|
|
作者 |周梦婷
编纂 |杨洁
此前“百岁贷”的争议还没消停，这边“连心贷”热议再起。
日前，有媒体报导称，针对雄安新区的购房者，农业银行拟推出一款信贷新产品——连心贷。据农业银行客服人员引见，“连心贷”是指为明白婚前财富归属或加强还款才能，以未婚男女敌人作为共有权人，由单方或者一方请求的住房存款。简而言之，该产品是为未婚情侣筹备的住房存款。
一名农业银行的客服人员向市界表现，以后农业银行的确有“连心贷”，“但详细额度和履行利率，农业银行App零碎并未显示，倡议就近去农行大厅核实。”但农行北京旭日区一支行则表现，以后该支行尚无推出“连心贷”产品。
“连心贷”一出，当即诱发了大众热议：“怎么界定两人是情侣瓜葛？”“万一当前二人分手了咋办？”
更有网友提出疑难，“假如两人后续没有领结婚证、各奔前程的话，是不是需求提前结清存款？”“两人分手，是不是还需求分房？”也有报酬之感叹称：“银行动了存款真是拚了。”
而让业内人士关注的则是，从“彩礼贷”“墓地贷”“三胎贷”到如今的“连心贷”，银行“出圈”的信贷新品，为什么总会诱发争议？
诱发争议的“连心贷”
此次农业银行推出的“连心贷”，针对的是未婚情侣买房所需存款问题。“关于‘连心贷’，男女单方应提供未婚书面证实和恋人瓜葛书面证实；对借款人户口薄或集体征信讲演中婚姻情况注销为‘已婚’的，应要求增补提供离婚证/离婚裁决书/配偶死亡证实或其余可以证实其未婚的合法性文件。”农业银行客服人员称。
其还引见说，“请求‘连心贷’的，屋宇交易合同中刊登的买受人应为男女单方，所购住房应归属单方共有，既可由男女单方作为独特借款人请求存款，也可由一方独自请求存款。一方独自请求存款的，另外一方应作为连带责任包管人，在存款存续期间承当连带责任包管担保。”简而言之，请求“连心贷”的，既可为情侣单方，也可是独自一方，但另外一方需求承当连带责任危险，住房则归单方共有。
值得留意的是，“连心贷”并非近期才有的新产品。据理解，在2014年7月8日，农业银行官网就曾刊发过一篇名为《集体住房存款“贷”出质量糊口》的文章。文中提到，农业银行推出了一种“连心贷”的房贷产品，能够增强存款人的还款才能。
文中表现，未婚的男女敌人可作为新房的共有权人一同请求存款。这样的存款产品，能够让单方的权益和义务更为对等清晰，少了不少还款方面的压力。
财联社也报导称，据一名地产业内人士引见，“‘连心贷’是农行十几年前推出的房贷种类，全国根本都有，然而斟酌到危险性根本很少人会管理。”
一个曾经有着十多年历史的产品，为什么在以后忽然“火”起来了？有网友以为，是因为以后房地产业不景气，银行如斯做，也是为了推进更多人买房。
不少业内人士也表白了相似的看法。一名银行钻研员告知市界，“此类产品的推出，实际上升高了购房门坎，无利于扩张购房群体，银行也能借此拓展房贷业务。”
中国企业资本同盟副理事长柏文喜也表现，“农业银行推出‘连心贷’，从民事合同层面而言，无利于扩张潜伏的购房群体数量，推进楼市回暖。”
与此同时，银行层面也有扩张信贷的需要。广科征询首席战略师沈萌以为，“‘连心贷’的推出，是为了扩张居民端信贷的范围，毕竟从1月的微观金融数据来看，货泉供给对信贷增长的撬举措用削弱，无益于货泉政策的发扬。”
央行数据显示，2023年1月，住户存款减少2572亿元，环比去年十二月多增819亿元。其中，1月居民中长时间存款减少2231亿元，同比少增5193亿元。
（图源/视觉中国）
不连心了咋办？
但和相对于不乱的婚姻瓜葛比拟，情侣瓜葛总出借是较为软弱并短少包管的。因此，动静传出后，不少人表白了出了耽忧的情绪。有网友还戏称，有了“连心贷”，男女敌人之间“没有法定瓜葛，却有独特债权”，“分手了之后还得分房”。
对此，易居钻研院钻研总监严跃进以为，“若是夫妻或家庭成员作为独特还款人均可以了解，然而连心贷是未婚男女敌人作为独特还款人，实际上仍是很容易惹起大家的顾忌和质疑的。”其进一步表现，“连心贷需求防备两头发生合同纠纷和守约的事情，毕竟作为独特还款人的未婚男女敌人，不排除对象分手或情感泛起问题。”
