在澳初次置业者留意了！APRA将实行新规，请求存款愈来愈难

Ehisen

今日导读
初次置业者作为澳洲买房人群中“最为艰巨”的一个集团，典质存款关于他们来讲是买房路上为数未几的“捷径”，存款价值比（loan-to-valuation）则抉择着他们能为本人借贷到多少钱。假如一套典质房产价值100万澳元，在存款价值比为70%的状况下，能借贷到的金额就是70万澳元。因为初次置业者购房资金缺乏，通常会有更高的存款价值比。而APRA（澳大利亚审慎监管局）行将出台的一项新规却会深深刺痛初次置业者们的心。
存款危险评价有所改动
近期，APRA曾经提议改动住房存款的“危险权重”（risk weights），其在去年年底发布了拟议的新规并征求意见之后，APRA将于2023年1月1日正式实施这项新规。

“危险权重”作为当代银行监管的支柱之一，关于银行评价存款危险非常首要。
其理念是，银行的资产（例如借款人的典质存款或企业存款）会按照危险水平不同进行差别化计算。

资产的危险越大，危险权重越高，那末银行就必需要有更多的资产净值进行缓冲。
资产净值指的是典质房产在一切债权及其余款项还清之后的价值，而这也是银即将其作为存款缓冲的缘故。
假如存款的损失太大，而资产净值（即存款缓冲）的数额过小，那末储户和债券持有人会耽心银行的还款才能，致使银行金融堕入不不乱，而在过往的历史上这样通常会致使经济衰退。

这也就是APRA存在的缘故：即防止银行堕入危机以及相干经济衰退。
按照行将到来的新规，银即将对存款危险的评价做出改动。
存款价值比将抉择存款利率
新规出台后，危险权重将与典质存款的存款价值比非亲非故，并直接影响存款利率。

好比，一名自住者的存款价值比在80%-100%，那末在新规出台后，这样的存款价值比相较于当初将带来更高的危险权重。
关于一些存款价值比低的自住者来讲，新规的出台是一个好动静。
由于按照当初的规则，一切危险权重低于80%的存款，银行都会等同看待；而在新规出台后，存款价值比越低，那末危险权重也会越低。

不外关于投资者存款，或是只偿还利息的存款而言，不管存款价值比有多少，在新规之下都会带来更高的危险权重。
这反应出，具有的存款价值比越高，那末存款的危险也就越高。

APRA的数据显示，借款人典质存款的存款价值比越高，越有可能泛起逾期；而因为存款价值比高象征着存款金额一开始就接近屋宇价值，一旦银行选择勾销屋宇的赎取权，那末银行就会蒙受亏损。
因此，只要将危险权重与存款价值比严密挂钩，并以此作为抉择存款利率的要素，那末银行就不会那末容易遭到亏损。

这象征着，在新规出台之后，关于存款价值比高的典质存款，银行需求更大金额的资产净值进行缓冲。
这也象征着存款价值比高的典质存款会让银行的本钱更高，而这项新规将把减少的本钱转嫁到借款人身上。

因此，为了均衡这类本钱差，存款价值比高的借款人将会有更高的存款利率；而存款价值比低的借款人，也相应会有更低的存款利率。

过来几年，银行关于存款价值比超过80%的典质存款只收取一点额定费用（约为7个基点），而比来却曾经回升到了将近20个基点，这也预示着高存款价值比的典质存款危险更大。
初次置业者最为“受伤”
要说谁在这次新规中受伤最深，那只能是初次置业者。由于比拟于其余借款人来讲，初次置业者的存款价值比更高。
按照近期RBA Bulletin的一篇文章，在2022年1月，近四分之三初次置业者的存款价值比超过80%，而自住者达到这个数字的仅有三分之一。

关于许多初次置业者来讲，储蓄首付是买房路上的最大障碍，这也就是为何太低的首付（或者是太高的存款价值比）关于初次置业者来讲非常常见。
因为存款价值比高的典质存款将会更为低廉，APRA这个举动也象征着首付在将来关于初次置业者来讲愈来愈首要。

而关于现如今储蓄首付就“非常苦楚”的初次置业者来讲，他们才是这次新规中最大的“受益者”。
今日结语
初次置业者在领取首付上自身就曾经很难了，而行将到来的新规，让他们在典质存款上更为步履维艰。虽然说APRA是为了银行的利益，让国度不会堕入经济危机，但任何一件事都是有两面性的，APRA维护了银行的同时，却让无辜的初次置业者成了这场改革中的“就义品”。