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中国基金报记者 莱拉
2022年关于普通投资者难言轻松，无论是投资股票、基金仍是银行理财，收益率想要跑过房贷利率都面临不小的应战。针对往年市场的现状，不少投资者表现：“提前还房贷才是往年最佳的理财形式”。
每一年年底向来都是银行客户提前还房贷的顶峰期，不外往年年底提前还房贷管理尤其“难题”。因为还贷客户数量超载，有的银行提前还贷曾经排队到2023年6月，另外，不少银行还封闭了手机银行app提前还贷的功用，要求房贷客户必需到线下的个贷核心管理提前还贷。
提前还贷排队半年
2022年，无论是投资股票、基金仍是银行理财，收益率想要跑过房贷利率都面临不小的应战。年末的银行理财破净潮更是让银行理财客户大范围流失，关于流出的现金，不少投资者表现与其放无理财里亏损，不如提前还房贷。
一名提前还房贷的受访者告知记者：“我2020年6月在建行管理的房贷，利率过后给的是6摆布，比往年的房贷利率高太多了，加之手里也有些闲钱，当初甚么理财收益率能不乱地比6高呢？想了想，仍是抉择提前还房贷吧。”
上述提前还贷的受访者并非个例，据成都地域某国有银行客户经理透露，就成都地域而言，比来提前还房贷的客户数量显著激增。因为提前还贷火爆，各家银行的提前还贷请求都需求预定，预定处置时间在2-6个月不等。
据该客户经理透露，就成都地域而言，中农工建交五大国有行曾经预定到了2023年3月当前；成都银行、中信银行等城商行和股分制银行也预定到了2023年2月当前，其中，华夏银行曾经预定到了2023年6月当前。
除了预定、排队等候时间长而外，因为提前还贷过于火爆，不少银行还封闭了手机银行app提前还贷的功用，要求房贷客户必需到线下个贷核心管理。前述受访者表现，以前他在建行的房贷还能经过手机app线上操作提前还贷，而当初这个功用曾经封闭，提前还房贷需求去到营业厅线下预定管理。
据记者理解，就成都地域而言，除了建行外，工行、中行、农行等国有大行都要求客户到线下预定管理提前还贷请求，而客户提出提前还贷请求后，还需求等候银行审核。另外，一般银行提前还贷的请求资料中，要求客户就提前还贷的详细状况进行书面阐明，书面阐明的详细方式和内容未作要求。
守约金是银行客户提前还房贷时需求交纳的一项费用，据上述客户经理引见：“提前还房贷的守约金因人而异，通常状况下是存款总额的1%，但也有的提前还贷没有守约金，详细状况需求查问客户的存款合同。”对此，前述提前还贷的受访者则表现：“比起守约金，我更关怀何时能还款。排队时间越久，积攒的利息远超守约金了。”
利率下调、资产荒等多要素致使提前还贷
谈及年底还贷潮的缘故，一名资深银行人士向记者表现，往年LPR屡次下调，全国多地也屡次下调房贷利率，目前全国一致的首套住房商业性集体住房存款利率上限为4.1%；相较而言，过来三年购房的购房者则为发生“高位站岗”的觉得，感觉本人“贷亏了”，所以发生提前还贷的设法。
1月5日,中国人民银行网站动静，人民银行、银保监会公布通知，抉择建设首套住房存款利率政策划态调剂机制。其中，新建商品住宅销售价钱环比和同比延续3个月均降落的城市，可阶段性维持、下调或勾销本地首套住房存款利率政策上限。
上述银行人士以为，政策面的继续安慰，让不少购房者发生往年房贷利率还会继续降落的预期，这类预期也会安慰购房者提前还贷的行动，进而加剧了年底的这波提前还贷潮。
另外，“往年以来资产荒的景象，让怀揣现金的投资者的投资行动更为激进；投资者会发现无论是哪类资产终究收益率都难以掩盖房贷的利息，投资真个资产荒也是致使客户提前还贷的首要缘故之一。”该银行人士称。
谈及客户提前还贷关于银行机构的影响，一名城商行银行人士坦言：“按揭存款是银行的中心优质资产，借款人提前还贷对银行的营收、利润的影响都是负面的。当初，需求靠经济安慰政策扭转这类景象。”
一名剖析师人士也告知记者，净利息支出为银行所收取存款利息与领取的贷款利息之间的差额。通常来说，利率回升时银行从存款中获利比其贷款利息本钱回升更快，因此，利率回升的微观环境往往对银行无利。“往年以来房贷利率的继续上行，加上明年房贷利率还将继续上行的预期，将会给银行机构带来一定的应战。”该人士称。
编纂：小茉
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