那些买了房的年老人，正在发窘

高山流水觅知音

图片来源@视觉中国
文｜首席人物观，作者|未未，编纂|江岳5月20日，仅仅一天内，传出了两则与房产相干的旧事。
一是LPR再次降息，首套房存款最低存款利率可达4.25%；二是南京勾销二手房买卖限购，无论当地人仍是外埠人，在南京购买二手房再也不受任何政策限度。
不停出台的房市提振政策面前，是继续委靡的房市。最新的财报季，龙头房企们个人“难产”——5月15日，本来是港交所规则的上市公司披露2021年财务数据的最初一天。但是在当天，融创中国、中国恒大和世茂团体等13家百强房企仍然未能交出“答卷”。
“交卷难”面前，不只是屋宇成交量的下滑，还有住房存款“畅销”。
5月16日，中国统计局公布的数据显示，2022年集体住房存款累计金额为8037亿，同比降落25.1%，其中4月单月环比降落25.73%，同比降落42.38%。
数字以外，豆瓣的“社畜买房共进会”里藏着更详细的变动。这个始建于2019年的小组，会萃了近23万的年老人，对于提前存款的探讨正在愈来愈多——小组成立后一共举行过五次流动，其中“房贷对我糊口的影响”参预人数至多。而对于“情势探讨”的栏目，热度也显著高于前边的“我上车了”。
买房的步骤能够大抵分为，选房、首付和还贷三个进程。每一个步都容易让买房者堕入重复的纠结。关于少数人，这是他们这终身能具有的最低廉的资产。
只是，这份肯定性如今也在风雨飘摇。正如这些年老人已经置信过的得多货色。
01、  失业后买房，我有点慌
30岁，成都
年薪60万的小森终于买房“上车”了，首付100万，月供7500，各占50%。在签好合同的那天，小森并无感触到太多想象中的喜悦，反而被一种镇静笼罩。
小森学的是土木工程专业，测量尺寸是根本功。他分明，哪怕是0.01的误差，均可能带来数以百万的经济损失。专业以外，小森本人也过着一种近乎规范化的人生。19岁从故乡贵阳来成都读书、23岁大学结业、25岁恋爱、28岁完成薪资跃升、30岁筹备和交往五年的女敌人在成都买房结婚。
但在买房这件事上，小森的规范化被打破了。
3月30日，他在售楼处签完了一切合同后，一集体在售楼处的沙盘前站了许久。在本来的方案中，他会和未婚妻一同来签合同，但受疫情影响，回家过年的未婚妻被关闭在老家，无奈前往成都。最初，从摇号、看房、签约，直到100万曾经从二人的卡里刷掉，未婚妻都没能看到这套房子。
在登程签合同前，小森与女敌人打了一个视频电话，把单方父母资助的钱同时转在了同一张银行卡上，那是二人至今为止独一的典礼感。
除去购房进程，终究买下的房子也与小森预想的有些出入。
在小森本来的方案中，他和女敌人的贷款，加之单方父母资助，至多能够拿出100万。根据30%的首付，这足够让他们在天府新区买下一个总面积140平、三室一厅的房子。在刚刚看房的2021年，小森和女敌人看的房子都是这个规范。
去年6月，两人曾看中一套合乎规范的房子，100万首付，月供15000摆布。只管有些压力，但在小森看来，这笔收入是须要的，毕竟，未来会有孩子，前几年确定需求白叟来帮助关照。一间舒适的客房，能够让白叟住得舒服，也能够稍微补救小森费事白叟的愧疚之情。
但就在这个时分，女敌人就业了。2020年夏天，小森的女敌人在英国读完钻研生起初到成都，进入了本地的一家互联网教育公司任务。一年后，在线教育被禁，只管小森女敌人所在的部门并不是K十二，但仍然遭到了涉及。
刚失业的时分，二人的心态都没遭到太大的影响，以为这不外是场很快会过来的阵痛。在节假日，他们犹如平常同样，支配看房子，吃喝玩乐也同样没拉下，2021年秋季，两人还一同去了广西、重庆和贵州。
在那段日子里，女敌人会每每感慨祖国好：四通八达的互联网办事、愈来愈便利的高铁和物流、不同地域丰硕的食材和口味。愈来愈多的大公司在成都设置分公司，也让二人感触到这座二线城市里的蓬勃生气。
但到了2021年年底，两人的心态产生了变动。
先是互联网公司此起彼伏传出裁员动静，紧接着是女敌人找任务的不停受阻。有一次，女敌人曾经在和对方谈薪资了，却原告知业务线暂停，本来行将得手的offer也随着飞了。
小森和女敌人都不是当地人，想要在成都安家，必需要买房。但无限的估算，加之待业情势的严厉，他们只敢选择更小的户型。
这套十一0平米的房子成为了终究的选择。除去公摊，房子的实际使用面积不外90平，是真实的“刚需房”。益处是，月供从15000元变为了7500元。


