当提前还贷遭受银行各种“骚操作拦阻”

月落乌啼

图片来源@视觉中国
钛媒体注：本文来源于微信大众号中国企业家杂志 （ID:iceo-com-cn），作者 | 谭丽平，编纂 | 米娜，钛媒体经受权公布。“往年1月以前，我手机上的银行APP里，房贷按揭业务是有提前还款入口的，过后我提前还了6万元摆布。到了往年7月份，我筹备再次提前还款时，发现还款入口在没有通知的状况下忽然隐没了。”张军向《中国企业家》表现。
提前还贷潮来袭，但关于一部份想提前还贷的人而言，这一进程却其实不容易。
张军在2020年7月以约5.2％的年化利率购买了首套房。在上海往年的疫情中，张军被封了3个月，也开始有了提前还贷的设法。往年1月，他经过该银行APP的“预定还款”入口，顺利实现了初次提前还款。未料，待第二次筹备还款时，却发现APP上提前还贷的入口隐没了。


来源：受访者
银行客户经理初次对此的回复称：APP上原本就不克不及提前还款。疫情重大时特地开了一个口子，当初曾经恢复正常了。“当初需求提前还款的话，必需要到当地能力还。下次何时能开，目前还不知道。”
但张军比较了本人和敌人的手机上该APP里的状况发现，敌人是有提前还贷的入口的。因而，他屡次找到银行客户经理沟通，失掉的回复是“据省行反馈：目前的确因为零碎缘故，不克不及完成APP预定入口全关上，你假如需求提前还款能够随时分割我，我帮你搞定”。
对这个回复，他选择了回绝。张军如今身在外埠，他的诉求是但愿在APP上具有入口。“假如每次提前还款都要微信和他们沟通，那末他们就驾驭了被动权，可能将来要提前还，还需求持续找各种理由”，张军筹备，将预计还款的钱另作他用。
据《北京青年报》报导，往年以来，北京多家分行提前还贷减少20%，线下网点单月还款金额比相反时代的还款金额多出一倍。多地银行分行也纷纭表现，这个时分的提前还贷量比今年减少了20%。但得多人发现，在详细提前还贷过程当中，遇到的各种问题却其实不少见。
单丹称，她初次请求提前还贷时，也未获经过。“请求、审批完之后就是等候扣款日扣款，但最初原告知在扣款日前一天需求点一个确认的按钮，过后任务人员称曾经打过电话，但事实上我确认没有收到复电。”
单丹以为，在提前还贷的流程上，银行告诉提示不敷被动和明晰，致使第一次还贷请求由于没有点一个确认的步骤而被撤销。之后，她经过投诉，偏重新提交后，在折腾一番后，终于提前还了存款。
在社交网络上，不少购房者在提前还贷过程当中都或多或少遇到各种问题。好比，有人方案提前还26万元本金，被银行告诉需交纳3700元守约金；有人原告知需提前一个月预定；有人则被通知一年只能提前还款一次；还有人告知记者，“银行说到了年底就没有提前还贷的名额了，要提前还，就要在十二月以前请求还。”
在不少人看来，提前还贷对银行而言，等于提前发出了现金，资金的报答率升高了，因此银行会千方百计禁止提前还贷。
北京金诉律师事务所主任王玉臣对《中国企业家》表现，银行获利的一个次要渠道就是存款利息，而房贷又是其中一个很首要的渠道。当提前还款泛起时，关于一些存款客户，银行发出的本息会遭到影响，银行支出会有所升高，这是一些银行不肯意看到的。
8月1日，交通银行公布布告称，从往年十一月起，该即将调剂集体按揭类存款、集体线上典质贷（消费）提前还款补偿金免费规范。收取费器具体以存款合同中商定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。此动静一经传出，诱发泛博网友的热议。到了次日，该布告被发现已被撤下。
对此，一名银行业内人士向《中国企业家》指出，监管层是阻止银行泛起任何妨碍提前还贷的行动的。交通银行的布告被撤，就是前车之鉴。在这个当口上，目前应该很少有银行敢迎风作案。假如真的泛起提前还贷遇阻的状况，大略率是一般银行的分行支行，或者一般业务经理的行动，抑或是任务中泛起了问题，能够向银行客服或银保监会进行申述。
“坎坷”还贷路
有了闲钱后，单丹第一时间将钱拿去提前还了房贷。
她是一位老“房奴”。十一年前，单丹在重庆买了首套房，过后，在工商银行贷了41万元，年化利率达4.75%。之后，每个月2679.41元的房贷，就成为了她的固定收入。
“曾经很难找到比房贷利率更高的理财富品了。”单丹坦言，这是她选择提前还贷的次要缘故。单丹是一个理财达人，过来5年，她会首选将闲钱投入基金、银行理财富品、信托等。但近几年，行情欠好，她所购买的基金总体亏损了约30%，银行的一些理财富品偶然年化收益能达到百分之四点几，信托的固定收益率则低至3.5％。
另外，她后来存款时选择了“等额本息”的形式进行还款，这类还款形式致使后期还款的金额很大一部份是先还了利息。还了十一年，单丹只还了9万元本金，剩下23万元都是还的利息。因而，往年7月，她选择卖了一些基金，一次性还清了残余的32万元本金。


