打投诉电话、去银行“肇事”：提前还贷的人能有多拼？

小咔咔

比来，“提前还贷”频频登上热搜。有人1月预定，6月能力还上；也有人打了超过100个投诉电话后，终究胜利。许多人还贷碰壁后才发现，原来，想把钱还给银行，也没那末容易。
只管如斯，提前还贷潮似乎仍是来了。当理财亏损，待业动荡，增加担负成为人们本能的选择。每集体的考量不同，但一切决策，都指向了心田的平安感。
文 |曹婷婷
编纂 |金匝
经营 |月弥
使出了洪荒之力
拨出第78通投诉电话后，终于传来语音接通的声响，周春晓有些冲动，跑出办公室平复心田。由于这通电话，也许象征着能够省出上千元的利息。
往年2月初，周春晓不停在社交媒体中刷到提前还贷的信息，她忍不住算了一笔账，才惊觉本人曾经付出了太多利息。2017年，她在郑州买下这套房子，首付31万，存款73万，利率4.4%，每月“3000多元的房贷，2000多元都是利息”。去年下半年，理财也把“赚的都吐出来了”，她下定信心提前还贷，筹备先还33万，能对消15年的月供担负。
去年末和往年初，提前还贷成为热词，但对不少人而言，要胜利还款似乎其实不容易。“额度不敷、需求排队、需求线下请求……”银行的回应让人找不出漏洞。层层障碍下，还款日期一拖再拖，乃至要等好几个月。
最早变繁杂的是还款形式。广州的崔月在去年7月发现，工商银行App的线上还款通道悄无声息地封闭了。她打给银行客服，对方告知她，提前还贷需求去线下银行请求管理，还必需是礼拜二。
有的银行，即便保存着线上还贷通道，也需求像挂病院的专家号同样，天天按时抢预定名额。刚开始，西安的木槿，还不知道名额会天天定点刷新，她重复关上页面，每次都被提醒约满。打电话问建立银行，客服告知她，能够试试零点去预定，这样概率大些。


▲2023年2月，广东惠州，多家银行封闭挪动端提前还贷，市民线下请求还款。图 / 视觉中国
木槿打算置换房子，曾经看好了想买的，这类不肯定让她感觉发愁，既烦心多交利息，又怕影响房子买卖。随后几天，她在午夜零点、凌晨九点蹲点抢名额，就像疫情时期抢菜同样，终究都满载而归。起初她才踩准时间点，天天下昼两点，银行App才更新一天的名额。
线上生效，只能线下管理。往年1月，北京的时雨第二次提前还贷。走进农业银行，仍是同一个狭隘的门厅，但比拟她一年条件前还贷，人多了不少。有人和时雨先后脚来管理，保安大哥一边举措纯熟地帮助招待，指点一下如何填写，一边嘀咕：“又是来提前还贷的。”时雨前边，曾经有400多号客户请求了提前还贷，她能做的只要等候。就在她填表的几分钟里，银行又涌进来五六拨要求提前还贷的人。
人多了，还贷的限度也多了。提前还贷通常有两种：缩短年限，或是升高月供。去年终，武汉的蒲萱为了选择缩短年限，只能去支行重走请求流程。“连支出证实都要从新开具从新审核。我感觉这就是报酬制作障碍。”结果是，蒲萱多花了5个月，多承当了3万多利息。
早一天还上存款，就象征着节俭一天的利息。决意提前还贷的人们，开始和时间赛跑。
和银行的一切洽淡都生效，有人选择把音量缩小。深圳的夏芳用了一种对比极真个形式，去银行“闹”。她遵守先礼后兵的准则，闹以前，先用了一种感性的办法。那是去年10月底，她根据合同规则，提前一个月请求还贷，后果被拒。接着，她连打了好几个电话投诉，农业银行最初说，能够去线下请求，会根据合同，在一个月当前划款。
对方还嘱咐她，一定要在十二月1日前，把约90万还贷的钱存入卡里。90万不是小数目，展转腾挪半天，才凑齐这笔现金，但最初，她绝望了。
她发现，到了商定时间，银行却没有提前扣款。那几天她急得每天看账户余额。一天下昼，她正在任务，忽然接到银行打来的电话，告知她三个月当前能力还款。为此破费的时间和心力达到临界值，她抉择立刻动身返回银行，“我一天都等不了了”。
怕去晚了银行上班，她跑了一路，路上头脑里也飞速构思着，这次不克不及再太客气，语气要冲动一点，乃至想好了须要时能够装作晕倒。最初，她用了最“笨”也是最间接的方法——到了银行，看见一个办公室，她就间接走进去，启齿就问：“请问一下你们的领导在哪里？”
起初她才知道，她撞见的是银行的行长。对方问她：“是否要卖房？”她暂时编了个谣言，说她本人的确焦急卖房，而且“还贷的钱也是借的”。
