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原标题：这个数字一年三降，让4亿人减负！
2022年，在新冠疫情的冲击下，购房者还贷压力显著增大。侥幸的是，这一年LPR三次下调，5年期以上LPR累计下调幅度达35个基点，不少人搭上了房贷政策松绑、银行降息的顺风车。明年1月起存量房贷客户还款压力也将大幅升高，虽然往年理财富品收益下滑，然而要不要提前还贷，您能够再好好考虑一番。
2022年，一个数字给4亿人减了负。
据统计，我国背负房贷的家庭有2亿户，若以一户家庭由夫妻2人独特还房贷计算，我国的“房奴”群体达到4亿，约占我国总人口的28.3%。往年以来，5年期以上LPR（存款市场报价利率）一降再降，1月降至4.60%；5月，又降至4.45%；8月，再降至4.30%，年内累计下调35个基点，成为LPR调剂幅度最大的一年。
“房奴”可惜买早了
周美（化名）是往年9月在上海购买首套房的95后。当10月1日起公积金存款利率下调时，她感觉本人很侥幸，不外两个月后，她扼腕叹气：“仍是买得太早了！”
与6、7月上海天气的酷热造成光鲜反差的是楼市的冷落，周美的买房方案从去年耽误至往年，次要缘故就卡在首付比例和存款利率上。“上海二手房存款自去年8月实施‘三价就低’政策（银行按照合同网签价、买卖核心涉税评价价和银行评价价，选择其中最低的价钱来审批存款额度）后，我四周筹备买房的敌人都由于这个拿不出足够的首付，有的看房子花了近一年时间，有的只能舍近求远，乃至远到金山、崇明了。并且过后存款利率过高，等待银行放贷的时间长。”
过后，房贷利率冲到5.5%-6%。不到一年，房贷利率“过山车”由上坡转为下坡。自2019年实施LPR浮动定价机制以来，2022年成为LPR调剂次数至多的一年，两次“双降”，一次“单降”。2022年1月，1年期LPR降落10个基点至3.70%，5年期以上LPR降落5个基点至4.60%；5月，5年期以上LPR大幅下调15个基点至4.45%；8月，1年期LPR下调5个基点至3.65%，5年期以上LPR再次下调15个基点至4.3%。
因为5年期以上LPR与房贷利率间接挂钩，全国的房贷利率随之继续下滑。融360公布的房贷利率讲演显示，2022年十一月，全国首套房存款均匀利率为4.17%，比全国房贷利率上限高7BP（基点）；二套房存款均匀利率为4.95%，比全国房贷利率上限高5BP。从降幅来看，首套房存款利率往年累计降幅140BP，二套房贷利率累计降幅90BP。一些城市的首套房贷利率乃至跌破4%，好比，大连首套房贷利率降至3.95%，石家庄等地降至3.8%，清远等地最低触及3.7%。
关于降利率的首要性，中国社科院世界经济与政治钻研所副所长张斌此前曾表现，外表看中国的金融市场安稳，但实际上从信贷市场来看，能够看到房地产市场不乐观。假如房地产市场适度上行，则会有信贷塌方的风险。
“重点仍是升高房贷利率，推进房贷利率的市场化竞争，把利率真正给降上来，把大家买房的本钱降上来。房地产市场曾经泛起十分重大的分化，将来至关长期可能就是易冷难热，大部份城市面临销售房价不景气，只要极一般的大城市可能有房价下跌的压力。”张斌表现。
周美最初顺利“上车”得益于上海“三价就低”的暗暗松绑。上海某股分行员工对《国内金融报》记者透露，以前房产的银行评价价通常都是市场价打半数，当初根本都能达到市场价的8成。评价价高，存款额度就高，相应的增加了购房者首付的压力。
展开全文 周美表现，虽然松动的幅度不大，但关于顾此失彼的刚需购房者来讲也是一大利好，再加之房贷利率下调助推一把，就“上车”买房了。
