免安康告诉重疾险的“避坑”指南

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作者| 猫妹
来源| 大猫好布局
安康告诉，横在得多人的保险之路上，拦住了多少人。
重疾险，能不克不及像医保、惠民保险同样，“免”安康告诉？
当终于等来这样的免安康告诉重疾险，为啥得多人还会有“是捡廉价仍是踩大坑”这样的疑难呢？


首先，我们来讲一下，为啥会有安康告诉，又为啥会有免安康告诉。
简略说，安康告诉就是为了理解客户的安康状况，筛选出合乎预期假定的客户。
从保险原理来说，投保时越是安康的客户，将来产生理赔就是几率问题，然而假如投保的时分就有问题，将来理赔极可能就是必定。
因此，保险公司为了避免逆选择、防骗保，才会设置安康告诉环节。
这里要解释一下，保险公司并非为了升高理赔率才设置安康告诉的。
保险是为了理赔而生，不是说一个都不赔保险公司才快乐。而是保险公司要通过精细的测算，计算出脱险几率，再以此来定价，假如有太多精算假定以外的理赔，那末就会影响产品的不乱性。
所以，保险公司要升高的是“意料以外”的理赔，而不是能不赔就不赔。
然而，从客户的角度来讲，确定是保险公司的束缚越少越好。
保险仅对规范安康体凋谢，就会让少量非标体人群通过层层危险筛选无奈获取保险保障。
由于保险公司的问询特别普遍，波及各个方面。略微有点小故障，投保之路可能就会被葬送。
所以，这几年，监管也好，保险公司也好，都在探究放宽投保前提，为有既往症和慢性病的人群提供公道保障。
一些能掩盖非标体人群的保险产品开始泛起，最具代表性的就是惠民保险。
得多医疗险产品也开始尝试放开分带病体人群投保，波及到的既往疾病一般是三高、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节、肾病等常见病。
虽然操作形式，是“将既往症除外落后行承保，即保人不保症”，或“将部份既往症归入承保规模，但设置一定的赔付前提”，然而也大大减少了客户的获取感。
毕竟虽然当初患了A病，然而难保当前会得跟A病有关的B病、C病……所以再也不一刀切，仍是十分兽性化的。
由于猫妹视察到一个无意思的景象，最焦急买保险的，是带病体人群，或者是被拒保过的人群。越买不了越想买。
然而，光只对几种疾病启齿子，还有得多人群无奈被掩盖到，客户想要的更多。
能不克不及更进一步，不区别病种，彻底免安康告诉？


当初，重疾险跨出了这一步。有平台联结保险公司推出了免安康告诉重疾险。
关于由于各种故障买不到重疾险的人来讲，这类尝试，值得确定。
然而，也不克不及看到产品说免安康告诉，随意买，就无脑跟风。
有些事件，仍是要提前理解分明。
首先，免安康告诉不代表对安康情况没有要求。
免安康告诉，只不外是“宽进”模式，它让带病体人群能保进来。
然而假如生病，能不克不及获赔，也就是出口端，保险公司是有严格把控的， 不是一切疾病，都能获赔。
“本保险不承当首次投保前所患既往症，及其复发、转移、或诱发的并发症为间接或直接缘故致使的保险变乱”。
简略说，既往症及其诱发的相干疾病，保险公司不赔。
但你也不克不及说是保险公司“宽进严出”。
一切的保险，即使有安康告诉，也会在有理赔审核关。
毕竟，告诉，是客户本人告诉的，你怎么说，保险公司怎么听。
假如客户说谎了，保险公司也不知道。
只能留到理赔的环节再审核客户过后是不是有瞒哄。
并且，既往症不赔，这是得多保险的通用规定。
有安康告诉的重疾险，也是如斯操作。只不外得多人不知道。
所以，大家仍是要承受“能保，然而不克不及赔”这个逻辑。
不要简略地以为，我只有买了保险，出了问题，保险就一定得赔。
免安康告诉重疾险，受害的人群是曾经患了A病，然而又患了跟A病有关的B病的人群。
以前的有安康告诉的重疾险，没方法买保，患病就没方法获赔，当初有了免安康告诉的重疾险，就能获赔。
然而，问题就来了，究竟甚么算既往症，甚么算既往症诱发的并发症，甚么算直接缘故，其实，有得多问题，其实不好界定。
对保险公司来讲，核赔的压力也很大。
对投保人来讲，被拒赔了，也会有对比多的牢骚。
不克不及买，确定就恨几天，然而买了不给赔，估量恨一辈子。
所以，这对保险公司的核赔与解释才能都是很大的考验。
还有一点，目前的免安康告诉重疾险，都是一年期的产品。
从产品的不乱性、费率的不乱性、保障的连续性性等方面来讲，一年期的产品都不是好选择。
只能说，选择一年期重疾险，一定要摆正心态：只在意已经具有，不在意山高水长。
假如停售或者回绝续保，大家也要有心思筹备。


说瞎话，猫妹对免安康告诉重疾险仍是捏了一把汗的。
能子细把产品引见页面翻一遍的，是多数。
能正确了解既往症不赔这个原理的，是多数中的多数。
有安康告诉环节，大家还能多看一眼，没有安康告诉环节，投保更是顺滑的乌烟瘴气。
后期越粗率，前期越费事。
所以，假如想买，一定要仔子细细看分明。
假如不是无可奈何，也不要去买这样的产品。