回想全部进程，快50岁的夏芳感觉，虽然她平时是个温和的人，但在那时，她感觉本人有须要装一把情绪冲动，这类“假装”，放慢了问题的解决。终究，这位领导当着她的面，打电话请求，大约10天后，她还上了存款。
为了早一天还上存款，投诉是使用得至多的方法。社交平台上，不少人分享经过投诉还贷胜利的教训。其余还贷碰壁的人，也把但愿寄托在拨通某个号码上。通常，教训帖里，中国银保监会的投诉电话“十二378”泛起频率最高。
周春晓感觉本人运气不错，她看过不少提前还贷的分享贴，比较起那些要打100多通电话才接通十二378的人，她曾经算侥幸了。投诉后，农行的回电很快就拨了过去，但依然是让她“再等候一个月”。
买通十二378，只是第一关，象征着银行最初会赞成提前还贷。但何时还，怎么还，仍是未知数。
杭州的刘溪就是如斯。没能如约等来扣款，她气坏了，在电话里“要挟”客服，每隔非常钟她会查看一次是不是扣款，假如没有，她就持续打电话讯问，直到还上为止。10分钟后，刘溪收到了扣款胜利的信息。
杭州的杜鹃，去年十二月预定还贷，排队到往年5月，她打电话投诉，对方称“会根据程序给投诉客户打电话反馈”。杜鹃问：“你们投诉客户多吗？” “数也数不清。”这句回复让杜鹃“印象至关粗浅”。
对银行而言，房贷是一种“优质资产”。当提前还贷的浪潮一波又一波涌来，银行也体验到了不平安感，还款人和银行的矛盾发生了。
不久前，《中国旧事周刊》专访上海新金融钻研院副院长、浙商银行原行长刘晓春，他剖析，从银行利益角度看，购房者的存款审批经过，象征着银行曾经在这笔资金上做出了长期（例如20年-30年）的支配。借款人忽然抉择提前还贷，银行需求从新找新的名目把资金投出去。在这期间，银行损失了本来的存款利息支出。所以，银行会管制提前还贷节拍。
为了升高利率，还有人想过更冒险的形式，以贷还贷。管理利息更低的存款，贷出的钱用来提前还房贷，利用利率差，省下一笔利息。
何倩往年25岁，广州的房子，是她大学结业那年，家里帮助买的房子。去年开始，她发现房贷也好，普通的消费贷、信誉贷也好，一切利率都在降落。再比较本人房贷的利率，超过5%，她坐不住了。
想到本人名下有公司，何倩斟酌起了用运营贷置换房贷。她翻出几年前添加的自称某行信贷部职员的微信，对方让她返回位于广州CBD的一家门店征询。一到门口，眼前的“xxx存款公司”让她心里打鼓了。
任务人员保举完存款计划，还没等她赞成，就拿来一份协定，“办事费3%-4%，能省下几十万”。何倩有些眩晕，才知道运营贷的条件是，得付出总存款80万3%-4%的办事费，一下得再花出去24-32万，知道这个数字后，她完全消除了动机。


▲何倩在银行管理提前还贷时，拍下的转贷危险提醒。图 / 受访者提供
减少一份平安感
几年前，即便高利率入场站岗，许多年老人仍然牢记那些口口相传的社会教训：“房贷是普通人独一一次能从银行撬动的最低利率”“存款时间一定越长越好”“房价涨幅会盖过利息”。
但比来一两年，这些教训似乎行欠亨了。
往年，多公开调了首套房的存款利率，部份城市首套住房存款利率已降至4%下列。截至目前，包罗郑州、福州、厦门在内的多个城市，首套房贷利率已下调至3.8%。
利率降落，让不少几年前高位买房的人，分外察觉到本人成为了“冤大头”，面对本人动辄5%乃至6%的利率，更感觉利息还到肉痛。许多人一算才发现，利息简直是本金的一倍，“等于给银行打工”。他们再也不崇奉加杠杆，而但愿致力将危险和担负缩到更小。而增加利息，是提前还贷最直观的益处。
周春晓很后悔，没有更早一点提前还贷。她曾经还了快六年，还掉的近30万里，只要8万是本金。由于她所在的公司没有公积金，买房时只能走商贷，周春晓算过，只有这两年结清存款，“就省了30多万，省出房子的首付”。
对打定主张提前还贷的人而言，计算曾经开始了，时间越延伸，就象征着不应付出的利息越多。
刘溪本来和广发银行约好，最晚2月16日前扣款，她提前把一笔钱从理财里匀出，存入了还贷的银行卡。比及了2月17日，她发现银行尚无扣款，起初她才知道，银行暂时减少了审批流程，需求再等一周。“我房贷利率5%摆布，理财年化3.8%，一来一回，再乘以50万，你算算，我一周亏了多少钱？”她对还款日一再延期难以承受，“为何银行的延期，需求我来承当利息？”
