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澳洲人报： “Dollars & Sense”：退休时能用super还房贷吗？
咱们的理财参谋会评价：退休时用养老金来偿还房贷是不是理智；一名读者也讯问，是不是该给孩子钱买房。
欢送来到本报的 Dollars & Sense专栏。本文不构成正式的理财倡议，而是帮忙你“压力测试”你的决策，外行动前预判可能的财务影响，并理解如何支配你的事务，让你的钱更无效率地为你任务。
我快55岁了，已婚，有两个十几岁的孩子。咱们筹备翻修房子，仍有房贷。等我在将来10年内退休时，我的养老金（super）大约会有一百万澳元，房贷还剩约50万澳元。我能否在退休时用我的养老金来还清房贷？这样做理智吗？——Paul，堪培拉
要动用你的养老金，你需求知足“解锁前提”（condition of release）。次要有两条：达到保存春秋（preservation age，一般是60岁）并退休；或者即便未退休，也达到65岁。
在知足解锁前提后，你能够从养老金中提取支出和一次性金额（lump sum），并可自行抉择用处。
所以，是的，你能够从养老金中取钱来偿还房贷。
是不是理智，取决于你的总体状况，但个别有两个症结考量：
1. 怎么样做最节税、最能保住你的财产？ 养老金环境的税负十分优惠（尤为进入退休/养老金阶段后）。假如你在养老金外还有其余资金，通常不倡议先动用养老金里的钱。
2. 哪一种做法可能带来更好的报答？ 偿还房贷等于获取“免税、无危险”的报答，其报答率就是你的房贷利率（例如5%）。把钱留在养老金里投资会有颠簸与不肯定性，除非你全放现金和定存类资产。
从历史看，均衡型养老金组合在以后环境下的长时间报答通常高于你的存款利率；但若利率回升，这一判别可能改动。
最初还要看你是不是有其它还贷选项。假如你退休后没有其余支出来源，却需求逐渐或一次性还清房贷，那末动用养老金多是你的独一选择。
若你能动用养老金外的资金，也许能够先用那些钱，以便保存税收更优的养老金账户。
我应该给孩子钱买房吗？
我资产可观，方案两年前进休。妻子和我想旅行、享用退休糊口。不外，大儿子已定亲并想组建家庭，但他和未婚妻在悉尼买房十分难题。我想给他们十万澳元。我该如何支配？又如作甚小儿子预留等同金额以放弃偏心？——David，悉尼
大卫你好，你以这类形式反对孩子，十分体恤。因为澳洲房价高企，这类状况愈来愈常见。
只管是亲生子女，但波及金钱、家庭、遗产等问题，不测总会产生。最佳一概书面化，经过正式协定把商定写分明；有这方面教训的律师能够帮忙你。
我也倡议为简化与偏心起见，对每个孩子的金额相反。
你还招考虑是不是需求在遗言等遗产布局文件中载明这份赠与/借款；并思考这笔“借款/赠与”对你儿子自己与其伴侣各自的法律影响，尤为在潜伏的将来瓜葛决裂状况下应如何处置。
例如，这笔“借款/赠与”是不是需求出借？对你的孩子和他们的伴侣，这个谜底是不是不同？相较于你为孩子的存款做担保人，间接现金赠与对你而言通常危险更小、也更简洁，往往是更好的选择。
来源：
https://www.theaustralian.com.au ... 0b9c7217314cc0f?amp
Josh Pennell
3 min read
August 28, 2025 - 5:00AM |
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