咱们所建议的这解决计划包罗咱们所说的DDTP的数据传送协定，真正放在区块链下面的只是他的数据指纹，并非原数据，所以它是一个不成逆转的转换，数据指纹只是为了校验原数据的实在性，所以它其实不能够复原原始数据。
在粤澳安康码的例子傍边，旅客的核酸检测讲演、疫苗接种记载等等，都是放在它本人手机上的文件，他只是在提交给出境部门的时分，出境部门收到并校验数据的实在性时才跟在区块链下面一个加密串（数据指纹）做比较。这类模式下，咱们以为是最大水平维护了用户数据隐衷，也是彻底知足咱们个保法的要求，咱们也对比对于了GDPR，都没有任何的抵牾。
银行翻新的本钱和界限在哪？
钛媒体：推进这么多与银行中心业务关联度较低的场景运用，有无斟酌它将来的商业前景，这类翻新的本钱有无斟酌过将来报答？
马智涛：咱们作为一家商业机构关于科研的投入仍是但愿到最初可以转变为为商业价值，但在区块链也包罗其余得多前沿技术方面的钻研其实都不见寻求一个十分短时间的回馈。由于咱们也置信，企业在带动全部行业以及社会的提高下面仍是起到十分首要的作用，所以在得多前沿技术方面做了提前规划，然而不需求在将来一两年，或者两三年的财务报表上有所体现。
以区块链为例，目前咱们正在协助粤港澳大湾区经过区块链技术，包罗咱们所建议的DDTP的协定来增进在大湾区数据因素的无效流通，咱们也置信大湾区的机遇就是怎么应用好这些数据因素。然而，在大湾区数据因素这流通下面仍是面临得多的难题，所以咱们就建议经过区块链技术，经过DDTP这些翻新的数据传输的办法可以让数据因素在大湾区更疏通的在三地流转，也可以在各地的不同的范畴傍边用好这个数据因素。
这一进程需求后行者，需求具备得多根底设施，就比如港珠澳大桥、广深港高铁，都增进了人流、物流在大湾区的流通。既然微众有这方面的技术贮备，咱们就应该把这个才能真的是拿出来，帮全部大湾区把这个根底建立搭建好，将来咱们置信确定仍是有得多的商业时机的，咱们可以无机会去参预。
钛媒体：对于翻新的界限的问题，刚刚您屡次强调不斟酌短时间的收益问题，那一定仍是斟酌长时间的收益问题，毕竟微众仍是银行，虽然得多人感觉说银行将来不是一个场景，而是一种办事，我置信办事仍是有界限的，就是斟酌它办事的界限是甚么呢？
马智涛：这个界限就是在咱们的投入下面，咱们框定了一个规模，就是把10%摆布的营收从新投放到研发下面，这个研发有一些是反对金融产品的研发，然而也有一些是对比偏中长时间的投入，有一些才能孵化出来可能过了几年就可以够撑持到咱们新的商业产品的研发。
固然，这个界限有时分从外界来看也会感觉跟金融不见得有间接的瓜葛，然而咱们也感觉将来科技开展的很首要的标的目的，咱们也会提前去做一些规划投入。咱们的投入程度管制在公道的规模，咱们感觉这是最首要的。
3.4亿集体客户，不良率“对比不乱”
钛媒体：那关于银行的中心业务，微众有无一些新技术的或者是新场景或者是怎样的规划和停顿呢？
马智涛：ABCD（人工智能、大数据、区块链、云计算）在自营业务下面用的对比多。好比智能客服，98%以上这客户征询都是经过机器人往返答的，帮忙咱们节俭了少量的客服人力。
好比云计算，这几年也在不停钻研，怎么去用国产芯片，用一些低能耗的芯片在构建运算集群，一方面帮忙咱们真正完成片面自主可控，另外一方面进一步合乎双碳的政策，增加能耗，同时也帮忙咱们再进一步升高办事本钱。办事普惠其实有一个很首要的条件就是你的本钱要管制的足够的低。
之前繁多账户本钱方面咱们多是个别大型银行的1/10（5块钱），起初是3块多，去年应该是做到2块2，我始终要求咱们的团队还进一步的去优化，能做到2块钱下列。
微众银行办事的长尾客群有四大特征“短小频急”，时间短，面额小，频度高，并且用钱来得很急，要知足这类短小频急的需要，需求在用户体验下面有全方位的晋升。传统银行的办事模式，靠柜面靠人员乃至单纯用一些像网银这些渠道是知足不了这些客户的需求。截止往年6月底，咱们曾经有3.4亿的集体客户，280万企业客户，营收和净利同比增幅30%。
钛媒体：不良状况怎样？
马智涛：不良还算不乱，固然没像之前每一年呈现出降落趋向，我感觉这个也是不太实际的一个预期，但它是不乱的，并且咱们的这个营收利润其实都仍是对比安康。
（本文首发钛媒体App，作者｜蔡鹏程，编纂｜天鹏） |
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