人们对利息收入变得更敏感，还在于再也不深信房价涨幅能掩盖房贷利息。何倩的房子位于广州市区，2018年买房时，正值一轮涨价，买在2.5万摆布一平。去年底，她接到中介电话，问卖不卖房，她才知道，当初的行情跌到了一万七八一平。“（房子）跌了大略30万，当初想的，只是还能不克不及回到以前的价钱。”她还据说过更夸大的故事，属于广州都市圈城市的清远，到广州乘高铁最快只需求十二分钟，几年前涨到上万的房价，当初间接腰斩，“有人卖房的钱还不敷还银行里剩下的存款”。
还有一些数字不停调唆着还贷人的神经。理财利率跑不外房贷利率，也推进许多人动动机提前还贷。前几年，周春晓也理财。她买基金、按期，行情好的时分，至多的一笔赚过四五万，“但去年整个吐出来了”。
王信这次筹备把剩下的几十万存款一次还清，这是他和妻子好几年的积蓄，“都是心血钱”。去年下半年，妻子购买的基金和按期理财都泛起了亏损，详细亏了多少，王信默契地没有过问，但理财不亏的话，“可能提前还贷的设法不会这么快冒出来”。
各种利率对比下，反应的是人们对将来支出的不乐观。
李华还记得几年前买房时的心态：“那会儿是悍然不顾想上车，房贷是支出的一半，仍然感觉充溢但愿，总感觉支出确定会愈来愈高。”而这几年，他渐渐感到平安感愈加淡薄。身旁守业的敌人忧心客户再也不续约；事业编的敌人工资还会降落，而在互联网行业的他，这几年见证了太多共事被裁员。
往年刚过完年，人力就找到李华，告诉他需求进行“清点”，他心知肚明，这象征着又要裁员。往年的裁员信号来得更早一些，他抉择要做好防备危险的筹备。“我逐步把提前还清房贷作为人生指标，这必定会按捺一部份消费愿望，但或许是能让我活上来的最优选。”


▲李华在社交平台上分享对于提前还贷的思考。图 / 受访者提供
就像松鼠越冬前，要在树窝里堆满坚果。面对不足平安感的环境，人们本能地但愿给将来的糊口减少一些肯定感。
尝到提前还贷的苦头后，文竹和丈夫很快抉择再次提前还贷，她调侃本人对此“上瘾”。去年11月，文竹还了20万，缩短了五年年限。往年年终，又还了25万，这次选择了升高月供，从每月还贷9000多元升高到了6000多元。
这套房是文竹在2019年作为婚房买下的，位于北京南五环外，利率5.4%，首付十二0万，举全家之力。刚买完房，文竹和丈夫还完月供只剩下2000元，起初俩人任务渐渐起步，才缓缓攒下钱。关于文竹而言，不停升高月供和年限的进程，可以加强她关于糊口的掌控感，“放弃呈现一种向上的形态”。
担负升高，也能让文竹觉得更虚浮了。她前两年开始备孕，但产生了两次不测，去病院也没有查出缘故。当初月供升高后，“选择增多了，就算到职备孕，也是能够承受的”。在从前，这是她想都不敢想的情况。
还贷当前的人生
提前还贷，银行的妨碍也许还能破除，但对更多人而言，是不是无余钱还贷，多是更理想的命题。
时雨去线下填提前还贷请求时，她发现有人填完表，没交给银行，径直带着表分开了。那张表格上，除了身份信息，客户个别会填上预计还贷的款额。时雨过后感觉困惑，等轮到她还款时，存款经理告知她，填了要还多少，必需包管卡里有对应的钱还贷，她才明确：“假如你填40万，你必需要包管有40万，对有些人来讲，两头可能性的区间就没有了，可能仍是要斟酌一下。”
对许多人而言，提前还贷都不是一集体的抉择，它还象征着一集体、一个家庭，乃至多个家庭资产的再调配。
周春晓待在一家私企，实施单双休，换来的是一份在本地还不错的薪水。为了提前还贷，她的工资每月掰成三份，还房贷，糊口开支，还要再攒下一笔钱。丈夫在国企，工资也都攒上去。他们有一个三岁的孩子，奶粉、尿不湿，其实都是爷爷奶奶帮着分担孩子的许多破费。攒了好几年，也因此，她这次能一口吻提前还上一半的房贷。
湖南女孩陈澈，几年前在北京大兴区买了一套房子，每月房贷过万，远在故乡的父母总耽心房贷给女孩太大压力，紧缩她的选择，毕竟，对五十多岁的父母来讲，更认同的是“无债一身轻”。老家的一套拆迁房地段不算好，贬值空间小，陈澈母亲抉择卖房还贷。总共卖了60多万，一下拿出50万反对女儿提前还贷，算起来，一共能少还几十万利息。