但即使如斯，小森仍是无奈放松。女敌人已经所在的互联网教育，以及本人目前的行业新动力汽车都是风口。如今，互联网教育曾经变成了一地灰烬，新动力汽车的繁盛又能维持多久呢？小森测量不出来。
02、  提前还贷，堕入两难
28岁，北京
麦朵感觉本人被卡住了，在提前还贷这件事上。
她当初负债80多万，每个月还款4700元，利率5.2%。存款来自2018年在老家太原的一套房子。2018年，受女性独立思潮的影响，麦朵在老家为本人置办了一套十一7平米的房子，单价13000元，30%的首付由家里资助，剩下每个月4700块的存款由麦朵本人担任。
比来，麦朵开始计算本人何时能提前还贷了，这与过后买房时加最大杠杆的设法，彻底相同——买房前，麦朵是太原一家私立中学的教师，月薪税后5000，每日三餐均可以在学校食堂收费吃。与当初一心提前还贷不同，过后的麦朵生怕本人贷不到款。
根据过后的银行规则，存款自己的银行流水必需达到存款金额的两倍。但麦朵过后的月薪只要5000元，显然达不到要求。为此，她还拉着妈妈做了担保人。


存款是母女二人一同去管理的。在路上，妈妈又一次提出要不要多付一点首付，往后存款的压力也小一些。坐在副驾的麦朵英气地把手一挥：
“不必不必，留点现金流买基金买股票多好。”
那是 A 股开始回暖的2018年。麦朵自认为就有理财认识，在她眼里，5%的收益率，应该是在股市里闭着眼睛都能达到的数字。而首套贷，是一个普通人能拿到的最划算的一笔存款。
为了最大限制地薅到银行羊毛，麦朵还选择了等额本息的还款形式：每个月还4700，始终还30年。签合同前，她也请银行的任务人员计算了等额本金的还款形式，第一年每个月还7000+，之后挨次递加。比拟本额等息，后者的劣势在于还款总额能够升高不少。
选择了前者的麦朵，想把更多把把现金握在本人手中，并经过理财完成贬值。这位憧憬北方的南方姑娘，方案着今后要在北方城市再置办一套养老房。
在之后的很长一段时间里，房子确实给麦朵提供了极大的情绪价值。2019年，麦朵辞掉教师的任务来到北京，但她很少有“北漂”的孤傲感。在某种水平，房子在手，她心田就有一种笃定感。就像一棵具有茂密根系的动物，土壤之上平平无奇，但具有足够的定力和生命力。


几年后再回看这些设法，麦朵才意想到：这些决策面前的基本逻辑是，她置信今天永久会更好。那也是疫情降临以前，有数年老人的共鸣。
但头几天，麦朵看到了《一席》最新的一期演讲节目，主讲人是经济学家朱宁，主题是《亏钱这个事不需求我的帮忙，大家曾经做得很好了》。其中的一个实践是，咱们必需清醒地意想到，本人不是永久会被社会机制维护。这象征着，今天未必会更好。
事实上，麦朵近3年的阅历曾经足以证实这个实践。
2019年年底，太原房价开始急速下滑。后来，麦朵还认为这只是疫情的长久影响，但3年之后的当初，现在那套130万的房子曾经跌没了20万，她的设法也变为：只有不持续跌，就是好动静。
另外，比拟如今4.4%的首套房存款利率，麦朵在2018年拿到的5.2% 也显得有些昂扬。
2020年8月，麦朵曾赶着末班车，将房贷的固定利率转成为了按照市场每一年调剂的LPR。按照规则，调剂之后的存款利率是LPR+集体基点，且集体基点不会变化。详细到麦朵身上，最新的LPR降至 4.25%后，她的存款利率仍然有 5%。
算分明这笔账的麦朵抉择提前还贷。她打算先一次性还掉一半的存款，以升高月供对现金流的影响，而后分开北京，换一座糊口本钱更低的城市。


