“先买后付”用户把稳了！将来请求房贷可能因此遭拒！

激浊扬清

ING和麦觉理银行（Macquarie Bank）正暗暗把“先买后付 ”（BNPL）债权归入房贷还款才能测试，由于利率回升，银行正在为更多借款人面临财务窘境的状况做筹备。
《澳洲人报》获取的发给房贷经纪人的信息显示，这两家银行本周分别采用行为，将BNPL债权归入对借款人偿还房贷或其余存款的才能评价中。
ING告知经纪人，在还贷才能方面，长时间继续并有一定限度的BNPL存款“将被记载并作为信誉卡负债处置”，但短时间的BNPL债权能够不计。“有残余期限（即分期付款）的BNPL支配将被记载并被视为集体存款，其中未偿付金额和每个月总还款额将被归入还贷才能评价中。”该电子邮件说。


“假如BNPL存款是短时间和暂时性的，而且提供了这方面确实认，则能够不计入还贷才能测试。请确保在请求中注明这一信息。”
麦觉理银行也告知经纪人，它正在更新其信贷政策，将BNPL担负归入银行的债权支出比和还贷才能计算中。
这些变动从十二月19日开始失效，但麦觉理允许在1月3日前有一个履行这些变动的宽限期。


ING的变动还告知经纪人，未偿还的初等教育助学存款HECS或HELP的债权也应包罗在还贷才能评价中。
为了与其存款机构的典质保险公司对“高危险邮政区”的政策放弃统一，ING将最低首付要求从5%进步到10%。
假如借款人只是偶然使用BNPL，次要银行个别不计算BNPL债权，但若客户常常使用BNPL，一些银行会但愿客户向存款机构申报这些债权。次要银行通常不要求借款人详细披露BNPL债权。


ING和麦觉理银行对BNPL债权规则的修正是在储行（RBA）会在2023年持续进步民间利率的预期下做出的，此前为了冷却通货收缩，RBA自5月起将借款本钱进步了3%。
澳洲审慎监管局（APRA）在6月提供了指点意见，告知银行他们应该采集BNPL账户的数据，以便可以向监管机构讲演精确的债权支出比数字。该比率权衡借款人一切债权的信誉额度与他们的总支出。
监管机构但愿对经济情况有一个明晰的理解，由于更高的利率被以为会致使明年的增长放缓，以及更多的存款损失。这是由于联邦政府斟酌将BNPL归入监管网络，由于BNPL机构目前不受对用户进行信誉核对的规定束缚。对于三种拟议监管模式的意见书必需在周五以前提交给财政部。
公布的征询计划文件强调，许多BNPL参预者没有向信誉评分机构讲演信息。


悉尼大学商学院周四公布的一项钻研发现，超过10%的BNPL用户蒙受财务侵害的“危险很高”。该钻研剖析了澳洲一家次要金融机构819,415名BNPL消费者2021年的买卖数据，以权衡约四分之一使用该产品的成年人的消费习气。
该讲演发现，用户的均匀春秋为33岁，约40%的BNPL用户有一个以上的账户。具有一个以上账户的人更有可能来自社会经济位置较低的地域，支付政府福利金，有较高的信誉卡使用率并有集体存款。
该讲演呐喊对该行业进行监管，以便在请求时以相似于其余方式的信贷的形式对用户进行评价。
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