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90后张敏用“落魄”两个字来描述本人提前还贷后的糊口形态。
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图片来源：图虫创意
2022年下半年以来，许多买房人都动起了提前还贷的动机。尤为跟着金融市场颠簸加剧，股票、基金等理财富品收益降落，与存量住房存款利率比拟已不拥有劣势，不少存款买房者开始斟酌提前还款。
这股提前还贷之风始终连续至今。5月十二日，国度统计局发布数据显示，4月份居民中长时间存款（购房存款）环比增加十一56亿元，信贷数据泛起时节性回落或也反应居民提前偿还房贷继续增多。
各大社交平台上对于提前还贷的分享不停，“省出一辆车”“回绝给银行打工”等舆论，勾勒着提前还贷之后的美妙。
张敏也是浩浩荡荡的提前还贷大潮中的一员。往年3月，经过向父母、敌人借钱以及消费贷等形式，张敏提前还清了天津房子的存款，节俭将近百万的利息，“还完存款的那一刻就觉得捡了一套房子。”
但“赚了百万”的快感并无继续过久。与张敏的构想有所偏差，剥开提前还贷的糖衣之后，相继而来的是短时间糊口压力的回升，以及危险承当才能的急剧降落。
为了提前清空房贷，掏空了几个“口袋”
33岁的张敏在国际某互联网大厂任产品经理多年，丈夫一样是一位顺序员，在一家出名在线教育公司任务。
前几年互联网等行业高速开展时，北漂的张敏与丈夫在老家天津和北京陆续各买了一套房。其中，天津的房子于2021年购入，起因是过后张敏与丈夫没有北京户口，因此买下了天津战争区最为优质的学区房，作为孩子退学的“刚需房”。
在外界认知里，国际一线城市的大厂员工往往支出高、前景好。但近两年，从互联网公司到传统企业的继续优化、瘦身，使得张敏对将来糊口的预期不停被冲击。2022年，张敏也从所在的互联网大厂到职。
张敏告知时期财经，比来两年她与丈夫所处的行业开展情势均不睬想，任务存在不不乱要素，“心田老是感觉不是很平稳。”
只管张敏一家都是激进型投资的人，股票、基金均不碰，只买了两只银行的保本理财富品，年化收益约2.2%，因此投资收益其实不受去年金融市场颠簸影响。
但去年以来，首套房贷利率广泛下调至“4字头”，而许多前两年买房的人存量房贷利率却迫近6%，利差扩张与站岗心思也促使许多与张敏同样的买房者抉择提前还款。
时期财经理解到，2020年以来发放的部份住房存款利率在6%以上，只管2022年LPR（存款市场报价利率）降落3次，但部份存量房贷利率依然高于目前约4.3%的均匀房贷利率。
看多了各种提前还贷的案例，张敏给本人算了一笔账。
2021年7月，张敏存款约200万元购买了天津的房子，期限20年，等额本息，利率5.3%，月供13000元。由于发放了年初奖等缘故，此前张敏已有过两次提前还贷，其中在2022年7月，张敏就将房贷缩期至6年，彼时张敏诧异地发现，一年还16万元的存款却根本都是利息，真实的本金只还了不到1万元。
提前部份还贷、缩短存款年限后，张敏的存款利息总额从本来的将近十二5万元缩减至40万元，至关于节俭了近85万元的利息。
尝到了苦头之后，自嘲有些“上瘾”的张敏抉择再次提前还贷，这次的指标是将残余150万元摆布的存款本息整个还清。为此，2023年年终，张敏一家召开了提前还贷的“专项探讨会”，公婆听到能省一大笔利息，抉择拿出“棺材本”反对。
但张敏丈夫则持不赞成见，“他以为如今环境不不乱、孩子上学也需求开支，应该留下几十万自在资产以防万一，我尝试了各种办法压服他。”
