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来源：证券时报
银保监会近日公布《对于增强商业银行互联网存款业务办理晋升金融办事质效的通知》（下称《通知》），进一步细化商业银行存款办理和自主风控要求。明白要求商业银行要被动增强存款资金办理，强调存款资金发放、本息回收代扣、止付等症结环节决策应由银行作出，指令应由银行发动。
部份商业银行中心风控环节
适度依赖协作机构
“互联网存款作为传统线下存款的首要增补，无利于更便捷地知足企业和居民公道融资需要，反对实体经济开展，不停进步金融方便度和普惠掩盖面”，银保监会相干部门担任人表现。
统计数据显示，截至2021年末，银行业金融机构互联网存款余额5.75万亿元，同比增长21.8%。其顶用于出产运营的集体互联网存款和企业活动资金互联网存款同比分别增长68.1%、46.3%。
不外，银保监会也表现，以后商业银行仍存在执行存款主体责任不到位，授信审批、存款发放、资金监测等中心风控环节适度依赖协作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，无益于业务继续开展。
防备存款办理“空心化”
严禁不妥催收行动
“存款是商业银行的中心业务，自主风控是完成互联网存款业务安稳安康开展的生命线”，银保监会相干部门担任人指出，针对部份商业银行此前存在的问题，《通知》做出了更为细化的要求：
一是执行存款办理主体责任，进步互联网存款危险管控才能，防备存款办理“空心化”。
二是残缺精确获得身份验证、贷前考察、危险评价和贷后办理所需求的信息数据，并采用无效措施核实其实在性。
三是被动增强存款资金办理，无效监测资金用处，确保存款资金平安，防备协作机构截留、挪用。
四是分种别签署协作协定并明白各方权责，不得在存款出资协定中混同其余办事商定。对存在违规行动的协作机构，限度或者回绝协作。
五是切实保障消费者合法权利，充沛披露各类信息，严禁不妥催收等行动。
另外，《通知》还明白，商业银行应增强对协作机构营销鼓吹行动的合规办理。
强化存款资金办理
症结环节决策应由银行作出
关于存款资金办理这一首要方面，《通知》特别强调，存款资金发放、本息回收代扣、止付等症结环节的决策由银行作出，指令应由银行发动。
采取自主领取的，商业银行该当将资金间接发放至借款人本行或者他行银行账户。
关于独特出资发放存款的，可由其中一个银行担任详细操作。
同时，斟酌到受托领取次要面向泛博商户的实际状况，为不影响消费者体验和商户运营流动,对存款发放渠道不作限度，商业银行能够按照实际状况选择银行账户体系或者非银行领取账户体系发放存款，但该当执行受托领取责任，将存款资金终究领取给合乎借款人合同商定用处的买卖对象。
存量业务过渡期
至2023年6月30日
《通知》明白，自公布之日起至2023年6月30日为商业银行互联网存款存量业务过渡期。
银保监会无关部门担任人表现，过渡期内，不合乎监管规则的存量业务，该当在管制总体范围的根底上，逐渐有序压降；超越存量范围的新增业务该当合乎《征信业务办理方法》（下称《方法》）《互联网存款通知》和《通知》要求。
“综合斟酌商业银行与协作机构整改进度、业务延续性以及与征信规则连接等要素，《通知》根据‘新老划断’的准则设置了过渡期，与《方法》放弃统一”，这也象征着《方法》过渡期将一并延伸至2023年6月30日。
去年9月底，央行正式公布《方法》，对征信行业做出更清晰的规则，自2022年1月1日起施行。 |
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