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作者| 猫哥
来源| 大猫财经
我国有14亿多人口，人口问题一直是一个全局性、策略性问题。同时，我国人口老龄化态势显著。
前不久，中宣部举办“中国这十年”系列主题旧事公布会。会上，国度卫健委的相干人员表现：我国老年人口多，老龄化过程速度快，十四五时代，我国将从轻度老龄化进入到中度老龄化，目前恰是完成“安康老龄化”的首要窗口期。
知足数量宏大的老年人多方面需要、妥善解决老龄化带来的社会问题，事关国度开展全局，事关黎民福祉，需求政府、企业下大力量来应答。
探究中国特色的老龄化应答之路，需求解决的重要问题即是养老问题。按照国度卫健委的调研，我国老年人大少数都选择在居家和社区养老，其中90%摆布的老年人居野生老，7%摆布的老年人依靠社区反对养老。
9月15日，以北方财经全媒体团体为指点单位，21世纪经济报导与安全人寿联结出品的《中国居野生老开展趋向白皮书》（下称“白皮书”）正式公布。
猫哥第一时间读了白皮书，它环抱中国居野生老趋向开展进行了具体的钻研剖析，包罗中国养老市场状况、居野生老市场状况、居野生老办事评估体系、保险规划居野生老状况等章节，对探究合乎我国国情的、踊跃的老龄化应答之路，提供了无益鉴戒。
9073养老格式造成，
居野生老迎来大开展
按照白皮书的发现，目前我国养老模式已造成“9073”格式。即约90%摆布的老年人选择居野生老，7%摆布的老年人依靠社区反对养老，3%的老年人选择走还俗门、入住专业养老机构。
居野生老，是指白叟在家中安度暮年；社区养老则是由社区一致向居家白叟提供糊口照料、医疗保障、精力慰藉等办事；机构养老包罗敬老院、养老院、荣耀院、老年公寓及养老社区等多种方式。
需求阐明的是，居野生老作为养老办事体系的首要组成部份，不是简略的“家庭养老”，而是有更多含意：一是老年人能在本人相熟的家庭环境中糊口，这也是传统的家庭养老的含意；二是老年人在居家中该当享用到专业办事部门的社会化办事。
所以，居野生老不是繁多的白叟在家寓居或有老年人的家庭承当整个养老责任，居野生老拥有社会性，是以家庭为根底，以城乡社区为依靠，以社会保障轨制为撑持，由政府、企业、社会提供专业化办事的全方位社会扶助养老模式。居野生总是首要的民生工程，也是我国古代化社会体系的首要组成部份。
近些年来，地方和中央接踵出台多项政策法律法规，鼎力推进和反对居野生老。2016年，民政部、财政部发展地方财政反对发展居家和社区养老办事变革试点任务，重点反对居家和社区养老办事开展的7个重点畛域。北京成为全国首个出台中央居野生老办事条例的省市。2019年，国务院常务会议抉择，依靠社区开展以居家为根底的多样化养老办事，为老年人提供助餐、助医、助行、助洁等便捷办事。
按照白皮书的调研，只管我国居野生老办事需要日趋凸起，但居野生老市场远未关上，这次要表示为我国居野生老办事建立滞后，社区及社会资源无限而且功用复杂，在设施建立、功用设置、办事供应等方面尚无为白叟居家办事提供无力撑持，详细如身材情况差、自理才能弱的老年人无奈失掉相应的照料与办事，使得得多白叟只能选择进入养老机构，
另外，各地的居野生老办事名目次要是政府为特定的赞助对象购买办事，然而关于白叟居野生老不足补助对策和措施。在没有补助的状况下，老黎民购买居野生老办事的踊跃性缺乏，也加剧了白叟对养老机构，尤为是公办养老机构的依赖。
居野生总是适应我国国情的养老解决计划，合乎我国传统养老观点。居野生老需求政府、社区和机构更多作为，尤为是作为主力军的机构，在协助解决老年人根本衣、食、住、行等问题上，理当发扬更大作用。
