再也不依托领取宝，网商银行再登程

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编纂 | 于斌
出品 | 潮起网「于见专栏」
在当下的挪动领取时期，大部份的银行都守旧了领取宝提现办事，包罗工商银行、建立银行等四大行在内的各国有，公有银行都反对这一办事。
但是，近日有一家银行却宣告，住手领取宝提现业务。并且这家银行竟然仍是蚂蚁团体所属的旗下银行。
这家银行既没有线下店，也没有繁琐的手续流程，这样一家看似有些虚无缥缈的银行究竟有甚么底气能脱离领取宝的提现业务而存在？
助力小微企业，成绩网商银行
网商银行成立于2015年，是当年银保监会批准的中国首批民营银行之一。从建设伊始，网商银行就定位于解决小微企业，个体户，农户等小微经济主体的金融需要。
建设之初，网商银行的支出仅20多亿人民币，而按照2021年财报，通过6年的开展网商银行年营收已达139.03亿元。利润高达20亿元。资产范围从当年的不到1000亿开展至4000亿。
网商银行体量的变动并无改动其办事中小微经济主体的初衷。2021年，网商银行办事的中小微运营者已达4500万人。用户的年增长数量超过1000万。


网商银行利用平台经济，在天猫、淘宝上吸引客户，解决了天猫、淘宝上少量商户的存款需要。同时网商银行以小额存款，疾速放贷为特征。这一特征合乎小微经济主体的存款需要。
网商银行快捷、智能化的特征可能会让人误认为其用户的次要增长点在一二线城市。然而网商银行的用户其实不只是兴旺的沿海一二线城市，他们近几年用户的增长少量来自于县城。东南部欠兴旺地域近些年来的业务增长也非常明显。
不仅是城市，网商银行还帮忙乡村的个体户解决资金问题。在2020年前扶贫脱贫的热潮下，网商银行也乘着这股西风在乡村各处开花。
2021年网商银行宣告，要在100个县域产业带内，给乡村用户提供无息存款。这是一项非常拥有应战性的名目。但网商银行仍旧迎难而上。
因此，网商银行并无所谓巨人的自矜，他们其实不热中于追赶矮小上的大型企业，而是继续专一办事于小微企业和集体商户。
同时乡村用户的增多并无带来不良存款率的减少。2021年财报显示，网商银行不良存款率放弃在1.5%，处于1.85%的公道区间。而乡村存款名目的不良存款率也维持在1.5%摆布，与其余类型的存款根本持平。
不外，网商银行的乡村存款名目也并不是一路顺风。现在，网商银行在乡村已经推出过一款名叫“旺农贷”的存款产品。
过后一经推出，就播种了不少农民的踊跃请求。但好景不长，很快“旺农贷”泛起了少量坏账。网商银行立马叫停了这个名目。
预先，网商银行反思了这款存款产品没能胜利的缘故。首先，在乡村他们获得的数据繁多，无奈精确判别农户关于存款的偿还才能。其次，团队对农民糊口不足理解，也无奈了解乡村存款中存在的各种危险。
在反思当时，网商银行的团队抉择要和第三方协作，去获取精确数据后，再去推行新的乡村小额存款。他们找到了各地的县政府，从县政府那里拿到农户的相干数据，从而获取精确的信息来源，以判别农户对存款的偿还才能。
和政府建设协作瓜葛后，网商银行的乡村存款业务逐步走上正规，不良存款率维持在可控规模内，农民贷在农村像春种同样普遍地播撒开来。
而这就是网商银行的一大特征，他们具有很强的纠错才能，同时在反思中提高，在不停试错中生长。由此，他们近五年不停扩大，达到了当初的范围。
用户为中心，科技改动商业模式
网商银行虽然在后进地域发展业务，然而不料味着在这些后进地域没有先进技术的应用。相同，网商银行在经营中无时不刻都在关注新技术对银行业务的开展甚至推翻。
以乡村为例，农民大多都是看天吃饭的，收成好坏往往会抉择他们的存款志愿。网商银行按照这点，发明了卫星遥感信贷技术“大山雀”。利用卫星技术，对农田进行勘测，以预测收成。
目前这一技术曾经能够应用在水稻、小麦、玉米、烟草等作物的勘测上。网商银行的任务人员还会结合大数据，从气象、行业景气宇等多个维度对乡村存款客户进行剖析，以肯定其是不是需求存款，以及存款额度多少。
除了乡村市场，网商银行还充沛利用阿里系的平台劣势。2016年网商银行在阿里云平台上线“信赖付”，其最首要的产品卖点是先拿货后付钱。这一存款模式，充沛斟酌到小微企业的资金周转问题。以短平快的形式解决了许多小微企业的当务之急。