不外，目前她遇到的最大问题是，积蓄都被紧紧“套”在股市里了。她从2020年开始买基金，选中的几支基金个人飘绿，至今的总体收益是：-30%。
03、  分开北京，回家“躺平”
32岁，石家庄
沙星自以为曾经盘算分明了，坚定不买房。
沙星是石家庄人。2015年，25岁的他来到北京守业，和一名从省电视台零碎出来的亲戚，开了家电影制片公司。亲戚是老板，沙星是合伙人之一，入股几十万，全来自父母的资助。
公司选址在野阳区高碑店，凑近中国传媒大学的一个产业园区中。这里会萃着不少守业公司，乃至一些还没结业的先生，曾经会互相打听，往后在这里租下一间办公室，需求花多少钱。
那是资本继续加码影视业的年代，新的电影、电视剧以及综艺，呈井喷式涌现。前爱奇艺首席内容官马东也于当年辞职下海，创建了米未，并凭借景象级节目《奇葩说》申明鹊起。
沙星和前女友都曾是《奇葩说》的粉丝。前女友是他来北京前谈的，对方是一名在石家庄上大二的女生。到北京后，沙星曾去现场观看过一次《奇葩说》录制。当天完结时，他将本人和范湉湉的合照发给了女敌人，他想经过照片展现北京和行业的魅力，好吸引她结业后也来北京开展。
闲暇的时分，沙星也会看看高碑店左近的二手房。那是 2016年，北京楼市处于疯涨前的相对于不乱，他一度看上百子湾左近一套70平米的二手房——总价接近300万、房龄十二年、间隔公司不外3千米。这是他比较几十个楼盘后，最满意的房子。
在本来构想中，首付150万，本人和前女友一人一半。月供近1万，他单独承当就能。但首付计划并无失掉前女友反对，他单独掏不出150万，买房的事件，随之搁浅。
再到起初，沙星就完全不想买了。就在他看房之后没多久，北京房价开始猛涨，300万的房子一路涨到接近500万，到 2018年年底时，沙星曾经完全保持了——只管影视行业的大震荡在2021年才集中发作，但在更早的时分，从业者们曾经发现名目招商愈来愈难。
春江水暖鸭先知。水寒也是同样。
2019年终，在公司继续一年绰绰有余后，沙星分开了北京，在家人支配下，进入石家庄的体制内单位任务，年薪18万。此时，前女友曾经大学结业，但房子，很快成为谈婚论嫁阶段最大的问题。
前女友提议，在石家庄买房，首付两家各一半，婚后独特还存款。2019年，石家庄的房子均价不到两万，对两个独生土著来讲，动用“六个钱包”买房，并非难事，何况沙星家的老房子拆迁，刚刚下发了40万的拆迁款。
但在沙星看来，风口已过。石家庄的房子在2019年中已有下滑趋向，他劝女敌人先不买房，婚后搬来和母亲同住。
那场争持终究以分手而完结。半年后，沙星娶了现任妻子，天然，小两口跟沙星的父母住在了一同。至于卡里的40万，沙星借给了一名亲戚，在澳大利亚投资光伏厂。
妻子从事财务任务，对数据放弃高度敏感，在不买房这件事上，与沙星的设法统一，至于孩子上学的问题，两人也放弃了“不鸡娃”的一致。在二人看来，当年两集体的父母，也没怎么管过本人的学习。
婚后，沙星关于买房只要过一次摆荡。
那是2021年，楼市松动不停，一名亲戚向沙星提出想要借钱买房——由于知道沙星一家不买房，比来几年，常有亲戚跑来借钱买房。几回之后，母亲也问起了沙星，要不要斟酌买房？
沙星开始有一搭没一搭地看房，但他很快就保持了。这次与大环境无关：重生人口愈来愈少，南方各个省会城市延续多年都是人口净流出，他判别，本人的房子将来找不到接盘侠。
沙星当初的梦想，是在自家小区楼下开个方便店，让行将退休的母亲去看店。在他眼里，这最少比母亲心心念念地退休后要去他人家当保母靠谱。
沙星喜爱武侠，小时分经常看金庸，长大后，他感觉本人和金庸笔下的张无忌最像，性情温吞仁慈，大少数时分都乐于服从他人的支配，但在某些时辰会有本人的坚持。
抉择不买房之后，他少了得多懊恼
5月19日，他在微博上看到了三条热搜，分别是“专家不倡议年老人掏空留个钱包付首付”、“倡议专家不要倡议”和“专家称买房比租房划算”，头脑里就冒出了金庸小说里的内容。张无忌在被灭绝师太掌击后，默念的口诀是：他强由他强，清风拂山岗；他横由他横，明月照大江；他自狠来他自恶，我自一口真气足。
沙星很分明，当初本人的真气就是坚决不买房，且不被任何声响所摆荡。