“提前还贷”上热搜！专家最新解读

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中国基金报记者 方丽 陆慧婧
“我明天去银行网点办提前还贷手续，后面居然还排着十几集体。真没想到提前还钱也要排队。”这成为微博热搜的一大抢手话题。
实际上，自去年底以来，提前还贷潮就屡见报端，“提前还贷受限”、“提前还贷排队”、“部份银行封闭了线上预定通道”等动静纷纭出炉。
为此，基金君采访了多位业内人士，他们以为，还贷潮的泛起次要是与存量房贷比拟目前利率较高、理财收益存在不肯定性、总体消费观念更偏激进等多方面要素。尤为是存量房贷利率和现存房贷利率存在差别的配景下，预计提前还贷潮预计还会继续一段时间。
不外，倡议大家都感性提前还贷，投资者提前还房贷要综合斟酌存款利率、曾经还款年限和残余还款年限、闲置资金金额和将来资金使用需要、投资理财程度等，假如本身购房存款利率较高、还款时间不久、手上有足够的闲置资金、投资理财收益不迭房贷利率，能够斟酌提前还贷。
存量房贷较高、理财收益不肯定
两大要素催生提前还贷潮
节后动工以来，提前还贷的相干动静频频登上“微博热搜”。


有投资者表现，跟家人独特抉择提前还10万，月供少一千，利息省2万多。


还有投资者称，近期去线下管理了提前还部份房贷。还了10万，每个月少还700摆布。还有投资者留言：“上个月本人请求还了一部份房贷，银行线上就能操作，不外也是要排队还贷。”