“高位上车”者提前还贷
LPR下调让张望的“刚需党”蠢蠢欲动，关于“高位上车”的购房者则没那末敌对，因此泛起了稀有的提前还贷潮。按理来讲，首套房贷是大少数人一辈子可以借到的最低利率存款，跟着通货收缩的趋向，将来按揭存款偿还压力会愈来愈小，就像父辈买房时每个月两三千元的房贷在过后是工资的一半，而二三十年后的明天只占工资的五分之一。
2022年，居民加杠杆的志愿不浓，去杠杆的志愿却很强烈。王明（化名）在去年7月买房“高位站岗”，购房时的房贷利率高达5%，没想到往年利率一降再降，目前只要4.65%，感觉十分魔幻。放眼全国其余城市，湛江、济宁、武汉、贵阳、天津、包头、石家庄、昆明、大连、温州、泉州、清远、襄阳等20多个城市的首套房贷利率已降至4%下列，与去年房贷利率最高值差距超过2个百分点。以洛阳为例，去年6月房贷利率为6.37%，而目前仅为4.1%。
一样是200万元住房按揭存款，还款期限30年，根据等额本息还款形式，当利率为6.37%时，每个月需还十二470.86元，总领取利息248.95万元；当利率降为4.1%时，每个月需还9663.97元，总领取利息147.9万元，总共可节俭利息101.05万元。
“我当初存了一点钱就想提前还贷，否则太亏了，光利息就相差这么多，并且当初基本没有甚么好的投资渠道能够挣这么高的利息。”王明表现，去银行管理提前还贷时，还碰到一对前来征询提前还贷的夫妇。
华东某股分行的客户经理对记者坦言，往年提前还贷的客户太多了，当初请求大略需求等45个任务日。而此前正常状况下，银行审核大约需求3-7个任务日。
除了由于利差想要提前还款的人士，另外一部份购房者则是在对比了理财收益后选择提前还款。“我集体感觉提前还贷很香，并非激动或者跟风之举。”下班多年的李华（化名）对记者表现，本人算了笔账，理财富品的年利率目前在3%左近，而房贷利率在6%摆布，她选择的月供不变、期限还款缩短的提前还贷计划，一次就帮她节俭了近50万元的利息。
“假如明年理财市场依然低迷，我仍旧会选择提前还贷。”李华表现，“我四周的人简直都想提前还贷，没有可以履行胜利的是由于银行方面的限度。”
银行如何应答
在过来，管理提前还贷是一件很便利的事，银行通常在收到请求后2-3周内便会作出反馈。但记者发现，这样简便的流程在往年夏天泛起变动。
8月初，交通银行公布布告称，对提前还款补偿金免费规范进行调剂。布告标明，提前偿还集体按揭类存款将收取还款补偿金，为提前还款本金的1%。尔后布告惹起网友热议，在“一日游”后便被撤下，但其他银行也暗暗改动提前还贷的流程，变相劝退提前还贷的人群。
如今一些银行表现，提前还贷需线上预定，但目火线上预定额度已满。还有银行App表现目前零碎在降级，需求等过段时间再看。“以前是随时都能线上还贷的。”王明表现，当初很难约上，即便约上了也要再等一个月。
“当初请求要比及明年了。”某国有大行的客户经理对记者表现，十二月零碎需线回升级，所以要预定也要排到明年。据业内人士透露，年底银行也有存款目标，因此但愿尽量保住存量存款。
提前还贷，压力最大的是银行。 “站在银行的角度，固然其实不但愿客户提前还贷，一方面房贷客户都是优质客户，银行不但愿流失，另外一方面是各支行自身背负着存款压力，提前还贷会影响存款指标。”上述银行客户经理表现。
关于购房者而言，提前还贷后利息的改动是吹糠见米的。“你会发现要还的钱中一大部份是利息，谁违心做一辈子房奴呢？还完存款全部人都轻松了，假如能在十年内还完，我可能会辞职游览，不再用背着糊口压力打工。”李华表现。