白皮书预测，我国老年人口的消费后劲不停回升，养老市场开展空间微小，2030年全国老年人口消费总量可能达到十二万亿元至15.5万亿元，与全国GDP的比率将进步至8.3%至10.8%。
这片宽广的蓝海，亟待更多气力去探究。
保险企业唱配角，
霸占居野生老难关
白皮书在全国25个省市中拔取了66个城市进行调研，掩盖从退休至100岁的全春秋段老年人，总结得出了老年人在老年糊口中的八大恐慌及糊口难点，这八大恐慌常见于养老糊口的四大阶段：
1. 安康阶段：体能江河日下、病急易乱投医——92%受访者没有家庭医生，30%白叟曾因保健品受骗。
2. 自理阶段：亲朋渐行渐远、社会价值丢失——40%白叟终年很少出门，单独糊口，60%退休白叟不足社交流动，常感孤傲。
3. 半自理阶段：子女得空关照、失事无人通晓——70%子女无奈终年关照白叟，38%白叟不测变乱未及时救助。
4. 失能失智阶段：阔别至亲无助、护工欺凌无法——50%子女无奈每个月探望父母，约60%白叟耽忧普通机构养老前提。
在调研中，最受关注的痛点是失智致使的各类问题：失智白叟易受护工欺侮“身不禁己，言不禁衷”，55.96%的受访者对此表现耽忧；
此外还有53.89%的受访者耽心子女的担负：子女照料白叟往往不胜重负“久病床前无逆子”；
第三个被高频提到的耽忧则是无奈自理的恐慌：专业上门护理难寻“一人失能，全家失衡”，有53.37%的受访者耽心失能无人照料。
现阶段如何解决上述居野生老困难，提供养老保障和安康办事，猫哥以为保险公司、尤为是人身险公司具有得天独厚的劣势。
在提供养老保障方面，作为以客户生命为保险标的的寿险，为客户提供全生命周期的保险办事是其自然使命。另外，寿险合同拥有期限长的特征，这使寿险公司在为客户提供养老保障方面有更长的资本经营周期，进而可以践行长时间主义，在更长的时间里为保险客户进行养老保障布局，做时间的敌人。
在提供安康办理办事方面，经过将安康险产品与医疗和安康办理办事相结合，不只可以更好地知足短命时期保险客户的需要，也能够经过进程干涉升高保险公司的运营危险，可以完成多方双赢。
白皮书以为，居野生老愈来愈遭到保险公司的注重。结合国际外市场教训，将来保险产品在养老方面的研发将重点从“保险+安康办理办事、居家护理办事”等标的目的展开。
保险参预居野生老既有直投模式，即经过设立养老产业投资基金，投资入股相应养老护理办事机构，也无利用本身医疗办事团队资源，搭建出掩盖全生命周期的居野生老一站式办事平台。
总体而言，国际在这一畛域成熟的教训较少，行业开展仍处于起步阶段，中国安全是业内率先对该畛域进行深度探究的保险机构之一。这个判别与猫哥长时间以来的视察不约而同。
中国安全在医疗安康畛域积攒了近30年，很早就切入养老赛道，叠增强大的经营才能，安全安康在问诊和安康办理畛域的沉淀，以及北京大学方正线下医疗资源的加持，既有教训也有才能的中国安全，一定是中国养老建立的踊跃气力。
中国安全发扬本身劣势，
独创“保险+居野生老”办事
国泰君安证券在往年6月公布的研报显示：我国居野生老广泛采取轻资产模式，中心经过科技应用和医养办事体系供应来知足客户足不出户的养老需要。目前市场上居野生老的参预者次要包罗三大类，分别是保险公司、专业养老护理机构以及跨界企业的产业规划。
在老龄化水平较高、养老办事遍及水平较广的日本和英国市场，保险机构是规划养老办事的主力，其中心劣势在于医养结合的才能。与此同时，养老办事同样成为这些保险机构的第二增长曲线。
基于海内的成熟教训，以及国际居野生老市场供给商泛滥、办事零散的问题，中国安全依靠“综合金融+医疗安康生态圈”的劣势，提供掩盖全生命周期的一站式居野生老倡议解决计划，翻新公布“御享、乱世、智盈、如意”四大产品系列，组合重疾、不测、医疗、寿险、贮备和养老六类保险产品，精准婚配客户保险需要，定制到家护理、慢病办理、O2O娱乐等5大精品办事，知足白叟“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”10大场景的办事需要。
