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专家倡议，除疏导银行过度升高存量房贷利率外，还能够降息以升高银行负债本钱，升高居民房贷担负，解决居民提前还款难问题。
提前还贷，比来成为不少“房奴”的“老大难”问题。2月以来，无关“提前还房贷要排到4月”“年老人报复性还房贷”“提前还贷比借钱难”等话题频频登上热搜。
记者发现，从去年蔓延至今的提前还贷潮越演越烈，未然从集体理财形式变为还贷者与银行之间的推拉，有的银行封闭线上预定渠道，有的银行则需排队等待几个月。
有市民想提前还清余下的房贷，居然被非法份子诈骗。这些人恰是利用受益人急于还贷却找寻不到正轨途径的迫切心思，诱惑受益人入局。
在社交平台上，有提前还贷者分享了胜利提前还贷的一套“凑合银行的流程”：先打银行客服热线投诉，再打十二378（银行保险消费者投诉维权热线），最初还能够拨打十二345（政务办事便民热线）。
提前还贷为什么会这么难？银行如何对待这波提前还贷潮？
“求助”监管投诉热线
解解（化名）两天前用小红书账号“摸鱼的解解”公布了本人提前还贷的阅历，仅一天内，该帖子就获取了破百的点赞。“这在小红书其实不常见。”她发现，提前还贷的话题比来火了，即便是一个玩笑类的调侃都能在短期内获取破十万的阅读量。
有多少人遭受提前还贷难的窘境？兔年动工以来，无关提前还贷难的话题屡上热搜，记者发现，这波从去年下半年开始的提前还贷潮愈演愈烈。
“用时40天，提前还贷胜利”“当初提前还款排到十一月了”……因为银行的条条框框限度太多，记者发现，有的还贷者在屡次与银行交涉后，总结出了一套“凑合银行的流程”：先打银行客服热线投诉，假如没无效果，就再拨打银保监会设立的银行保险消费者投诉维权热线十二378投诉，最初还能够拨打政务办事便民热线十二345征询本地银保监局。
据解解反应，这类形式非常无效。在拨通银保监机构的电话前，银行任务人员千般推卸她提前还贷的要求。“说没额度，说我人在外埠，需求找人受权拿着拜托书去银行办，能力排上队。”
莫非金融机构的服务形式如斯不灵敏？作为金融从业人士，解解感触到的是银行任务人员的糊弄和拖延，其实除了自己线下管理，还能够线上受权，或者邮寄资料自己签字，然而任务人员并未告诉，乃至最初“冷暴力”不回应。
“我是一位金融从业者，我理解投诉会给银行支行甚至一般员工多大的压力，所以我一开始也不想采用这么极真个形式。”李华（化名）对记者无法地表现，在阅历了银行出尔反尔，把他提前还贷的诉求拖延了两个月后，李华仍是拨通了投诉电话。
其余网友也分享了经过向监管部门投诉解决还贷难问题的阅历。一名网友晒出打了“上百次”十二378热线的截图，在接通后回绝转接到本地投诉热线，坚持要求银监会受理，翌日便收到了银行支行的电话：“他们通知有提前还贷额度了，能够给我预定到半个月后扣款，并且也收到了银保监会的短信。我集体观念是向银保监会投诉更为无效，银行任务人员立刻帮我把提前还贷时间提前了。”
“维权热线其实不好买通，自动挂断后接着打，这么反复了十几回后，我的电话终于接通了。”解解透露，在监管部门受理的投诉公单送到银行支行后，一周内扣款了，在40多天的拉锯战后她终于提前还贷。
对银行影响有多大
设置不用要的门坎，不被动为提前还贷者提供方便，银行此举的缘故是甚么？“我想银行应该是面对很大的保住房贷的压力。”解解从金融从业者的角度剖析。
那末，从去年蔓延至今的提前还贷潮对银行的影响到底有多大？
从数据中或能窥见谜底。央行2022年四季度金融机构存款投向统计讲演显示：截至2022年末，房地产存款余额为53.16万亿元，同比仅增长1.5%，比上年末增速低了6.5个百分点。其中，集体住房存款余额38.8万亿元，同比仅增1.2%，增速比上年末低10个百分点。
从各家银行披露的存款数据来看，也能看出去年集体房贷增长乏力，而房贷占对比高的国有六大行受提前还贷潮的影响更大。从截至2022年上半年的数据来看，国有银行集体住房存款在全行存款中的占比远高于股分制银行，其中占比最高的是邮储银行，达到33.19%；建行紧随其后，占比为31.78%；工行、农行和中行的占比也冲破了28%。而比较2021年末的数据，各行的集体住房存款占比曾经有所降落。而股分行中，中信银行、招商银行和兴业银行的集体住房存款占对比高，均冲破20%。
“提前还贷对银行来讲，就是相干业务范围的膨胀。”银行外部人士在承受记者采访时表现，相干业务越大，受影响面也越大，但也要详细剖析。
光大银行金融市场部微观钻研员周茂华对《国内金融报》记者指出，短时间内少量提前还贷的状况会使银行面临些许压力。“因为房贷能为银行提供不乱现金流支出的优质资产。对银行来讲，提前还房贷放慢资金回笼，拓展房贷空间，但也损失将来较高的利率收益，而且假如短时间内泛起较多提前还房贷状况，银行就面临短时间难以找到相似优质资产婚配，时机本钱回升。”