这是房地产去商品化逻辑的体现，跟着房地产更为回归寓居属性，居民的资产配置也将产生构造性迁徙，提前还贷也是其资产配置再均衡的体现之一。
星图金融钻研院钻研员黄大智对记者表现，提前还贷潮的面前反应了居民的两个预期：一是居民关于将来支出预期降落，另外一个是对近期投资收益率的灰心，以为将来一段时间内理财投资收益率要低于房贷利率，两种状况独特致使居民提前还贷潮。
但关于银行来讲，其盈利模式即是赚取存款利率和储蓄利率的利差，假如提前还贷金额达到了一定的高度，可能会对其往后资金方案有所影响。中国银行表现：“目前我行提前还贷人数相较年终有一定幅度增长。客户请求提前还款后，我即将为存足资金、达到扣款前提的客户，依照请求前后程序有序进行提前还款操作。”
工商银行表现，“将持续坚持‘房住不炒’定位，优先反对刚需及改良型置业者需要，在合乎监管要求的条件下，减速集体住房存款的投放。”
农业银行副行长林立表现，已有小部份集体住房存款客户选择提前偿还房贷，次要是基于客户本身财务布局，与现阶段金融投资收益率中枢降落也有一定关联。
惠及实体经济
LPR利率降落除了以不言而喻的形式影响每位还贷者外，还犹如细雨春风般和煦着实体经济。往年以来，LPR屡次降落对存款利率的疏导作用正在浮现，实体经济融资本钱曾经显著升高。
“往年LPR泛起屡次下调，面前最首要的缘故是为实体经济融资需要引入金融死水。由于往年遭到疫情的影响较大，全年的经济数据企业端和居民端都不尽善尽美，所以说经过调降LPR，可以很好地升高存款加权均匀利率。”黄大智表现。
中国人民银行发布的第三季度货泉政策履行讲演显示，9月，存款加权均匀利率为4.34%，同比降落0.66个百分点。其中，企业存款加权均匀利率为4.0%，同比降落0.59个百分点，处于有统计以来的低位程度。
“守业担保存款政策太关照咱们小微企业了，我仍是第一次用上利率这么优惠的存款！”物业办事公司融成伟业担任人李向玉感叹道。受疫情影响，该公司面临资金充足窘境，经过银行被动走访，北京银行中轴路支行向企业讲授守业担保存款政策，并及时分割独创担保公司，为企业制订存款办事计划，终究提供了300万元、期限24个月、实际利率2.2%的存款。有了这笔存款反对，企业顺利发展放置已久的人员招聘，业务越做越大。
明年一季度或再降
“斟酌到明年终银行面临‘开门红’工作，在信贷亟待发力的状况下，LPR调降可无效带动实体融资本钱降落，推进信贷扩大；同时，金融反对地产‘16条’措施出台后，按揭存款等仍在低位徘徊，也需求信贷政策进一步配合，推进地产销售和投资上升。因此，明年一季度LPR调降或存在可能，且以可以更好反对实体的5年期以上LPR调降最为须要。”民生银行首席经济学家温彬对记者表现。
据悉，为了“开门红”存款投听任务，已有银行在总行层面独自成立了一个按揭部门，意在增进放贷，提振买房消费，可见对房贷投放的注重。专家以为，实体经济融资本钱上行势头还将持续，虽然十二月LPR报价并未下调，但年底新发放企业存款加权均匀利率将续创历史新低，新发放居民房贷利率也无望连续小幅上行势头。
5年期以上LPR将来是不是还会再降？不少专家给出确定的回覆，不排除报价行从保护全年资产收益角度斟酌，推延到2023年一季度再下调5年期以上LPR报价的可能。温彬以为，这样既能够无效增进信贷增长，又给予银行进一步升高负债本钱的时间窗口，具备可行性。
“目前，实际存款利率已在后期较低程度上进一步降落。”西方金诚首席微观剖析师王青以为，明年5年期以上LPR仍有上行空间。
记者 曹韵仪
编纂 姚惠 |
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