来源：受访者
往年以来，像单丹这样选择提前还房贷的人愈来愈多。在小红书、豆瓣等社交平台上，不少博主都分享了本人提前还贷的教训，“提前还了30万，银行割不动我的韭菜了”。也有人追求还贷的办法，“提前还房贷，缩短年限和增加月供哪一个更好”“提前还贷，究竟何时最划算”。
其中，也有不少帖子谈到提前还贷之路的“妨害”。好比，不同银行收取守约金/补偿金的规范其实不相反，从0到一个月到数月的利息不等，银行审核周期也有很大差异，有的银行需求审核1~2个月摆布的时间，另外，还有银行默默勾销了APP上“提前还贷”的入口。
据新华日报报导，8月16日，在江苏银保监局上线的《政风热线》直播节目中，无锡市民刘学生反应，他在上海银行无锡分行管理提前还贷业务时，却需求近2个月的审批流程。最初，江苏银保监局现场督办上海银行，解决了该笔提前还贷难的问题。
一名湖北某银行职员告知《中国企业家》，他所在的支行，提前还贷无需预定，只需去个贷部门开具提前结清存款请求书，通过个贷部门的经办人和担任人双人签字即可持续管理。据他所知，湖北各支行总体政策应该是相反的。
被问及是不是存在妨碍提前还贷的可能，上述人士称，“有的分行可能集体存款下面有工作压着，放出去的存款要维持在一定的程度基数，所以不排除存在妨碍提前还款的可能”。
另外，交通银行公布提前还贷需收1%的补偿金的布告后，也诱发了一些购房者的耽忧，耽心其余银行也会跟进。
在易居钻研院智库核心钻研总监严跃进看来，交行布告遭受“一日游”面前，也阐明以后提前还款的人正疾速减少。一名银行业内人士则告知《中国企业家》，布告很快被撤下，也阐明了监管层面的态度，关于目前的提前还贷政策是不是会改动，购房者临时无需过分耽忧。
此外，王玉臣指出，提前还贷能够收取补偿金，这方面没有专门的法律规则。当没有法律依据反对时，就需求看单方的协定商定，以协定商定为准。假如既没有法律规则，又没有相干的协定商定，则银行就无权双方要求收取补偿金。
关于一些网友遇到的有的银行收取守约金的状况，王玉臣也表现，假如购房人想提前还贷，需求和存款银行充沛沟通，并且一定看分明合同。
而关于购房者而言，更需求关怀的，是如何算好还贷这道算术题。
“买理财不如提前还贷”
乔芯是在往年1月开始斟酌提前还贷的。
1989年出世的她，始终都过着月光的糊口，结婚两年都未能存下钱。由于疫情致使支出不不乱，她开始反思本人的消费问题，并于2021年10月开始记账。
往年年终，乔芯盯上了提前还房贷。过后，她买的房子残余存款59.8万元，利率4.9%，还需求还26年。假如根据原来的还款形式，每个月需还3400元，总利息超46万元，假如提前还15万元，并把存款年限缩短到15年，利息便只需18万元。假如进一步把还款形式从等额本息改成等额本金，一样15年，虽然每月房贷减少了一千多，但利息少了2万元，而且便利前期提前还款。
一方面，身为理财小白的乔芯以为，本人想靠理财跑赢年化4.9％的利率有点难；另外一方面，她也想及早还完存款。但因为银行其实不反对缩短还贷年限，因而，乔芯选择提前还贷。
往年以来，不少年老人都参加了提前还贷的大军。在小红书上，“提前还贷”的话题有5000+篇的条记，另外，提前还贷计算器、提前还贷守约金、提前还贷流程、提前还贷利息怎么算等，都是探讨度极高的抢手话题。
《中国企业家》发现，“手上无余钱、找不到更好的投资渠道”“目前理财收益率不迭房贷利率”“想提前完结还款或加重还款压力”“不想为银行打工”等，是大家目条件前还房贷的次要缘故。
好比，二喵记载了本人还贷的心路历程——“首套房5.98%利率，月供3600元摆布，其中每个月还的本金只要600元摆布，利息却占了近3000元。买房快4年，得知才还了3万本金，一口老血差点没喷出来。”往年7月，她选择以“缩短年限”的形式（从30年缩短到10年），提前还了一部份存款，“总利息一下少了50万元”。
中泰证券首席经济学家李迅雷在近期的采访中也谈到，提前还房贷的景象其实也反应了大家找不到更好的投资标的，再加之购房时的房贷利率较高。在目前的状况下，提前还贷是一个公道的决策，毫不能说是过错的判别。
从总体的住房存款数据上看，往年的住房存款也有所降落。
往年5月13日，中国人民银行发布的数据显示，4月份人民币存款减少6454亿元，同比少增8231亿元。这一单月新增人民币存款范围创下了2018年以来的新低。
详细来看，比拟企业存款，住户部门存款在4月缩水尤其显著，泛起了负增长。央行数据显示，4月住户存款增加2170亿元，同比少增7453亿元。其中，4月住房存款增加605亿元，同比少增4022亿元。
王玉臣以为，泛起提前还贷的状况往往象征着房价下跌曾经跑不赢房贷利率了。从实际状况来看，也的确如斯。往年虽然还有少部份城市的房价还在下跌，但得多城市的房价不只没有下跌，还在降落，大家对楼市的决心广泛升高。关于一些购房人而言，还不如间接筹款还清。
在提前还贷的热潮之下，究竟需不需求提前还贷，则需求更多感性的声响。在提前还款形式上，以后也有“缩短年限”和“增加月供”两种选择，关于不同人而言，需要也不尽相反。
王玉臣提示，一定要留意，不是一切的房贷提前还贷都会升高还款本息总额，一定要先核算分明，“有的存款当还到一定水平时分，提前还和定期还可能区分不大”。
是不是提前还贷，一直是一道繁杂的算术题。
（文中张军、单丹、乔芯为化名）