这一波提前还贷热潮泛起，惹起了市场热闹探讨，在多位业内人士看来，还贷潮的泛起次要是与存量房贷比拟目前利率较高以及理财收益存在不肯定性等多方面要素无关。
融360数字科技钻研院剖析师李万赋剖析指出，近期不少投资者选择提前还贷，一方面是由于近两年市场利率呈降落趋向，新增房贷利率明显降落，但存量房贷利率降幅偏小，存量房贷与新增房贷之间的利差扩张；另外一方面也与投资环境不景气，贷款利率上涨、理财收益率不稳、股市震荡，投资理财收益率不迭房贷利率无关。因此，居民提前还房贷需要逐步减少。
格上富信产品经理张怀若也以为，投资者想提前还贷最次要的缘故是想增加利息收入。“一方面，部份存量房贷利率较高，提前还贷能够增加利息收入。事实上，过来一年多时间，房贷利率下调次要是经过下调加减点数完成的，而存量房贷利率次要随5Y-LPR的变动而变动，加减点数的变动不影响存量房贷利率，受此影响，一年之间房贷利率差扩张；另外一方面比来一年，投资收益也很难掩盖房贷利率。”
北京一名基金公司人士也罗列了泛起提前还房贷景象的几点缘故：首先，房贷利率泛起了显著降落，对后期在房贷利率相对于高位进行按揭的存款人来说，持续根据原利率还贷显得很不划算；其次，以后房价下跌预期产生变动，当存款者预期房价涨幅相较存款利率没有劣势时，也会偏向于提前还贷；再有，比来一年，理财收益不不乱，在资管产品净值化配景下，作为固收理财代表的银行理财收益也泛起显著颠簸，乃至泛起阶段性亏损，这也可能致使有闲置资金的存款人提前偿还房贷。
短时间还贷潮或还将继续
在这一波提前还贷潮之下，一个中心缘故是部份存量房贷利率要高于现存履行的房贷利率，因此激起了居民提前还贷的志愿，剖析人士以为，若假如存量房贷利率不下调，还贷潮应该还会继续。
格上富信产品经理张怀若表现，疫情三年，大部份人的消费观点都有了一定的改动，相对于更为小心激进，假如存量房贷利率不下调，还贷潮应该还会继续。
“提前还贷潮预计还会继续一段时间，存量房贷利率下调的进程较为迟缓，短时间内与新增房贷利差不会显著收窄，投资理财市场回暖也需求一个进程。” 融360数字科技钻研院剖析师李万赋也表现。
而一名基金公司人士表现，提前偿还房贷的存款者需求同时具备下列前提，首先是买房的履行利率与目前的房贷利率比拟要显著高，第二其明白没有其余投资伎俩能够相对于现实地补偿房贷利率的损失，第三其还要有一定量在中长时间内彻底闲置的资金。虽然咱们没有看到精确的统计，但知足以上前提的存款者应该是未几的，一旦本轮房贷利率降落最显著的阶段完结，所谓的“提前还贷潮”会逐渐停息。
而谈及2023年的将来的房贷利率走势，不少理财专家以为大略率依然是货泉宽松。
上述基金公司人士表现，进入2023年，从短时间来看不排除房贷利率仍有一定降落空间，然而最显著的结算应该告一段落；从中长时间来看，跟着我国经济的转型降级，经济增速有进一步迟缓降落的趋向，因此利率程度仍有迟缓降落的趋向，作为房贷定价基准的的LPR也有进一步降落的空间，因此总体的房贷利率在中长时间也会有一定降落。
“需求进一步明白的是，关于存量房贷来说，LPR是房贷利率的基准，存量存款者是能够享用到LPR降落带来的益处的，除非初期的存款者没有选择浮动利率而选择固定利率。”上述人士表现，但存量房贷利率中在LPR根底上额定加成的这一部份利率不会跟随LRP的降落而降落，之一切会有所谓“提前还贷潮”，就是由于部份存量存款者的房贷利率中除LRP以外加成较多，而这部份没有享用到本轮在LRP降落以外的房贷优惠政策，因此显得存量房贷利率过高。
张怀若表现，从我国往年的政策风向来看，货泉宽松仍是大略率的事件，往年的房贷利率应该还有进一步下调的趋向。
而融360数字科技钻研院剖析师李万赋表现，与2022年全国各地房贷利率都一致大幅降落的市场环境不同，2023年首套房贷利率静态调剂机制落地后，各城市因城施策的被动权加大，预计合乎前提的城市会较快下调房贷利率，同时，不合乎前提的城市也需从新调回至全国上限或以上。整体来讲，将来房贷利率调剂幅度将更具差别化。
需求感性还贷
三种状况不宜提前还贷
关于普通投资者来讲，提前还贷不合适自觉跟风，需求感性还贷。
融360数字科技钻研院剖析师李万赋就之言，提前还房贷不克不及自觉跟风，三种状况不适宜提前还房贷：
一是已还年限较长、残余还款年限较短，因为房贷大可能是等额本金和等额本息还款形式，后期出借的利息占对比高，假如还款年限对比长，利息曾经还了大半，就没须要提前还贷；
二是手上没有足够的闲置资金，提前还房贷之后，残余资金无奈知足日常糊口所需及应答紧迫状况；
三是房贷利率偏低，不同时代不同地域的房贷利率差别较大，假如房贷利率不高则没须要提前还。
“提前还贷也要留意需求为日常糊口收入和将来养老、医疗留足资金。此外在请求还贷的时分需求留意是不是有守约金，是不是现在签署包管还款期数达到多少期后才允许进行提前还贷，防止提前把资金腾挪出来之后不克不及当即进行还款。”格上富信产品经理张怀若表现。
张怀若还表现，假如请求时房贷利率较低、或者使用了公积金组合贷，等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3，投资者可以找到对比不乱的掩盖房贷利率的投资形式，这些状况下是不倡议提前还房贷的。
一名基金公司人士也表现，提前偿还房贷的存款者需求同时具备下列前提，首先是买房的履行利率与目前的房贷利率比拟要显著高，第二明白没有其余投资伎俩能够相对于现实地补偿房贷利率的损失，第三还要有一定量在中长时间内彻底闲置的资金。
“任何一个前提不具备，都不宜提前偿还房贷。在同时具备以上前提的根底上，若要提前还贷需求弄分明银行的提前还贷政策，尽可能防止罚息，升高提前还贷本钱。”上述人士表现。
若投资者要提前还贷也需求留意一些细节。如李万赋表现，投资者提前还房贷要综合斟酌多种要素，包罗存款利率、曾经还款年限和残余还款年限、闲置资金金额和将来资金使用需要、投资理财程度等，假如本身购房存款利率较高、还款时间不久、手上有足够的闲置资金、投资理财收益不迭房贷利率，能够斟酌提前还贷。
编纂：小茉
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