如何「掏空」一家银行？

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封面图 |《火锅英雄》剧照
文｜风马牛 （微信大众号：冯仑风马牛）
往年6月18日，许多网友关注的不是电商平台大促销，而是一份蓝底白字的警情通报。
这一天，河南公安机关公布通报称，初步查明自20十一年以来，以新财产团体实控人吕某为首的犯法团伙涉嫌利用村镇银行实行系列重大犯法，目前案件侦办取得踊跃停顿，已抓获一批犯法嫌疑人，依法查封、扣押、解冻一批涉案资金和资产。
早在往年4月，河南部份村镇银行就已泛起「取款难」问题，但直到近日曝出这些银行的储户「被赋红码」，大众才真正留意到深陷泥淖的几十万受益者，以及把持多家村镇银行十余年的幕后黑手。
此案仍在侦办中，咱们无妨从一个不伦不类的角度登程，聊聊如何具有一家银行并掏空它。（严正声明：本文不构成任何操作指南。）
01
掌控一家银行分几步
零本钱具有一家银行的最简略方法：注册一个大众号。
河南村镇银行案发酵期间，网上忽然冒出一家自称「中国平原银行」的机构，经过微信大众号等线上渠道采集消费者信息，管理理财保险等业务，号称「国度政策反对」，推行口号十分迷人——
房贷保：让天下没有难供的房子
生养保：生养宝宝享民族补助
企业保：中小企业债权解决计划
信誉保：中华儿女信誉无忧
这四大产品堪称精准狙击国民痛点，迅速在网下流传开来。广东银保监局发现后，表现从未审批许可过「中国平原银行」的准备，这是一个涉嫌守法的假银行。谁知「中国平原银行」涓滴不惧，居然在大众号隔空喊话广东银保监局，要与该局「达成统一并打消误会」。
假银行杠上真监管，真是人有多斗胆，地有多大产。
其实点开「中国平原银行」相干的两个大众号具体材料能够看见，一个账号主体为集体，只是头像图片显示了「中国平原银行」的字样，另外一个账号主体为企业，名为「广州小吼成象无限公司」，天眼查显示这家企业的运营规模包罗信息技术征询、软件开发、蔬菜批发等，与金融绝不相干。
P个头像就敢给本人冠以国字头银行的称谓，无非是仗着当初银行线上业务兴旺，能坑一个是一个。河南村镇银行案波及全国多省储户，也和金融办事高度互联网化亲密相干。不同的是，前者是一戳就破的纸老虎，后者是通过层层审批、由专业机构监管的真银行。
掌控一家真银行，比生造一家假银行要繁杂很多，一旦胜利，收益将不成估计。


我国银行业格式很明晰，央行、政策性银行、商业银行、专业性住房储蓄银行，林林总总4000余家，乡村中小银行数量最为宏大，官方资本染指可能性最高、需求的本钱最低。此次让几十万储户踩雷的银行，就属于村镇银行。
来看看犯法嫌疑人吕某是如何以一己之力掌控多家商业银行的——
首先，你得积累下至关可观的财产，还要捉住水深鱼大的机会。
据第一财经报导，吕某本名叫吕奕，自称国籍为塞浦路斯，实则老家在河南南阳。吕奕生于1974年，2003年拿下兰尉高速公路工程，以高速路30年免费权作为典质借到修路资金，又经过借来的钱参股金融机构，再把金融机构股权典质融资。层层加杠杆后，吕奕便经过旗下上百家公司，参股、控股了全国多家城市商业银行、乡村商业银行和村镇银行。
吕奕遇上了中国商业银行开展的黄金时期。
1996年，民生银行正式成立，这是中国首家由官方资本设立的股分制商业银行，由此开始，原城市信誉社陆续改制为中央性商业银行，原乡村信誉社也改制为乡村商业银行。
2007年1月，银监会（如今的银保监会）公布《村镇银行办理暂行规则》，明白给出村镇银行准入前提。短短7年时间，村镇银行数量便冲破1000家，如今已有1600余家。
只管明文规则必需有一个主发动行，但为了激活中央经济，村镇银行允许官方资本进入。村镇银行蓬勃开展的年代，乡村市场还是大型商业银行顾及不到的空白地带。
河南是农业大省，村镇银行开展迅猛，吕奕没有挥霍眼前的时机。
02
生命不息，「掏空」不止
掌控银行后，如安在监管的眼皮子底下将其掏空？隔着一道海峡，台湾商人王又曾的亲自阅历，给了起初者教科书般的示范。
王又曾生于1927年，本籍湖南长沙，1949年随国民党赴台，1977年经过公司内斗赶走原开创人家族，掌控台湾嘉面、力霸两家公司，随后迅速裁减事业幅员。1991年，台湾放松金融控制，凋谢新银行牌照，王又曾立刻开设中华商业银行，并买下友联产险等周边产业裁减金融事业幅员。
1997年，创建仅6年的中华商业银行在台湾上市。
十余年间，中华商业银行越做越大，王又曾的位置也水长船高，陈水扁负责台湾地域领导人期间，出访十一次，他随行7次。一句话总结，政治资源十分深挚。


