澳洲养老，需求多少钱才够？

徐家棚

澳洲房地产市场的低迷势致使自管养老金（SMSF）价值缩水数十亿澳元！
这一前景对具有 SMSF 的 十一0 万澳大利亚人构成为了应战。
由于，这些人比那些将退休储蓄办理拜托给惯例行业或银行基金储蓄者更易遭到房地产的影响。
澳洲SMSF 总共持有 479 亿澳元的住宅房地产和 887 亿澳元的商业地产。
按照税务局的数据，这个数字约占该行业净资产的 16%，是养老金行业其他资产调配给房地产的两倍。
而以后房地产价钱上涨势头还未止住，预计 SMSF 往年的报答率将降落。
SMSF 通常对房地产（民用住宅和商业）的权首要高很多，因此存在两重打击！
这个动静令不少SMSF投资者心寒，也形成了不小市场恐慌。
都说澳洲是养老的地狱。
那在澳洲养老，究竟需求多少钱才够？
许多澳洲人以为，他们需求在银行账户或者养老基金中存够100万澳元能力放心退休，过上温馨的养老糊口。
100万澳元的贷款！
置信关于大部份普通人来说都不是一笔小数目。
确实，比来真是万物暴跌，各种根本糊口用品的价钱也蹭蹭蹭地飞涨，养老本钱天然也水长船高。再加之疫情、和平、将来的不肯定性等等要素，让得多人发生了养老焦虑。
那末，在澳洲，究竟需求多少钱能力顺利退疗养老？
你的贷款够退休吗
在得多华人心中，澳洲可谓养老地狱—— 环境好、福利高，有较为完美的养老体系。
但其实，在澳洲养老本钱其实不低。不论是居野生老仍是进养老院，人工、养老院押金、天天的根底费用，加起来真不是一笔小数目。
就拿养老院来说，单押金就均匀需求30万澳元摆布，一些郊区前提较好的养老院，该费用可能会高达100万澳元。而天天的根底费用则在50至200澳元之间。
这也难怪得多人会以100万澳元的储蓄为养老指标，这样来看，也不算太离谱。
诚然，政府也会提供一些福利，好比养老补贴（age pension）、居家关照津贴（home care package）等，但这需求知足一系列寓居、春秋、支出和资产测试前提能力支付。因此，关于大部份澳洲人来说，养老基金（Superannuation）才是退休后养老最首要的支出来源。


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那末，在养老基金中储蓄100万澳元，有这个可能吗？
按照澳大利亚税务局的最新数据，60岁出头的澳洲人均匀养老基金余额，女性为30万澳元，男性为36万澳元。
离100万澳元的指标，差距还真是不小！
不外，也不用太过焦虑。
澳大利亚养老公积金消费者协会（Super Consumers Australia，SCA）比来公布的一项钻研显示，以2021年年底的物价程度来计算：
要想过上温馨的退疗养老糊口（维持退休前的糊口程度），一对年支出5.5万澳元的夫妇，需求在退休前有36万澳元的储蓄，独身人士则需求25.9万澳元的储蓄。
只要想维持高糊口水准的夫妇才需求在67岁时，达到100万澳元的储蓄。


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而且，民间数据还显示，大部份澳洲人都会在退休前五六年进行周到的规画，做好资产联系，终究，有超过对折的澳洲白叟都能获取养老基金加养老补贴或其余福利的混合退休支出。
最少得有一套房
能否过上温馨的退休糊口，还有一个首要的抉择性要素——房产。
在澳洲，很少有退休的房东堕入穷困，但是，大少数退休无房的租客却备受穷困的困扰。
澳大利亚统计局的数据发现，在退休人士穷困率中，独身租客最高，达到了60%以上。
有房且背负房贷的退休家庭，穷困率大略在20%摆布，有房且没有存款的退休家庭最低，缺乏10%。
SCA的钻研也标明，靠养老基金作为次要退休支出的模式，其实不合适那些退休后仍需求租房寓居的人。
尤为是比来一年多，澳洲简直一切城市的租房都处于供给缺乏的形态，房钱要价在截止到往年3月份的一年内暴跌了9.4%，是比来50年来增长幅度最大的一年。


而显然，政府福利中的房钱补贴涨幅远远低于实际的房钱涨幅！
截至目前，澳大利亚约有76%的退休人士属于有房一族，十二%的退休人士租房寓居，另有十一%的退休人士则寓居在无需交租的房产中（与家人同住等）。
在退休前，最少得有一套自住房，且曾经偿还完一切存款，真的颇有须要！
养老基金VS以房养老
去年有一个旧事说，一位澳洲小伙经过在酒吧打工时省下的钱买房，后果越买越多。经过10年的积累，这位小伙和他的妻子如今坐拥32套房，经过出租，每一年可净赚45.2万澳元，刚30岁出头的夫妇俩曾经开始享用美妙的退休糊口。
其实，相对于于需求费神打理的养老基金，大部份澳洲华人可能更偏向于以房养老。
那末，要过上温馨的退休糊口，需求具有多少房产呢？
有澳洲房产投资专家算过一笔账，只靠一套房产的房钱养老显然是不敷的，由于房钱支出的很大一部份会被用于培修、保险、交税和物业办理费。
假如想赚到每一年10万澳元的房钱支出，最少需求约250万澳元的房产。假如以一套房产均匀65万澳元的价钱，需求持有五至六套无典质存款的房产。


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固然，假如你只持有一套投资房，也能够选择卖掉房产，将钱放入养老基金中。以如今房产市场的价位来看，能轻松完成100万养老基金储蓄的梦想。
另外，“反向存款典质”也是澳洲人完成以房养老的一种形式。简略地讲，就是将屋宇典质给金融机构，提前支用该屋宇的销售款。
的确，关于热中于买房的华人来说，假如有一定的现金流、还款才能和投资目光，以房养老确实是一种不错的选择。
不外，笔者仍是要规劝各位，除了房产外，也不要无视打理本人的养老基金。实际上，不少澳洲当地的高净值人士和初级白领，对养老基金都很是“痴迷”。拥有资产维护、减税、免税等功用的养老基金其实也是一种很是共同的投资。


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好比每周从税前工资中为养老基金设置额定的供款，不只能够获取税收减免（进入养老基金的工资合用税率为15%，而不是通常的37%），而且跟着长期的积攒和复利效应，也极有可能完成100万澳元的养老储蓄指标。
业内人士也提示，最佳每隔几年进行一次养老金投资正式估值，有时纸面上的报答率可能很高，但真实的损失可能会更大。
关于曾经用SMSF投资了房地产的人来讲，也不必太过耽心，对间接房地产的投资是长时间投资，因此储户不必太耽心短时间报答率降落。
与此同时，倡议能够将本人的退休储蓄没有充沛多样化。
据当初澳洲政府每两年退休春秋推延6个月的方案，到明年7月，能够支付养老补贴的退休春秋将达到67岁。
可能得多年老人会以为，“我当初年迈力衰，67岁的退休春秋还离我很边远”。
并不然！
不论是以房养老，仍是依托养老基金加福利补贴，越早布局本人的养老战略，才越有可能在退休时完成“养老财产自在”。