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危机和冀望--解读海内存款考察信和行业现状
作者：梁杰夫
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【这只是一篇科幻小说，喜爱的敌人能够看看，不喜爱的敌人欢送来喷，活泼论坛人人有责，吃瓜坐看人生百态。再次感激反对及加分的各位】
【这不是一篇科幻小说，感激版主的处置，真的货色咱们谨小慎微地验证，出口成脏说完就拍拍屁股走人，这原本就是不合错误等的答辩，但愿论坛越办越好，使得更多的专业人士能有勇气和能源来解读市场，再次感激加分和替事实谈话的敌人，你们都受冤屈了。】
2017年春节还没过完，部份华人业主就收到了西太银行这样一份特殊的“礼物”：海内存款考察信。一时间，这封格局一致的信就泛起在敌人圈和各大华人论坛，媒体旧事中。
虽然大家还在调侃这封信某些语法，文笔上的问题，或者说会不会是欺骗信，然而外面的内容并非轻松愉悦的。我照着收到信的人上传在论坛的照片，大略翻译了一下函件的内容。
西太银行的考察信译文
“尊重的客户：咱们银行十分注重顾客的财务安康。咱们在去年年中时分寄过信给你，但愿你确认你在递交房贷请求时提交的材料都是正确的。
西太银行正在审查以前一些由存款经纪提交的，海内支出存款。咱们会踊跃地与你协作，来包管你正确了解房贷请求的顺序，并提供了正确的资料。一切客户对咱们来讲都很首要，所以咱们间接分割你。假如你不回应这个函件，将有可能违反了房贷合同的条款。
咱们但愿你能在14天内间接分割这个手机号码，周一到周五任务时间，Email地址
[email protected]咱们的说话将让你无机会从新确认你的分割形式，咱们能够见面来探讨你的房贷请求，同时，咱们将回答你对于这个事件的一切疑难。
咱们但愿你能间接分割咱们，而不是经过存款经纪来，由于你的存款经纪曾经没有权益代表西太银行来和你探讨你的存款。咱们但愿能很快地和你沟通。”
函件中提到的几个事情，都值得咱们关注，一个是去年年中，即2016年6,7月的时分，西太银行初次向部份海内支出存款的顾客发信，要求确认提交支出来源证据。此外一个就是跳过存款经纪人，要求主人间接分割银行。虽然咱们无奈知道银行下一步会做甚么，然而能够从西太的海内存款政策变迁来揣度银行的态度。
海内存款政策变迁史
西太银行作为澳洲第一家承受海内支出存款的银行，同时也是第一家宣告彻底对海内支出存款封闭的银行。它的政策变迁，就根本反应了澳洲全部银行业对海内支出存款政策态度变动。
20十二年到2013年4月 海内支出存款只需求一张雇主信便可获批。
2013年4月，海内支出存款除了雇主信以外，资料减少两个延续的工资单，延续三个月的工资进账银行记载。
2013-2015年中，西太银行在雇主核实，存款比率（LVR）设定等条规上断断续续地修正，然而，次要的趋向仍是大开海内存款之门，和联邦银行CBD重视澳洲当地市场，澳新银行ANZ重视商业市场的战略不同，西太银行以其拓展海内存款业务闻名，其银行事迹也因此越居澳洲银行第二。
2015年7月，澳洲楼市抵达阶段性的峰值，危险也逐步袒露。因而，海内人士存款LVR从80%降落到70%。
从2015年底到2016年终，全部市场海内存款的情势渐入佳境，由虚伪存款请求资料诱发的行业危机发作。虽然银行没有明文宣告海内存款的封闭，然而行业内曾经对海内支出存款失去决心。全部华人存款行业也阅历了一次大洗牌，一些过后声明鹊起的存款公司一晚上隐没。残余的从业人员也战战兢兢，如履薄冰。
2016年4月26日，西太宣告再也不承受任何纯海内支出存款，曾经递交但没有失掉正式全批的都会被回绝。因为早在几个月前海内存款曾经实际关停，这个名义上的关停也是意料之中。
2016年7月，西太银行对曾经被撤消牌照的存款经纪人的主人进行核对。
2016年十一月，西太银即将纯海内客户，以海内支出请求的房贷的浮动利率上调0.5%。由于这个时分，纯海内客户的存款根本上动不了，只能忍耐利息的进步。
2017年2月，春节还没过完，西太银行再次启动考察。第二次函件来到，由于他们以前大部份函件都被“华美丽地”无视了，所以，这次语气减轻了，并间接指出管理他们存款的经纪人曾经被处置，无权代表银行和客户沟通。
考察信和海内存款现状
这段时间置信每个存款经纪人都会收到对于这个事情的征询。由于这是第二次，所以咱们能够回过头去看看半年前，相似的事件产生时，是一种甚么样的状况。