往年2月份，张敏“掏空”了几个口袋，终于凑出了150万元一次性还完房贷，其中包孕本身贷款30万元，向公婆、敌人各借90万元、10万元，还有向银行请求的20万元消费贷。张敏粗略计算了一下，还清房贷能节俭将近百万的利息，比以前提前部份还贷又多省了几十万。
相较市场上泛起提前还贷“抢号难”“排队难”等景象，张敏的全部还贷进程都非常的顺利，仅在银行审批时间下等待了近1个月。除另外没有所谓排队，更没有甚么高额守约金。
“无贷一身轻松，还完那一刻就觉得捡了一套房子。”清完存款那天，张敏与丈夫吃了一顿烤肉庆贺。
还贷之后堕入焦虑，海底捞都不敢吃
在提前还贷带来的快感逐步减退之后，压力向这对北漂的夫妇席卷而来。
只管天津房贷已还清，但张敏每月却新增了更大笔的收入，“每月要还公婆3万元，消费贷3.5万元，敌人借款一年内还清，光是偿还的借款每月就高达7万，这还不算每月孩子上学、兴致班、北京房贷等收入，短时间的压力反而更大了。”张敏感叹，之前循序渐进还贷时，手上还无余钱，如今手上简直一分钱都没有，承当不起任何的危险。
张敏一度对提前还贷发生了后悔的设法，并进入了一种焦虑、紧绷的形态，而这类奥妙的磁场也影响着家人，“一点大事都能扩张化，容易发生磨擦。”
不只是心态，张敏的糊口质量与消费观点也随之发生了天翻地覆的变动。感性、节省、最小化收入，成了张敏权衡所有消费收入的规范，乃至感慨于本人变得抠门了。
最使张敏印象粗浅的是，有一次全家去海底捞吃火锅，等位时张敏顺手翻了翻菜单，一份牛肉六十多块、一盘白菜十几块，让她打起了退堂鼓。只管公公称其请客，但张敏仍是坚持去菜市场买资料回家吃火锅，终究一切食材仅破费160元。
张敏集体的消费也在升级。恰逢生日时，她想买一块一万多块的手表，但迟迟下不了手，跟丈夫提及此事时，丈夫调侃地说了句“这是你能带的吗？”，这让张敏绷不住地哭了出来。
为了减少支出，只有碰上节假日有加班补助时，张敏都会选择第一时间请求加班，“每个月等着发工资，到账的第一件事就是赶快还钱。”
压力大得喘不外气时，北京落户的推动让张敏动了卖掉天津房子的设法。4月份，张敏与丈夫计算了目前落户积分状况，预估比及孩子就读4-5年级就可以拿到北京户口，象征着能在北京落户入读，无需奔走到天津读书。
加上北京供房一年房贷利息十几万元，而天津房子的年房钱支出不迭4万元，综合衡量各种利害后，张敏一家抉择卖房。5月，张敏开始着手卖房，因为学区房的劣势，从挂牌到成交，张敏只花了一周不到，成交总价超500万元，抵扣税费、中介费、利息等，张敏庆幸还能小赚一笔。
卖房一事落地，让张敏从紧张焦虑的形态中走了出来，她的糊口也开始步入正规。
张敏曾经盘算好了，等卖房款整个到位后，除了付清尊长与敌人的欠款，她还方案将北京房子残余200多万元的房贷一次性还完。“我曾经在提前预定北京房贷的还款时间，当初就期待着能疾速整个完还存款，让本人再体验下捡了一套房的觉得。”
同时，张敏也在方案一次家庭海内出游，以感激家人这段时间的辛勤付出。
回想起提前还贷后的糊口形态，张敏用了“落魄”两字来描述。成为提前还贷大军一员的她，用了短短数月切身材验了提前还贷的AB面，“说究竟，提前还贷是一件因人而异的事，既要斟酌本人的担负才能，又要判别本人心态的抗危险才能，切勿自觉地跟风，适度高估了本人反抗危险的才能。”
不外，张敏婉言，在卖房那一刻又不后悔本人提前还贷的抉择了，“一下解决了一切的问题，还能有赢余，让我感觉过后的选择也没错。”
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