1. 整适合老化革新办事：经过适老化革新+360°智能守护，打造平安温馨的居家环境，升高居家危险，晋升居野生老幸福感。
2. 1+X到家护理办事：在“1”市面上常见的40+项根底居家办事根底上，与供给商独特创立“X”项办事内容，打造1+X安全到家护理办事体系，知足居家长者失能照料、失智护理以及到家痊愈护理办事需要，让长者居家更舒心。
3. 慢病办理办事：依靠安全安康医疗资源，经过医师、养分师、安康办理师“三师”共管计划，体系化应答慢病客户居家安康办事需要和慢病需要，打造安康法则且迷信的居家安康糊口。
4. O2O娱乐办事：线上多元化专家课程+线下多主题专属娱乐流动，做到老有所康、老有所乐、老有其友、老有其美。
5、特色体检办事：整合安全医疗安康资源劣势，推出特色体检办事套餐，知足定制化、多元性的体检办事需要。
安全居野生老办事的中心特色是1个养老管家携手N个专家参谋，在10大居家场景7×24小时响应客户的需要，而且全方位监视办事品质，保护老年人的权益。
据理解，安全居野生老名目已实现300余项办事构建，并有近1万名客户获取居野生老办事资历，约1000名客户体验相干办事，总体评估良好。到2022年底，相干办事将拓展至全国30个城市。
猫哥以为，安全在业内独创“保险+居野生老”的模式，只管名目还处于起步阶段，无论是掩盖的城市仍是已上线的业务，都亟需完美，但从名目框架与设计理念来看，所有都值得期待。
养老办事成为第二增长曲线，
赋与险企更高的估值溢价
我国老龄化趋向不停加剧，养老办事市场空间宽广。得益于规划大安康产业带来的医疗办事劣势、保险产品领取劣势，以及保险长时间资金投资劣势，保险业中可以构建起自主的医疗护理和养老护理办事才能的公司将造成共同的竞争壁垒，养老办事也将成为奉献营收的首要利源之一。
猫哥以为，跟着国际保险公司不停加大在养老产业的规划，办事不停完美，客户的养老办事需要将无效失掉知足，将带来新单和NBV的增长。
按照国泰君安证券的预测，在2022至2035年，保险行业供应养老办事将带来新保空间约 0.38至1.14万亿元，奉献行业NBV范围为952至2855亿元，较2021年末NBV的增长空间为0.62至1.86倍。
这些终究都会赋与保险公司更高的估值溢价。
比较美国的状况，只管我国老龄化水平较高，但仍处于寿险开展的初期阶段。从大类上看，美国人身险市场目前以安康险为主，安康险市场以团体办理式医疗为主，在这个开展过程当中，拥有医养结合才能以及科技赋能劣势的保险公司将率先获取更多的市场份额。
2021年，因为负债端与投资真个疲软，A股的保险股根本面堕入低谷，重大拖累保险板块二级市场表示。但自往年5月，跟着市场回暖，各上市险企以回购、高管增持、高分成等形式“护盘”，保险板块总体呈现“震荡走强”趋向。
只管新冠肺炎疫情仍存在不肯定性，但总体来看，A股保险板块估值处于历史低位，拥有较高平安边际。跟着居野生老需要缺口成为险企下一个发力窗口，在此规划中博得先发劣势的中国安全将获取穿梭周期的盈利才能以及更高的估值溢价。
人口老龄化曾经来到了咱们身旁，居野生老产业迎来微小的开展机遇。
居野生老和保险自然就有融会的商业时机，“保险+居野生老”的协同效应，能帮忙保险公司构建起本身的业务生态，晋升综合实力，同时也能让更多黎民安享暮年糊口。 |
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