银行的支出次要来自利息，而利息支出中，很大一部份来自房贷业务。以前贷出去的房贷被提前还贷对消，真正可以发生利息支出的无效存款降落，致使利息支出降落。以农业银行动例，利息支出占营收比重达到75%以上。而利息支出中，很大一部份来自房贷业务。按照截至去年9月的净息差来看，在房贷业务占比相对于较高的国有大行和股分行中，2022年上半年，农行和邮储银行的净息差均收窄10个基点（BP），工行、建行和交行分别下滑9BP、4BP和2BP。
针对提前还贷景象，工商银行副行长郑国雨在2022年中期事迹公布会上表现，多数按揭客户出于调剂家庭资产负债表的需求，的确存在提前还款的状况，“但和今年比拟，其实这类趋向其实不非常显著”。据理解，工商银行去年上半年按揭客户存款总计发出约3800亿元，其中提前还款2600亿元，比拟上年增长300亿元，然而该行2022年的存款余额和上年比拟多了10%，所以实际上没有特别显著的变动。
防止提前还贷“掉坑”
一方想要提前还贷，一方推卸拖延，消费者和银行之间到底谁对谁错？
关于比来涌现的提前还贷潮，房产律师王玉臣表现，《民法典》第五百三十条规则：债务人能够回绝债权人提前执行债权，然而提前执行不侵害债务人利益的除外。债权人提前执行债权给债务人减少的费用，由债权人担负。“所以假如提前还贷不侵害银行的利益，银行是无权回绝的。”
面对请求提前还房贷的客户，银行是不是能够收取守约金或补偿金？王玉臣以为，除了看相干法律规则外，还要留意看单方的协定商定，得多状况下是以单方存款协定商定为准。假如不合乎相干法律规则，又没有相干的协定商定，则银行就无权双方要求收取补偿金或守约金。
而招联金融首席钻研员董希淼以为，提前还款是对原借款合同商定的存款金额或存款期限的变卦，不是借款人双方面的权益，确实需求借贷单方协商统一。
“部份银行在借款合同商定合乎前提的提前还款不收取守约金，但应提后退行请求。这里是‘请求’，并非一切请求都会获取银行赞成。”董希淼表现。
因为近期提前还贷难问题凸起，黑中介等灰色地带滋长，其中衍生出不少骗局。按照渝中公布的动静，近日就有一市民想提前还清余下的存款金额，由于未找到民间提前还贷的通道入口，便在网上搜寻到某银行客服电话，随后添加对方微信与之分割。对方称，要想提前还清存款的余款，必需把银行账户的流水刷到等值于存款金额，预先这些刷流水的钱会原路返还。该市民信认为真，在对方的疏导下，分多笔向指定账户总计转款25149元。然后对方仍持续不停让其转款，该消费者这才意想到本人受骗，然后报警。
这一类“提前还贷”骗局，恰是利用了受益人急于还贷却找寻不到正轨入口的迫切心思，诱惑受益人入局。
专家呐喊政策调剂
购房者请求提前还贷的缘故多种多样，除了屋宇置换、升高家庭负债外，最次要的缘故是存量房贷利率较高，而理财市场收益率继续降落。记者采访理解到，不少购房者的房贷利率在5%以上，而目前银行理财富品收益率广泛在4%下列，现金办理类理财富品收益率在2%摆布。
“老黎民排队提前还房贷，不是由于手里钱多，而是此前的存量房贷与新增房贷之间利差过大，大部份是提前还贷后从新请求存款，以升高房贷利率和还款本钱。”经济学家任泽平在微博上呐喊，市场热议提前还房贷景象，阐明咱们的政策需求调剂以反应民众呼声。
董希淼表现，以后部份存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需求惹起注重。他倡议相干部门放慢出台相干动作，疏导银行过度升高存量房贷利率，好比，对利率太高的存量房贷利率提供额定打折或增加加点等优惠政策，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步升高住房消费者的担负，无效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
任泽平倡议，除疏导银行过度升高存量房贷利率外，还能够降息以升高银行负债本钱，升高居民房贷担负，解决居民提前还款难问题。这无利于升高居民担负，提振消费者决心，扩张内需，增进中国经济复苏，是利国利民的善政。
周茂华以为，提前还房贷的热潮不会继续。“个别来讲，关于房贷利率高，还房贷期限长，短时间具有大笔闲置资金的业主相对于合适一些。从趋向看，跟着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场危险偏好逐渐回暖，提前还房贷预计有所增加。”
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