警觉！！“先买后付”的甘美圈套

alains

先买后付（buynow, pay later）
引诱人们“买它买它”
让人们的激动购买
变得更易完成
但是
对那些不足理财认识的用户来讲
更可能成为甘美的圈套。
澳大利亚政府
正在斟酌对迅速增长的“先买后付”行业
“动刀”
这个行业将迎来哪些变动？

澳洲的先买后付零碎
澳洲大约有20家先买后付的提供商，包罗出名品牌Afterpay和Zip。他们允许客户推延对许多产品和办事的领取——从衣服到水电费，乃至装修的所有费用。
这是一个疾速开展的行业，在上个财年，先买后付账户数量从500万个升至700万个。
但它也遭到了批判，尤为是来自消费者维权者的批判。他们说它其实是一种信贷产品，却没有被当做信贷产品看待。
如今这类状况可能很快就会改动，政府约请人们就三项变革计划展开探讨，其中最严峻的是对该行业进行片面监管。
与此同时，包罗新西兰和英国在内的其余国度也在斟酌对先买后付行业采用新的措施。

先买后付行业将面临哪些改动？
消费者权利提倡者多年来始终呐喊政府整治先买后付行业。该行业不属于《信贷法》范畴，这象征着先买后付公司在法律上没有义务遵循相干存款义务——其目的是确保存款人只发放合适借贷人的存款产品。
去年，该行业开始经过自我监管来解决人们的耽忧。它的业务守则要求对超过2000澳元的买卖进行合用性评价，正式规则了一些先买后付提供商此前已在遵守的规定。
这在法律上没有强迫履行力，不遵循也不会遭到处分。只管其监管机构合规委员会此前曾表现，假如泛起“严重”违规行动，它可能会对企业“地下点名”。
在澳大利亚经营的约20家先买后付提供商中，有9家为该原则的签订方。

澳洲对三种监管计划征求反馈意见
第一种计划将增强现有的行业法规，并引入可担负性测试，其中可能包罗信誉反省。但是，该计划不要求提供商核实客户的财务情况。
第二种计划将先买后付的办事部份归入《信贷法》范畴中，并增强行业法规。提供商将受制于《信贷法》担任任借贷义务的“定制版”，但这可能不会要求他们核实客户的财务文件或反省信贷是不是知足借贷人的需要。
提供商将需求获取澳大利亚的信贷许可证，除非失掉允许，不然不成减少客户的消费限额，并需遵循《信贷法》规则的争议解决要乞降难题条款。
第三种计划则是该行业将彻底由《信贷法》监管。

澳大利亚联邦金融办事部长斯蒂芬·琼斯（StephenJones）日前对九号电视台的“今日（Today）”节目表现，可能会进行最低限制的信誉反省。
提倡者者欢送这一审查，并但愿政府片面监管该行业。消费者行为法律核心首席履行官布罗迪（GerardBrody）表现，该机构向财政部提交的意见将要求实行第三种计划。
布罗迪表现：“这将象征着这些存款机构是有执照的，并将要求它们遵循担任任的存款义务。”
“他们必需确保（客户的）还款不会形成重大的财务难题；为那些难以还款的客户提供帮忙，并遵循争议解决要求。”
他表现，虽然自律很首要，但它“不克不及取代法律”。
澳大利亚金融征询公司首席履行官菲奥娜·格思里（FionaGuthrie）表现，理财参谋发现深受与先买后付债权影响的人数“激增”。她但愿看到该行业失掉片面监管。
“许多使用先买后付的人支出很低，有时乃至不不乱。虽然人们借款的数额看起来很小，但无奈偿还债权时，影响就纷歧样了。为了偿还先买后付的债权，一些人不能不保持其它必须品。”
“先买后付就是信贷，简略明了，因此它需求像其它信贷产品同样遭到监管，为人们提供足够的保障。”

“债权螺旋”：先买后付有危险
澳洲财政对于审查的探讨文件指出，澳大利亚金融投诉办理局（AFCA）在2020至21年度收到了767起与先买后付产品无关的投诉。
文件提到，这一相对于较低的数字多是因为客户间接与先买后付提供商解决纠纷，但也指出了一些消费者集团提出的耽忧，他们以为弱势客户可能不知道澳大利亚金融投诉办理局，也不知道如何向它提出投诉。
澳大利亚金融行业协会首席履行官黛安·塔特（DianeTate）此前帮忙制订了该行业的自我监管原则。她表现欢送此次审查，但由此发生的任何变动都需求“合乎目的”。
她说：“咱们不支持监管，但监管范围需求适量，需求反应事件的真正运作形式以及客户的实际使用状况。咱们将持续提倡合适将来的监管。”
她增补说该原则正在审查中。
金融办事部长琼斯表现变动应在一年内实现。

但愿大家能在“黑色周五+网络周一”感性消费，不要给本人的带来不用要的财政难题。

祝大家周末欢快

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