加拿大屋宇新规：限度业主从房产中“取钱”周转

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始终以来，得多加拿小孩儿喜爱充沛利用一屋宇存款功用“Home Equity Line of Credit（HELOC）”，即咱们华人所称的“屋宇净值（典质）信誉额度存款”。  


艰深来讲，当你需求资金周转的时分，能够经过银行，利用你名下房产的净值借取一定额度的存款。这样做的益处是存款利率较低，没有存款目的限度，借款人能够按照本人的需求用于消费、领取学费、偿还其余债权以及投资等，并且根本没有严格还贷的期限。因此，得多华人戏称这是把房子当成“ATM”。  
不外，在加拿大银行监管机构实行新规后，该功用的使用将遭到限度。HELOC的存款额度从80%降至65%。  
据CBC News报导，加拿大最高银行监管机构正在改动涵盖某些类型住房存款的规定，以确保存款人和借款人可以在房地产市场看起来软弱的时分执行其义务。  
金融机构监视办公室（OFSI）正在对某些类型的房地产存款实行新的指点方针，包罗同享股权典质存款、反向典质存款和与循环信贷额度配对的传统典质存款。  
最大的变动是针对所谓的联结存款，即传统的典质存款与称为HELOC 的循环信贷额度相结合，房东能够在他们以为适合的状况下投入使用，而无需按任什么时候间表偿还该部份。  
一旦可反复存款超过根底屋宇价值的65%，新规则就会失效。  
目前，从技术上讲，业主至多能够从此类存款中借入80%，但新规定将在功用上将下限降65%，迫使借款人在超过该线时开始偿还部份本金。  


该机构的一位官员称，假如产生这类状况，改动将使得一旦存款价值超过屋宇的65%，存款“将更像是传统典质存款，借款人领取本金和利息，直到存款回到低于65%。  
不外，他表现，这一变动不会影响到供房者每个月的还款金额，并且这些变动不会影响新购房者。新规则要到 2023 年底才会失效。  
但 OSFI 表现，就目前状况而言，加拿大银行的数据显示，目前价值 2000 亿加元的 HELOC 超越了 65% 的门坎，这也是1.8万亿加元的总住房债权中的一部份。  
同享股权和反向典质存款的变动  
监管机构还在修正同享股权典质存款和反向典质存款的规定。同享股权典质存款是将购房者与第三方配对，以帮忙他们拿泛起金领取首付，以换取股权。  
联邦政府在 2019 年推出了一项政府反对的同享股权存款方案，尔后非营利组织和其余社区集团也推出了一个版本。  
该官员称，OSFI 周二的布告与其说是一项新的规定变卦，不如说是对现有要求的廓清：这些产品实际上必需是合法的股权，而不单单是另外一笔存款，并且它们必需“与借款人的股权处于对等位置”。  


终究布告合用于所谓的反向典质存款，允许房东事后获取其屋宇的净值，而无需发售。  
近些年来，此类存款的遍及率呈爆炸式增长，次要是由于在业主抉择发售以前，它们通常不需求偿还任何部份存款。新规定将房东在开始时能够经过反向典质存款获取的金额下限为 65%。