这类短平快的模式应用到极致就是“310”存款，即三分钟请求存款，一分钟放款，0人工染指。网商银行勇于用如斯极致的形式放贷就在于其大数据零碎的牢靠性。
网商银行推出的“大雁零碎”按照区块链，大范围图计算等先进技术，对平台上每一个个小微企业用户进行剖析，无需大额担保，同时还包管了相对于较低的存款守约率。
而网商银行所依托的区块链技术也拥有不成修正，去核心化的特征，因此拥有较高的牢靠性，这也就是为何网商银行至今不良存款率放弃较低程度的缘故之一。
从目前网商银行的开展态势来看，它的确完成了其标语“无所不至”的外延。一方面，关于小微企业的存款需要做到了简直全方位的知足。另外一方面关于全国各地的小微企业和小个体户网商银行也都给予了他们存款上的反对。
在网商银行的帮忙下，小微企业得以以更快的速度开展，同时不用过于耽心资金问题，从而从电商资金周转问题中解脱出来，更专一于其余业务。
但同时，网商银行也并非在小微企业上偏科开展。海尔、蒙牛等大型企业也都接入了网商银行的金融网络，和网商银行有着普遍的协作。
勾销领取宝提现，网商银行放飞自我
网商银行勾销领取宝提现，让许多人措手不迭。也让得多人对其将来感到耽忧。
毕竟网商银行借助阿里系的平台而起，而领取宝又是阿里平台中最首要的产品。少了领取宝提现功用，可能会致使网商银行客户大减。
然而实际上，这其实不象征着网商银行和领取宝的关联间接断掉。当初依然能够经过将领取宝转出到绑定银行卡上，再由银行卡转入网商银行。
不外咱们也不克不及无视勾销领取宝间接提现对网商银行的负面影响。毕竟以前网商银行提现是不收取手续费的，这比其余银行领取宝提现多出的劣势当初曾经依然如故。确定有一部份用户会因此选择不持续使用网商银行。
而网商银行会因此沉湎么？这需求看一看网商银行的中心竞争力是甚么，而且领取宝住手提现会不会伤及网商银行的中心竞争力。
网商银行可以做大做强，不仅是靠阿里系平台的加成。其便利快捷的存款形式，弱小而片面的大数据运算加持下的危险管制才能，遭受挫折强无力的纠错机制和反思才能。这才是网商银行可以做大做强的症结。
而叫停领取宝提现功用，并无对这些才能形成侵害，它只是增加了阿里系平台对网商银行流量的部份加成。
平台经济的作用次要在于疾速帮忙网商银行生长起来。而在网商银行如今曾经渐渐羽翼饱满的当初，是时分扔掉一些拐杖，依托本人的气力开展了。


网商银行也在寻觅新的扩大形式，全国工商联在2022年和网商银行签署策略协作协定，将一起助力小微企业和村镇企业的开展。
网商银行近日还和中关村担保依靠公司推出了小微企业批量担保融资业务办事，持续努力于解决小微企业存款难，周转难的问题。
显然，和政府机构增强协作会成为网商银行接上去开展的重点，毕竟政府具有最为普遍的大数据材料，增强与政府的协作可以更好地发扬网商银行云计算才能的劣势。
置信蚂蚁团体也不但愿网商银行和阿里系平台完全绑死，毕竟在平台经济监管日趋严格确当下，网商银行早日脱离平台经济无利于其走的更远。
结语
网商银行动代表的没有线下店面的互联网银行是挪动领取时期的新兴产物。它的泛起预示着新型银行可能以一种更为便捷化、轻资产化的方式运作。
而网商银行住手领取宝的收费提现功用，其实不会对其形成致命的打击。相同，这多是蚂蚁团体让网商银行独立于阿里系平台经营的一个开始。
或许在不久的未来，网商银即将成为下一个领取宝，推翻人们关于挪动领取甚至金融产品的认知和使用习气。而在这样的时期大潮之下，网商银行更像是一股清流，在为行业带来改革的同时，也为金融办事行业，带来了另外一种可能。