在男女敌人瓜葛泛起决裂的状况下，也可能会诱发房产纠纷，进而致使房贷断贷事情的产生。在此过程当中，银行也需求防备泛起守约事情，从而致使坏账危险的减少。沈萌也以为，“连心贷”基于的是男女敌人这样充溢不肯定的社会瓜葛，危险很难管制，关于银行来讲坏账危险可能无奈无效预期。
关于该问题，据财联社报导，一名农行个贷经理就表现，“因为房本上会有男女单方的名字，后续能够协调改成一方的名字由一方进行还款，或者也可就房产进行拍卖。”
连心贷将未婚男女作为独特借款人，在法律层面也存在连带责任。据理解，《民法典》第一百七十八条规则，二人以上依法承当连带责任的，权益人有权申请部份或者整个连带责任人承当责任。连带责任人的责任份额按照各自责任大小肯定；难以肯定责任大小的，均匀承当责任。实际承当责任超过本人责任份额的连带责任人，有权向其余连带责任人追偿。
“银行层面确定会斟酌的对比片面，男女单方签的都是连带责任按揭合同。”柏文喜对此解释称，“至于分手后还款责任两人如何划分，则是情侣单方本人协商的事件，银行不会解除他们的连带还款责任。”
在柏文喜看来，“连心贷”和夫妻配偶独特存款买房有相似的地方，“该存款还款责任是由双人独特承当，因此从逻辑下去讲，存款危险状况比拟单人存款而言仍是要低不少，根本上至关于夫妻配偶独特存款买房了。”
而实际上，市界留意到，无关“连心贷”诱发的诉讼实例此前曾经存在。中国裁判文书网的一份判例显示，2020年8月，因为波及“连心贷”的金融借款纠纷，农业银行云南嵩明县支行向一对情侣章某和马某提起诉讼。
按照裁决书，在2015年，尚是情侣的章某和马某向农业银行嵩明县支行请求了二手房“连心贷”按揭存款25万元，借款期限为20年。但是，2019年9月起，两人便再也不偿还存款。值得留意的是，单方在借款合同中对借款金额、守约责任等事项作出明白商定，并对该合同进行了公证。终究法院判章某和马某独特偿还农业银行嵩明县支行本息算计22.86万元。
银行翻新产品，为什么总惹争议？
无论是此次的“连心贷”，仍是前不久的“百岁贷”“接力贷”等，都曾惹起言论热议。再往前推，包罗“墓地贷”“彩礼贷”和“三胎贷”等，都是近些年来银行推出的诱发泛滥争议的“奇葩产品”。
2021年3月，江西九江银行推出了一款诱发言论争议的“彩礼贷”鼓吹海报，打出“彩礼开消不必愁，‘贷’来稳稳的幸福”口号，称“最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%”。
当年3月20日，新华社颁发热评称，“奇葩存款诱发关注的面前，是大众对诱导适度消费的耽忧。相干部门有须要采用措施，刹住借贷适度营销歪风”。
在诱发热议后，“彩礼贷”也就没有了下文。
与彩礼贷简直同时泛起的还有“三胎贷”。2021年，为踊跃响应国度的三孩生养政策，吉林省印发了《对于优化生养政策增进人口长时间平衡开展实行计划》。其中明白提到，反对银行机构为合乎相干前提的注册结婚注销夫妻最高提供20万元婚育消费存款，按生养一孩、二孩、三孩给予不同水平降息优惠。此动静一出，当即在年老群体中诱发了热闹探讨，网友们还因此发明了“传宗接贷”、“贷贷相传”、“世世贷贷”等新词。
家喻户晓，银行都有KPI考查。近两年来，传统存款产品的竞争愈来愈剧烈，银行不能不开发更多的翻新性信贷产品以占据市场。
但银行推出的这些翻新产品，却不停诱发争议。终究，大多“出圈”的存款产品在短时间内激发社交媒体的关注后，都不了了之。
对此，柏文喜以为，诸如“彩礼贷”等产品，在称号上就可能有违公序良俗与社会主流价值观，因此每每诱发争议，也就缺乏为怪。“在推出新产品时，银行需求留意，产品本质上要合乎监管要求，内在方式与称号上需求合乎公序良俗与主流价值观、社会文明气氛等。”他说。
前述银行外部钻研员也表现，银行翻新产品时，在产品称号及产品内核的设计上，也需求考量给社会大众带来的影响。“产品设计的初衷确定是好的，然而在此过程当中，银行需求均衡业务拓展与危险防控，斟酌业务的可继续性。”
而关于此次“连心贷”是不是会步“彩礼贷”“三胎贷”等的后尘，严跃进以为，此类产品属于小众化的产品，所以即使是合规的，自身也没有大范围铺开的意义。 |
|
注册会员