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去银行网点跟出纳员面对面交流的日子，可能曾经一去不复返了。在选择把钱放在哪里这个问题上，许多美国人正在转变战略，纷纭拥抱“新银行”（neobank）。
按照金融科技平台United Fintech提供的数据，在美国和寰球各地，新银行正在迅速衰亡，尤为遭到Z世代和千禧一代的青眼。仅仅一年内，在新银行开设主账户的客户比例就从4%飙涨到15%。
但新银行与普通银行到底有何不同？消费者应该如何选择呢？让咱们从根底常识讲起。
甚么是新银行？
新银行是一种金融科技公司，经过在线或挪动平台向客户提供支票或贷款账户等银行办事。这些银行通常不像传统的“大银行”那样遭到严格监管。与传统银行或纯网上银行不同，新银行往往不是真正意义上的银行，因此没有州或联邦监管机构发表的银行牌照。相同，它们常常选择与一家曾经承受监管的金融实体协作——惟有如斯，新银行吸纳的贷款能力够被美国联邦贷款保险公司（FDIC）承保。
新银行最先泛起在“大衰退”（Great Recession）的末期，旨在招徕那些能够从收费账户和理财办事（好比制订估算、追踪收入和自动储蓄）中受害的客户。从那当前，新银行不停开展壮大，许多颇受欢送的品牌曾经走进千家万户，例如Chime和Acorns。
“与传统银行比拟，新银行努力于提供更大的价值和更好的体验。”Upgrade的联结开创人及首席履行官雷诺·拉普朗什说，“它们经过在线平台和手机运用顺序为客户提供办事，从而不会承当分支网络和传统技术的经营本钱。在此根底上，这些新型银行试图让消费者分享经营本钱降落的益处，好比不收取账户费用，有时还给借记卡和信誉卡用户提供更大的嘉奖。”
新银行与传统银行
新银行与传统银行的不同体当初几个症结方面。还应该指出的是，一些传统银行只提供在线办事，但咱们不该该将其与新银行一概而论。例如，Ally Bank是一家具有特许片面牌照、只提供在线办事的银行，但人们其实不以为它是一家新银行（咱们将在上面探讨为何这一点很首要）。
并不是一切的新银行在产品和架构方面都彻底相反，但它们与传统银行的不同通常体当初下列几点：
· 不像银行那样具有州或联邦监管机构发表的特许牌照。一家银行获取特许牌照，象征着它需求承受州或联邦特许章程的监管，要遵循一定的规章轨制。特许银行必需向美国联邦贷款保险公司投保，以维护客户的贷款平安。
· 短少实体网点。为了增添本钱，并投合那些尤其看重数字体验的消费者，新银行通常不设实体网点。更低的营业本钱象征着新银行有才能提供费用更低，乃至收费的产品，以及更具竞争力的贷款利率。
· 产品少。为了减缓危险并升高本钱，新银行可能不会提供足以媲美大银行的产品品类。
· 绝佳的数字体验。新银行仅在为手机和在线用户量身定制的平台上经营。关于那些但愿在线处置一切银行业务的消费者来讲，这多是一大福音。
· 必需与银行协作，能力够给客户贷款投保。绝大少数的新银行自身其实不像许多传统银行那样由美国联邦贷款保险公司承保。假如新银行与一家业曾经获取美国联邦贷款保险公司承保的金融机构协作，它们就能提供美国联邦贷款保险公司承保的账户（保险金额最高达25万美元）。
新银行的利害
新银行其实不合适每一个种消费者。斟酌转投新银行以前，你首先应该理解一下它的优缺陷。
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优点：新银行提供流利的数字体验。与手机银行和网上银行相似，新银行可以在你的手机或电脑上提供更好的用户体验。“新银行的优点通常包罗更好的使用体验。这类体验是经过数字原生流程提供的，而不像传统银行那样想法将摹拟流程嵌入数字世界。”拉普朗什说。
优点：你能够沾恩于较低的经营本钱。新银行可以增添开设和保护实体网点的本钱。因为省掉了这笔开支，它们往往能够升高办事费率，让泛博客户享用实真实在的益处。“在愈来愈多的美国人面临财务压力之际，新银行不只让消费者少领取了一笔银行费用，还减少了他们的贷款。”君迪公司（J.D. Power）的银行和领取业务初级主管保罗·麦克亚当表现，“Chime和Cash App的增长尤其迅猛，其出名度和市场份额曾经可以跟现有的直销银行Capital One、Ally和Discover相媲美。”
缺陷：新银行提供的产品品类无限。“新银行从零开始打造本身产品，其实不老是能够提供全方位的银行产品和办事，信贷产品尤其匮乏，只管一些新银行的确在提供存款和信誉卡办事。”拉普朗什指出。
缺陷：你可能很难分割到客服代表。亲身去一趟开户行，可能不是你的第一选择，但这总比听到电话那端说“您目前是等候办事热线的第64号客户”好很多。斟酌在一家新银行开户前，务须要衡量一下你是不是看重面对面的客服体验。
如何选择新银行
评价不同的新银行时，你需求斟酌几个不同的要素来肯定一个特定的新银行能否知足你的需要：
1. 评级和评论：拜候你的手机运用顺序商店，浏览用户对这款新银行运用顺序的评论——毕竟，这可能会成为你管理银行业务的次要平台。
2. 提供的产品：新银行提供的产品可能仅限于一个规范的储蓄或支票账户，由于大少数的新银行都寻求简洁。阅读这家新银行的网站，看看他们提供的产品是不是知足你的需要，或者你是不是应该另找一家产品更多的银行。
3. 利率和费用：你要按照开设账户的目的，钻研每家银行的免费构造和现行利率，以肯定哪家新银行可以帮忙你达成指标。想减少你的贷款，就选择一家提供有竞争力的高收益储蓄账户或存单的新银行。想利用手机运用顺序来领取你的日常开支，无妨优先斟酌一家提供收费支票账户的新银行。
4. 贷款保险：并不是一切的银行都是由美国联邦贷款保险公司承保的，所以你需求核实这家新银行协作的传统银行是否美国联邦贷款保险公司的成员。美国联邦贷款保险公司的BankFind Suite功用能够帮忙你肯定一家银行是不是由美国联邦贷款保险公司承保，或者你可以间接致电讯问，以肯定该行是否美国联邦贷款保险公司的成员。
5. 客服渠道：做一些考察，弄分明每家新银行提供哪些类型的客户反对——好比聊天、电话、电子邮件或文本反对，以及它们的任务时间。斟酌到你未来使用新银行时可能需求一些帮忙，或者碰到一些跟账户相干的问题，所以你需求知道哪些客服渠道能够迅速帮忙你排难解纷。
总结
在银行畛域，新银行依然是重生事物，但它们所采取的数字优先形式，正在惹起许多消费者的共识。不外，在转投新银行的怀抱以前，你仍是需求小心审查你打算使用的平台，看看它能否知足你管理银行业务的一切需要。这一点很首要。（财产中文网）
译者：任理科 |
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