在去年七月，西太银行开始初次大范围发信给海内存款客户，核实他们的支出状况，要求补交更多的资料。过后，市场的反应形式就是三种：1，按要求提交新的材料，核实分割形式。银行确认过关后，就根本安宁了。2，有当地支出而且足够的客户，陆续将海内支出存款转为当地支出存款。好比转去CBA，ANZ，NAB等几个大银行，转走后，之前的银行也没有再去查究。3，疏忽函件，不采用任何行为。过了半年，信再次到来。
比拟去年，其实关于海内的存款政策没有太大的变化。在过后承受海内支出存款的两家次要机构：汇丰银行和大华银行，也阅历了政策收紧的变化。来自新加坡的大华银行原本能够在中国境内签合同（它们在国际大城市都有分行），而后政策变成要亲临新加坡签合同，最初也渐渐住手海内支出存款。而汇丰银行，进步了成为卓着客户的贷款期限要求，从最后的三个月到起初的六个月乃至更长，由于卓着客户是请求海内支出存款的门坎，门坎进步了，存款难度也减少。
起初陆续有如Mortgage Ezy或者Bankwest等机构有海内支出请求获批的案例，然而都是个例，除了被当作噱头呼喊两声以外，根本没有使得状况有所改观。再加之中国新出台的外汇控制政策，愈发严峻，所以很长一段时间，市场上也没有人再提海内支出存款这个事件了。
存款经纪人怎么看
所以这次怎么应答这个函件，途径也只能和上次同样。可以提供证实，打消银行的疑虑固然是最佳的，遵纪违法，配合银行的考察，是不会错的。此外半年后，得多以前没有当地任务的存款人曾经找到了任务，而半年的任务时间也根本足够知足银行的存款要求。所以，这部份存款人也能够把以前的海内支出，转换为当地支出。不论你是留在西太银行仍是转去别的银行，当地支出证据充沛，就能了。最初剩上去的存款人，估量也预测到银行是不达目的不消停的，当初半年来一次，当前呢？所以，请抓紧去找任务吧。勤快能够换来高品质放心的睡眠，也是很好的。
至于在转贷过程当中，有甚么要留意的，那可能就和最开始限贷的时分同样，存款经纪人都会问主人原来从哪一个存款公司出来的。由于银行也会“重点关注”那些被查处公司人员，及他们经手的主人的流动。他们虽然能够换公司名字，使用他人的存款牌照，然而大范围同时从A存款公司转出到B存款公司，银行会有足够理由来疑心B公司是不是是A公司的替身。所以选择做风小心的存款公司/存款经纪人就变得很首要，假如仍是那无所顾虑的老一套，那末你只是从一个坑跳到此外一个坑，迟早都会遇到第二轮危机。
发了两次信，银行在接上去会怎么处置，咱们曾经见到一般银行强迫客户把对冲账户外面的钱还到存款账户里，封闭存款账户的实例。然而大范围强迫偿还的状况产生性目前来讲还对比小。由于那样对市场的冲击会十分大，乃至有局部地域崩盘的可能，所以，银行会十分郑重。
最有可能产生的状况，多是“一般处置”，那种以前做假资料到了疯狂境地（我见过70多岁的没有任何资产的残疾夫妇也请求上去30年的百万存款）的不良存款经纪人的主人会被列为“高危对象”。银行有可能会对这一小部份客户采用进一步的行为。
存款行业的一些冀望
通过这一轮风云浸礼的华人存款行业，乃至全部华人地产行业，都充沛意想到尊敬遵纪违法的首要性。位于销售和主人之间的存款经纪人，也领会到了维护本人的首要性。极一般保守的楼花消售员，和存款经纪人的沟通乃至到了：你不做是吧，他人就敢做这样的水平。一些年老的存款经纪人，特别是在某些楼花消售公司存款部门的任务的，常常在做假资料和怕被查的焦虑中生存。说句欠好听的，他们怀着入行的向往进来，却在被当炮灰用。被查了，主管马上换一批人上。这并非这个行业存在的初衷。
华人通过在澳洲地产市场二三十年的致力打拼，才有了明天这样的地位。咱们有杰出的开发商，杰出的房产销售，杰出的存款经纪人，还有没有数经过投资而达到集体财产自在的投资者们。所以，澳洲当地人也会对咱们另眼相看，毕竟二十年前，中国人在他们眼中的位置是很不高。
然而，咱们的行业也是经不起连番重击的，每一个个从业者都应该来庇护这个行业。这并非很难的事件，并且，它是无利于每一个集体。投资者小心感性，销售诚信耿直，存款经纪小心违法，几个环节扣起来，咱们的行业就会安康向上。
这其实不容易做到，然而，咱们都得致力朝阿谁标的目的后退，或者咱们最少要让本人不往相同的标的目的滑去。
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论坛元老