王又曾
2007年1月，王又曾以旗下企业名义，向中华商业银行存款新台币8亿元，得手后立马将其汇至海内，他自己也和妻子王金世英一同火速分开台湾。
彼时，力霸团体已在破产边沿，王又曾分开后，中华商业银行发作挤兑风云。2007年十二月14日，台湾「地方贷款保险公司」正式宣告汇丰银行收购中华商业银行。
新台币8亿元不外是最初一击，此前经过设立空头公司，王又曾早已掏空中华商业银行。经台湾「金管会」考察，这家银行净值为新台币负153亿元，所关联的力霸系企业财务黑洞高达新台币3000亿元。
王又曾究竟从中获利多少，无人通晓。
携妻分开台湾返回美国后，王又曾被通缉。2007年3月，不在场状况下，他被判处有期徒刑30年，王金世英被判有期徒刑28年。
值得一提的是，王又曾娶了4位太太，育有6子2女，除第三子王令普自立门户外，其余子女均在家族企业内任职，也都被判处有期徒刑。加之王又曾和四房太太王金世英，全家人共被判刑160年零6个月。但是王又曾一天牢也没坐过。他在美国过得萧洒自由，媒体屡次拍到他外出做推拿、去夜总会幽会舞女。
2016年5月27日早晨1点9分，王金世英驾车遭受连环车祸，王又曾坐在副驾，当场身亡，时年89岁。
生命不息，「掏空」不止。
王又曾的伎俩层见叠出：控股商业银行，设立多家空头公司，经过股权买卖左手倒右手，把银行变成私家金库。企业能够每况愈下，钱包必需日趋饱满，期间暗暗办妥外籍身份，把银行挤干榨尽后，立马拍屁股走人。
眼生吗？
远到2004年的「德隆系」、2017年的「今天系」，近至眼下的河南村镇银行案，相似的套路被重复摆弄，区分只在于前二者的实控人已归案，而吕奕与已经的王又曾同样，流亡海内。
河南村镇银行案的储户们如何「被赋红码」暂未可知，目前能肯定的是，经过互联网平台，本该专一办事河南本地村镇的银行长时间吸纳异地贷款。这手指导一点就可以存取款的便捷网络，终究成为了吕奕团伙掏空储户贷款的最好工具。
03
「富人的信誉」
低调开展了15年的村镇银行，不应以这类严酷的形式被人们认知。
村镇银行是普惠金融配景下的产物，普惠金融由联结国于2005年提出，意指普罗公众有对等的时机获取担任任、可继续的金融办事，尤为应该关注被传统金融无视的乡村地域、城乡穷困群体。
普惠金融最具代表性的案例，是格莱珉银行，即孟加拉农村银行。
早在1983年，尚无普惠金融这个概念时，专为农村穷困人群办事的格莱珉银行就成立了。格莱珉银行动糊口在穷困线下列的人发放小额信贷，激励他们从事商业流动，终究脱离穷困。
格莱珉银行提供的存款数额其实不高，最低乃至只要1.5美元，它也不要求与借款人签署法律文件，全部银行体系彻底基于信誉运转。开展至今，格莱珉银行在孟加拉已办事了超过900万户家庭，还款率超过99%，这类模式被复制到寰球41个国度，1688万户穷困家庭失掉存款。
格莱珉银行始终坚持「富人的诚信」——置信富人有着更好的信誉，富人总会还款。
2006年，格莱珉银行和开创人穆罕默德·尤努斯独特获取诺贝尔战争奖。在颁奖仪式上，一位孟加拉女性企业家作为借款人代表和尤努斯一同下台领奖。14年前，她从格莱珉银行获取一笔20美元的存款，用它买了一只山羊，由此开始守业。
像格莱珉银行这样，充任金融业深化乡村的毛细血管，发扬「小」的劣势，用好每一个笔「小」钱，才是村镇银行应该致力的标的目的。比起传统国有大型商业银行，村镇银行的影响力也许微乎其微，但经由村镇银行流通的每一个分钱，对用户而言都是小事。
银行成立的根底是契约，是信赖。
这类信赖让格莱珉银行无须书面文件，便违心存款给穷困人群，也是这类信赖，让河南村镇银行案的外埠储户们乃至从没到过银行所在地，也违心把身家托咐给银行。
信赖就像首尾相连的多米诺骨牌，推倒一块，全局崩塌。掏空一家银行，罪犯失掉的是巨额赃款，但全部社会失去的，不仅是金钱。
材料来源：
[1]冯皓：《河南新财产团体被查！它参股的村镇银行储户曾被「赋红码」》，第一财经
[2]牛少杰：《河南回应一般村镇银行无关问题》，新华社
[3]钱箐旎：《曾被寄与厚望，如今压力重重——村镇银行走到十字路口》，经济日报
[4]国度金融与开展试验室：《村镇银行十四年：「小而美」的愿景如何完成》
[5]何婧：《中美中小银行对比钻研》，湖南京大学学博士学位论文
[6]道拉：《富人的诚信：第二代格莱珉银行的故事》，中信银行出版社
图片来自网络
本篇作者 |毛洪涛主编｜王滔
编审｜陈润江参谋｜王淑琪