排队提前还房贷，赚了仍是赔了

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原标题：排队提前还房贷，赚了仍是赔了  


为何愈来愈多人想提前结清房贷？/《安家》剧照  
2022年，“提前还房贷”便时常被提起；迈入2023年，提前还房贷的人更如潮水个别涌进银行。损失讨厌是大家都有的心态，但为何人们不谋而合地扎堆在近期提前还房贷呢？  
取出一切贷款，乃至从“六个钱包”和敌人那里借钱，年老报酬了提前还房贷，曾经拼了。  
高利息是触发提前还贷潮的本源。2019年，温尔在广州买房，在银行存款了145万元，期限是28年。过后的利率是5.145%，换算上去，光利息就将近十二9万元。如今还了3年房贷、总收入近30万元，实际上本金只还了8万元，“每次算账，心里都好受，白给银行太多钱了”。  


温尔的本金和利息数额。/银行零碎上的存款计算器  
因一样的理由，唐吉提前还了两轮房贷之后，比来正在预定第三次。  
他的房子在杭州，2021年买的时分存款利率是6%。这仍是可选择规模内最低的利率了，据他视察，过后有银行的利率去到6.3%。但是，贷200多万、期限20年，利息也要近140万元。加之本金，一共要还近340万元，月供高达1.4万元。  
展开全文    社交平台上，乃至有人表现本人当年的存款利率超过7%，可想而知，面前的利息有多高。  
父母耽心唐吉压力大，帮助在2022年提前还了两次，分别是90万元和80万元。由此，他的月供一下子降到8000元，“松了一口吻，全部人底气都短缺了不少，原来不必为钱犯愁的觉得这么爽”。  
温尔和唐吉的决定是一个缩影。2022年，“提前还房贷”便时常被提起；迈入2023年，相干话题更冲上了热搜。提前还房贷的人更如潮水个别涌进银行。  
知乎在2023年2月初做的一个考察后果显示，484名受访者中有63%选择“会提前还房贷”，仅10%选择“不会提前还”，剩下的人尚在张望中。  
社交平台上，已有不少网友表现，管理此业务要排队等2-6个月，乃至有银行暗藏了线上还贷入口。比来，唐吉跟银行业务员沟通时，也被拐弯抹角地劝退：“他一会儿说零碎降级、管理不了，一会儿说要等很久。”但详细要等多久，唐吉没有获取精确回覆。  
按理说，“不想还太多利息”是始终存在的心思，为何人们不谋而合地扎堆在近期提前还房贷呢？  


缘故不成能是“钱太多了”。/图虫创意  
及时止损  
这场热潮更加间接的触发点，是房贷利率下调。  
2023年1月5日，中国人民银行、中国银保监会公布通知称，房价环比和同比延续3个月均降落的城市，可自主下调房贷利率。据上海易居房地产钻研院统计，全国有30个城市随即实施，好比郑州市的首套房贷利率下调为3.8%、珠海市的首套房贷利率下调至3.7%。  
以唐吉的6%房贷利率、200万的存款本金为例，与上述最新利率比对，两头存在2个百分点的差额。这象征着，若晚一年半买房，唐吉能少还近50万元的利息。  


2023年1月以来，全国有30个城市将房贷利息调剂至4%及下列。/上海易居房地产钻研院  
“心思不屈衡，干脆早点还清。”唐吉表现，除了情绪驱使，房贷利率下调还可能牵扯集体资产状况。  
假定唐吉在2021年买房时，本金加利息一共60万元，他隔壁的同户型同面积的房子，在2023年买一共只有40万元。因为付出本钱不同，假如往后他们都要发售二手房，唐吉能给出的价钱也会高得多，或会致使房子卖不出；假如卖得太廉价，又会致使唐吉的资产缩水。  
从微观角度看唐吉的心态，可了解为：因为近两年楼市继续低迷，人们对房产贬值的预期升高了。  
国度统计局公布的数据显示，2022年上半年，全国商品房销售面积为68923万平米、同比降落22.2%。据《中国经济时报》的报导，2023年1月TOP100房企仅完成销售操盘金额3542.9亿元，单月事迹范围同比升高32.5%、环比升高48.6%。  
之前，虽然房贷利率高，但房价也在不停下跌；如今，买房能保值就不错了，有闲钱还不如早点结清房贷。  


在当下，房子的贬值空间不大了。/图虫创意  
温尔则是从理财角度斟酌的。  
这两三年她攒了一些钱，以前没有提前还房贷，是想着手里有活动资金、糊口抗危险才能就强一些。但单纯把钱存活期、拿低利息，似乎有些不聪明，因此许多人会选择买投资理财富品。  
以大额存单为例，它凭着低危险的特征，成为稳健理财人群的首选。据市界视察的报导，2020年银行大额存单3年期的利率为4.13%，2021年利率便下调至3.99%。北京市农业银行客户经理曾在承受采访时表现：“光是2022年就调剂了好几回，3.35%、3.25%、再到如今的3.1%。”从总体上看，目前国有大行、股分制银行的3年期大额存单利率广泛在3.1%摆布。  
这象征着，贷款或投资带来的收益变得愈来愈薄，而房贷的巨山却仍然繁重。温尔笑称，把钱握在手里跟亏钱没区分，“我不求赚大钱，能省点利息就曾经等于在赚钱了”。  
李学生在中国房地产市场从业多年，他视察到，部份人提前还房贷，是为了赶在房贷利率红利期内，以相对于低的首付购入第二套房。  
据央行、住建部、银监会2014年联结下发的通知，第一套房曾经结清存款的家庭，买第二套房时，公积金存款最低首付为30%、商业贷最低首付为40%；第一套房未结清存款的家庭，第二套房的首付不低于40%。  
站在社会个体的角度，李学生将当下提前还房贷热潮总结为“及时止损的行动”。  


房子是家，也是一个投资理财富品。/《安家》剧照  
“灰色地带”  
节俭利息、优化集体资产构造、买第二套房时首付廉价、更多的消费自在......有这么多优点，便不难了解当下“提前还房贷”的热潮。  
凡是事有两面性，提前还房贷前也需求留意——把积蓄取出来后，本人的资金流还能否放弃巩固？  
不同银行罚息的规定也不同。温尔存款的安全银行，规则是月供交满2年就不必交守约金，而据腾讯信息可视化试验室的整顿，有的银行需求供满3年才不必交守约金，还有的银行则是供满三年还得罚一个月利息。  
不同中央的购房政策也存在差别。好比“认贷不认房”，只有结清第一套房的存款，再次买房存款也根据首套房来认定，“认房不认贷”则与之相同。  


集体资金流崩了，将带来一连串更重大的问题。/图虫创意  
李学生引见，存款还房贷，是金融市场很容易踩坑的“灰色地带”。  
近期，有金融机构会保举客户请求一笔利率较低的金融存款，用来还房贷，以此升高高利息带来的损失，“准则上这类操作是分歧规的，由于危险很大。运营贷个别的存款期限是3-5年，利率变动颠簸快且大，请求的时分利率低，有可能过段时间就升了。客户同时背负着房贷和运营贷，压力也会陡增，一个不留心，资金链就断了”。  
提前还清房贷虽爽，也别一时激动、自觉跟风，为了开脱一个坑，踩了另外一个坑。  
（文中温尔、唐吉、李学生为化名）  
[1] 为什么提前还房贷？7%利息太扎心|北京商报  
[2] 大额存单，还能疯多久？|市界视察  
作者 | 颖宝  
编纂 | 土卫六  
校对 | 背阴  
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