对何倩而言，对于还贷的方案，她需求征求父亲的意见。父母离异后，房子由母亲付首付，父亲还月供。父亲又组建了新的家庭，虽然家里经济前提不错，但她也拿不许，暂时的资金方案，会不会影响到父亲的生意和新家庭。斟酌过运营贷的危险，又征询过有教训的敌人后，终究她才硬着头皮跟父亲磋商，终究，是父亲拿出了一笔钱提前还贷。
更多的，仍是那些只能靠本人还贷的人，他们的忧虑是，房贷有30年那末长，眼下的支出能维持30年吗？失业的达摩克利斯之剑悬在头顶，除了提前还贷防患未然，他们开始发明新的糊口锚点。
刘溪家对面是几幢写字楼，许屡次深夜11二点，格子间里的灯光仍自顾自地亮着，余光能照亮她家的阳台和客厅。后来，她认为是写字楼没无关灯，直到有了孩子，子夜三四点她起来哺乳，才发现那些灯光会熄灭。原来，平时真的有人在加班，她很感叹：“正终年轻人的膂力都被透支了。”
她身在国企，虽然不必加班到深夜，但也有难言的压力。“得多时分你要调停，你要均衡。私企是内卷，国企是内耗。”作为女性，她体验到的感触更繁杂几分。
去年8月生下孩子，根据国度规则，刘溪休了158天的产假。年后回到公司，她很快接到了坏动静：去年的绩效垫底。大学刚结业，刘溪就来到这家企业，十几年了，这是她第一次拿到垫底的事迹。人力给的理由充沛：请的假太多，而绩效与考勤挂钩。绩效垫底，象征着年初奖打折，而更严酷的理想是，35岁的低绩效，象征着职业开展几近天花板。
职业路途碰壁，又有了孩子，刘溪并无选择回归家庭，她抉择“换个赛道”，守业。首先是尽可能管制本钱，她和丈夫作为初始员工，临时没有工资收入。还需求管制危险，俩人利用业余时间推动守业。刘溪是行为派，注册公司、商议细则，守业迅速步入正规。这样的情况下，提前还贷是更艰巨的选择。
省吃俭用去提前还贷，成为不少人眼下的糊口形态。提前还贷后，李华的存款年限缩短了7年。月供压力大，但他宁可增加消费，也要选择缩短年限。“不知道何时就失业了，还能赚钱的时分，赶快能还完就还完。”
10年内还清还剩下的存款，是李华新的“人生现实”。不能不随之更改的是消费习气，喜爱的商品可能要先放下，鞋子没有破损，那就再穿一年。之前间接进的餐厅，当初都要提前团好券、肯定能省下钱再去。“由奢入俭难”，糊口品质、幸福感的确升高了，但关于提前还贷，他和妻子没有后悔悟。
任务危在旦夕的动荡感，让李华身旁不少人揣摩起副业，“有人的账号粉丝曾经过了十万，就算被裁，副业就可以变主业”。乃至还有一些共事，在获知可能被裁的动静后，开始揣摩筹措一家小吃店。李华很了解他们：“大略率，一部份人可能到40岁就很难找任务，真的是得有本人养家生活的退路，没方法在机构里打工。”
李华还记得，几个月前，他和共事们闲谈到提前还贷，大家都没怎么接话茬。而当初，有共事会被动讯问他还贷教训。他知道，所有都变了。
在与银行的较量中，也有人终于等来了规定变动。往年2月9日，央行、银保监会召开部份商业银行座谈会，要求商业银行根据合同商定做好客户提前还款办事任务。很快，一些银行口风松绑。
年终刚在杭州买房的林杉，刚还完第一次存款，10667元，其中利息近7000元。还贷后次日，她就开始电话预定提前还贷，但只约到了六月。2月中旬，她再次讯问存款经理，得知线上预定入口已凋谢，她约上一个月后还款。不外，也无限制，一年只能提前还贷一次。
排长队还贷的杜鹃，在投诉无用后，还曾去网上征询律师，讯问能否上诉，对方回应称：“省点力气，不如间接闹。”有敌人给她出主张“拉横幅”，在她公布的求助帖里，也有人留言说：“喇叭横幅曾经筹备好了。”这些情节让杜鹃感觉可笑又无法，“没方法拉下脸去做”。终究，2月中旬，新规则出来后，杜鹃接到银行打来的电话，这才把还款时间提前到了2月底。
但对周春晓而言，即便投诉电话买通了，最新的后果依然是提前还贷需求特批。她下定信心，那就持续等候上来。


▲周春晓终于拨通投诉电话。图 / 受访者提供
（应受访者要求，文中波及人物均为化名）
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