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据统计，截至2021年末，银保监会共核准成立村镇银行1651家，机构已掩盖全国31个省分1300余个县（市、旗），县域掩盖率超71％，是乡村金融办事的重生气力，在支农支小方面继续发扬首要作用。但是，已经的乡村金融变革亮点、被寄与买通乡村金融办事“最初一千米”但愿的村镇银行，近些年来的开展却呈现出“渐入佳境”的态势。在数字经济时期，村镇银行该如何谋求生存之道？如何经过金融科技完成解围？
事实上，作为我国银行体系中“春秋最小”“辈份最低”“个子最小”的村镇银行，其运营开展始终面临着诸多灾题：公司治理构造不完美，容易被一般大股东把持或与主发动行产生冲突；社会公信力和品牌影响力缺乏，致使吸储难、吸储贵；市场竞争环境不偏心（例如，按照无关规则，中央国库资金不克不及寄放村镇银行；难以进入同业拆解市场等），致使业务开展迟缓；翻新才能缺乏，简略复制主发行业务，业务种类繁多，抵挡危险才能弱。
近些年来，村镇银行的生存环境则进一步好转：一方面，国有大行响应政府号令进入乡村市场，鼎力开展普惠金融业务，网商银行、新网银行等互联网银行纷纭涉足乡村业务，抢夺客户资源，进一步加剧了乡村金融市场竞争；另外一方面，与村镇银行有较多业务堆叠的乡村信誉社在纷纭经过改制乡村商业银行完成“轻装上阵”的同时，着力晋升在金融科技运用方面的才能，推动数字普惠金融的开展。
“餬口”之道
从2006年底开始试点至今，历经16年艰巨开展的村镇银行似乎曾经抵达“最风险的时分”。瞻望将来，村镇银行该何去何从？笔者以为，在市场竞争日益剧烈的大环境下，村镇银行的将来开展有两个可能的“餬口”之道：
其一，与主发动行严密协作，“借势”开展。俗语说，“背靠大树好纳凉”。面对日趋剧烈的竞争，“小个子”的村镇银行与其主发动行严密协作是首选，也是最可能、最理想的开展标的目的了。这是由于，一方面，主发动行是村镇银行的控股股东，投入了真金白银天然会更关怀是不是可以获取报答；另外一方面，根据无关政策规则，主发动行对村镇银行的运营平安负有首要责任，通常会经过委派高管等形式间接参预村镇银行的运营办理。因此，村镇银行理所固然踊跃、被动地与主发动行“凑近”，充沛借助主发动行在资金实力、产品翻新、业务零碎、营销渠道等方面的综合劣势，晋升村镇银行的业务才能和竞争程度。
其二，多家村镇银行造成联结，“抱团”开展。村镇银行范围广泛较小，面对多方竞争的压力，谋求多家村镇银行的某种联结或协作完成“抱团”开展，不啻为一种无效的伎俩。一方面，能够经过主发动行牵头，由同一家主发动行发动成立的多家村镇银行造成联结或协作，完成在某些业务资源的同享、办理教训的分享、技术零碎的共用等，独特反抗市场竞争压力。另外一方面，能够经过中国银行业协会、中国村镇银行开展论坛等行业协会举荐，若干家没有“血统”瓜葛的村镇银行造成联结或协作，完成业务、资源、技术、教训等方面的交流互助，独特开展。显然，这类抱团模式需求更多的信赖和协作，一旦建设不乱的协作瓜葛，就象征着造成了某种更大范围的个人气力，有助于互帮互助乃至获得范围经济的益处。
必需指出的是，关于至关一部份村镇银行来讲，不能不选择第三条“路途”，即被大行排汇合并，完成“融入”开展。事实上，村镇银行极可能会成为排汇合并的次要对象之一。在乡村金融市场竞争剧烈已成为广泛的共鸣的状况下，一些范围小、不良存款高企、盈利难题的小银行可能无奈正常运营，进而造成较大的金融危险，在金融机构市场化退出机制（破产）不完美的条件下，经过并购形式处置高危险机构是对比公道的选择。
借力开展
数字经济时期，关于那些经过主发动行“借势”开展或试图多家村镇银行“抱团”开展的村镇银行来讲，其将来开展仍然充溢应战，由于它们必需直面对手们在金融科技“武装”下的竞争压力。
无庸置疑，大中型商业银行在开展金融科技、推动数字化转型方面显然更具劣势。事实上，中农工建四大国有商业银行和招商银行、光大银行、交通银行等股分制银行以及北京银行等城商行甚至广州农商行、青岛农商行等农商行均已启动各自的数字化转型策略，或投入巨资自建金融科技子公司，或与金融科技巨头协作，鼎力开展金融科技，助推数字化转型，向银行3.0时期或4.0时期迈进。与之造成光鲜比较的是，大部份村镇银行还挣扎在终年亏损或少量不良存款的泥潭里，没有足够的资金、技术和人材投入到金融科技畛域，对未然造成浪潮的数字化转型大多只能“望洋兴叹”，乃至还停留在一本存折、几个物理网点、银行办事只能在网点管理的银行1.0时期。
无论村镇银行采用何种“餬口”之道，其将来的开展都必需高度注重才能建立、完美公司治理、晋升业务才能。
一方面，要坚持“支农支小”的市场定位，秉持差别化的策略定位。村镇银行办事“三农”，据守“扩散”“小额”的存款准则，不只是其体现设立初衷、执行社会使命的体现，还能无效的防备业务过分集中致使的潜伏危险；秉持差别化的策略定位，走差别化开展之路，不只是村镇银行造成开展特色所必须的，还能因此无效地避开与国有大行、农商行等机构进行过量面对面的竞争，造成完成差别化竞争格式，有助于晋升其竞争力。
另外一方面，要开掘金融科技气力，借力推动机构数字化转型。只管村镇银行体量小、压力大、难题多，但也有“船小好调头”的劣势。在重生代客户逐步生长并成为需要主体、数字农村建立逐渐推动的大配景下，开展金融科技、推动金融机构数字化转型未然成为“必答题”，村镇银行也不克不及例外。
关于村镇银行来讲，“借力开展”是其数字化转型的最优选择：假如选择与主发动行严密协作“借势”开展之路，可斟酌依靠主发动行的科技撑持（条件是主发行的科技巧力对比强），从开展线上业务（例如，手机银行、网上银行）动手，参加微信、云闪付等主流手机领取平台，逐渐推进村镇银行数字化转型。在这方面，中国银行发动设立的中银富登系村镇银行的开展教训值得关注。
假如选择经过多家村镇银行联结的“抱团”开展之路，可斟酌独特出资自建科技零碎或将零碎托管给第三方金融科技公司，从而完成开掘金融科技气力赋能村镇银行数字化转型的目的。但是，在独特出资模式下，村镇银行无奈躲避繁杂的治理问题和昂扬的保护本钱；在托管模式下，村镇银即将失去较多的自主权，还面临着潜伏的数据平安问题。
在上述两种情景以外，借力某个技术协作方晋升村镇银行的数字化程度也不失为一种感性的选择。例如，河南中牟郑银村镇银行利用其外乡线下劣势与网商银行具有的技术劣势发展协作，由中牟郑银村镇银行提供农户名单，网商银行则经过卫星遥感信贷技术为农户授信提额，造成了一种“线下+线上”融会开展的模式，完成了村镇银行授信誉户的大幅减少。
总之，村镇银行在夹缝中生存着实不容易，在数字经济时期，村镇银行必需被动反击，踊跃作为，寻觅合适本身开展的路途。
（作者单位：北京工商大学数字金融钻研核心）
本文源自中国银行保险报 |
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