张雪峰教师，快被房贷问题搞解体了……

从头再爱30

文｜凤来仪


有不少银行，连来提前还钱的人，都来不迭招待。
但下级有规则，不克不及让一切人都还掉，除非特别能闹的，就是那种又是投诉，又是寻死上吊的，才给他们提前还。
给存量房贷的利率也降一降吧，让羊们长点毛出来再薅。
01赫赫有名的考研导师张雪峰教师，也傻眼了！按理说，张教师曾经是精英中的精英，人精中的人精了，可那又怎样，在零碎化的坑前，还不是照样迫不得已？
前天，张雪峰在社交平台集体主页吐槽称：“还了6年房贷，每一年10万，一共还了3万本金，57万利息……这公道么？？？真的我当初是个文化人，要否则我……”。
而后，就有大聪明们在上面提倡议了，甚么等额本息啊，等额本金等专业术语说的有条有理。但真正派过计算呢，无非是朝秦暮楚，仍是朝四暮三而已。


不外既然提到了这两种还款形式，仍是简略解释下。
等额本金是一种存款的还款形式，是在还款期内把存款数总额等分，每个月偿还等同数额的本金和残余存款在该月所发生的利息；因为每个月的还款本金额固定，而利息愈来愈少，借款人后来还款压力较大，但跟着时间的推移，压力会逐愈来愈小。
而等额本息则是指在还款期内，每个月偿还等同数额的存款，只管刚开始还款时每个月还款额，可能会低于等额本金还款形式的额度，然而终究所还利息会高于后者。
简略的说，就是一个固定本金，利息在增加，一个固定本息，跟着时间推移，偿还本金的比例会增大。
直观念呢，以100万存款20年还清为例，两种还款形式的差别如图所示：


但经过图示，你会发现，两种形式的总还款额度，只管有差异但不是很大，只是当你要提前还贷的时分，等额本金稍好一点，而当你的流水不是太富余的时分，等额本息更好点。
那末，问题的根子出在哪呢？仍是做个计算题吧。仍是100万，20年时间以后商贷利率4.3%来算，看等额本息一共要还多少：


假如时间跨度到30年呢，总金额陡然加大，要还的利息大约是78万，占存款额100万的78%，也就是说要还出本金1.78倍的总额。


02目前，为了激励老黎民买房，央行和中央独特致力升高了首套房存款利率。


但即使如斯，比拟一些兴旺国度和地域的房贷，咱们的利率仍是偏高。下边是我查到的部份国度和地域的房贷利率：
韩国，房贷利率3.4%，存款100万，30年一共要还60万的利息；
美国，房贷利率3.3%，存款100万，30年一共要还58万的利息；
英国，房贷利率3.1%，存款100万，30年一共要还54万的利息；
加拿大，房贷利率2.7%，存款100万，30年一共要还46万的利息；
中国香港，房贷利率2.4%，存款100万，30年一共要还40万的利息。
新加坡，房贷利率2%，存款100万，30年一共要还33万的利息；
德国，房贷利率1.8%，存款100万，30年，一共要还29万的利息；
中国台湾省，房贷利率1.7%，存款100万，30年一共要还28万的利息。
也就是说，即便是下调后的利息程度，相对于不少国度和地域来讲也是高的。固然当初买房的敌人，仍是要比那些还存量房房贷，动辄4.9%、5.5%甚至6%的人幸福不少。
恰是由于这类显著的利率倒挂，愈来愈多的敌人，开始千方百计提前还贷提，而他们中不少人采取的形式是改换存款，比喻拿房子做典质贷……
这段时间全国银行遇到的提前还贷潮，恐怕缘故一多半在这了。
03为何说是潮，由于有不少银行，乃至连来提前还钱的人，都来不迭招待。
有个在银行任务的小老弟跟我说，他们营业点天天都好多人排队提前还贷，可是银行有规则，天天就只给放大量名额出来。
这下子矛盾就出来了，吵架的、投诉的、撒泼的、打滚的.... 每一个天，各家银行的线下营业点是好不热烈。
然而，下级有规则，不克不及让一切人都还掉，银行的任务人员也只好编出各种理由劝止大家提前还贷，反正能给人打发走就完事了。除非是特别能闹的，就是那种又是投诉，又是寻死上吊的，才给他们提前还。
看来在任何畛域，按闹调配的规定都是通用的。而很轻松就被打发走的，大略率是平时就不少吃亏的诚实人。网上乃至有人给想提前还款的人出了这样的“馊点子”：


毕竟不同的利率，在长期段背后的威力都不成小觑。
一百万的存款额度，一样的还款形式，差一个点的利率就是十几万甚至几十万。假如是500万，甚至1000万存款呢？
固然，一小半还有别的缘故，别的缘故是，当初理财富品也好，投资渠道也罢，能高过银行房贷利率的，真未几了。炒股赔钱概率大，买信托爆雷危险高，乃至连买理财都未必能保本。
那末与其手上的钱放着亏损，还不如间接提前还了房贷了事。这叫一别两宽，各自欢乐。甚么叫预期转弱，这就是典型的预期转弱了。
而针对这一情况，银行作为零碎气力，能够说是早有防备。我估量得多借过房贷的敌人都未必当真看过条款：


条款里明晰的写着，自存款发放六个月内，借款人不得提前还贷；存款发放六个月后借款人提前还款需向存款人请求并经审批赞成后管理。
银行之前不计较，是由于存款的人多，并且大家利率同样高；当初则不同了，那末多优质的羊毛，他们怎么舍得保持薅呢？你能够说银行跟你订立的合同分歧理，但你不克不及说人家不审批就不合错误。
只管最新动静是张雪峰教师说本人搞错了，也报歉了，但他这条“错”了的微博后边，大众对存量房贷利率太高的不满情绪却是实打实的。


那能怎么办呢？也只能呐喊银行大老爷们，给存量房贷的利率也降一降吧，毕竟让羊儿们长点毛出来再薅，游戏才能够玩得更久一些，不是吗？
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